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售后服务上门服务电话，智能分配单据：5岁儿子的近30万存款，被妈妈取到只剩40块！法院判了

　　5岁男孩29万压岁钱被妈转剩40元

　　法律如何守护孩子们的“小金库”

　　昨天是“六一”国际儿童节，孩子们都期盼收到礼物，但对于5岁男孩小诺(化名)来说，他专属账户中近30万元却在父母离异前被支取，最后只剩下40多元。昨天，松江区人民法院对这起母亲擅自处分5岁儿子银行账户资金案作出一审判决，认定母亲在离婚前私自转出孩子名下大额存款，无法证明用于子女利益的行为构成侵权，判令其限期返还22万元。这起看似普通的家庭财产纠纷，折射出当下社会一个日益凸显的现实：随着家庭财富积累，未成年人早已不是“无财产群体”，房产、存款、理财、礼金等构成了他们的专属资产，而监护人越界处分、侵占子女财产的现象，正从家庭隐秘处走向司法前台，成为值得全社会反思的课题。

　　五岁孩童的“专属账户”为何在父母离婚前夕被清空？

　　2020年，男孩小诺(化名)出生不久，父亲王先生与母亲李女士共同决定，以小诺名义开设专用银行账户，专门存放长辈亲友赠与的红包、礼金、逢年过节的压岁钱等。账户资金流水清晰显示，入账多集中在春节、生日等节点，账户设立初衷是为了给孩子留存一笔专属成长资金。

　　此后五年间，账户陆续存入29万余元，成为小诺名下一笔实实在在的个人财产。父母双方对此均无异议，账户也由双方共同管理，资金用途明确指向孩子的教育、医疗等未来开支。2024年，夫妻感情出现裂痕。从当年8月起，小诺的专用账户出现异常：多笔大额整数资金被陆续转出，账户余额迅速缩水，最终仅剩40多元。

　　婚姻关系终结后，父亲王先生接手孩子监护相关事宜，发现这笔“成长基金”几乎被掏空。多次沟通无果后，王先生以小诺法定代理人身份，将李女士诉至松江法院，要求返还被擅自处分的全部款项。

　　“这些钱也并非只是孩子的礼金，也有我自己的钱款。”庭审中，李女士委屈地说，自己对孩子的成长尽心尽力。“转出的钱也都用在了孩子上补习班及生活的必要支出上。我根本没有侵占孩子的钱。”但李女士拿不出清晰的支出记录，无法举证这些钱尤其后期频繁大额支出的合理用途。

　　最终法院审理查明，账户内部分款项确实用于小诺兴趣班及日常开销，但账户中大部分大额转出款项发生在双方产生矛盾、准备离婚阶段，李女士无法提供有效证据证明这些资金用于小诺的大额消费、教育或医疗，也无法说明合理去向。

　　法院明确指出，案涉账户为小诺专属设立，账户内资金均为亲友对小诺的赠与，所有权归未成年人个人所有，父母仅享有代管权，而非所有权。依据《民法典》第三十五条，监护人应当按照最有利于被监护人的原则履行监护职责，除为维护被监护人利益外，不得处分被监护人的财产。母亲在非为子女利益的情况下擅自转出大额资金，已构成对未成年人财产权的侵害。最终，法院综合小诺年龄、日常合理开支等因素，扣除双方确认的子女必要支出后，作出一审判决，判令母亲返还小诺22万元。

　　从压岁钱到千万房产：未成年人财产早已超出想象

　　小诺的案例并非孤例。近年来，上海浦东、北京海淀等地法院接连审理多起涉未成年人财产权案件，涉案财产从数万元压岁钱到价值千万的房产，类型之多、金额之大，颠覆了“孩子没有财产”的传统认知。

　　女孩晓晨(化名)出生后，父母将其百日宴红包、长辈压岁钱存入专属银行卡，共计12万余元。父亲吴某在婚姻存续期间，擅自将这笔钱转入自己账户，后又转至爷爷账户，部分用于支付幼儿园学费，部分则在离婚纠纷中用途不明。

　　浦东法院最终认定这笔存款属晓晨个人财产。其中，孩子实际出勤期间的合理学费可予扣除，但父亲在双方分居、争夺抚养权期间，擅自为孩子保留高价民办幼儿园学位产生的费用，并非出于子女利益考量，而是服务于抚养权争夺，应由父亲自行承担。最终法院判决父亲返还8万余元。

　　2007年，王先生与张女士以未成年女儿王粒(化名)名义购买一套房屋，产权登记在女儿个人名下，属于女儿个人财产，二人离婚时也明确该房屋不属夫妻共同财产，仍归女儿所有。然而，离婚仅数日，王先生便擅自以监护人身份，代女儿签订赠与合同，将房屋过户至自己名下，随后迅速出售给第三人，获利1160万元。

　　直至2023年，王粒在不动产登记中心查询时，才得知自己名下的房产早已被父亲私自处分。愤怒之下，她将父亲诉至法院，要求确认赠与合同无效，并赔偿房屋损失。

　　北京海淀法院最终认定，王先生以监护人身份私自将女儿个人房产赠与自己并出售的行为无效，因房屋已过户至善意第三人名下无法返还，判令王先生按实际成交价款，赔偿王粒损失1160万元。二审法院维持原判，这起案件成为司法捍卫未成年人不动产权益的典型标杆。

　　监护权≠所有权

　　为何父母总在孩子财产上“越界”？

　　从几万块压岁钱到千万房产，未成年人是拥有独立合法财产的“小业主”。房产、礼金、存款、保险、理财收益、继承财产等，共同构成了未成年人的财产版图，其财产权受法律平等保护，不因年龄小而减损，更不因亲情关系而模糊。

　　法院梳理多起案件发现，监护人侵害未成年人财产权，大多源于三个根深蒂固的认知误区。

　　第一个误区：“孩子的钱就是家里的钱”。很多父母认为，孩子年幼无劳动能力，压岁钱、礼金、房产等财产本质上来自家庭或亲属，所有权理应归家庭共有，父母随意支配、使用天经地义。但司法实践明确，未成年人接受赠与、登记房产等纯获利益行为合法有效，财产一旦交付、登记，所有权即转移至未成年人个人名下，与父母财产相互独立，离婚时不得分割，日常不得随意处分。

　　第二个误区：“我是监护人，我就能说了算”。《民法典》明确：监护人除为维护被监护人利益外，不得处分被监护人的财产。因此教育、医疗、必要生活开支等直接服务于未成年人的支出，属于合法使用；而用于父母消费、家庭开支、偿还父母债务、个人理财、争夺抚养权博弈等非子女利益用途，均属越界侵权。

　　第三个误区：“代管等于所有，用了也没事”。不少监护人觉得，自己只是“暂时用一下”，等孩子长大再补上，家庭内部纠纷不会闹上法庭。但现实是，婚姻破裂、家庭变故往往成为矛盾爆发点，昔日隐秘处分行为被摆上台面，未成年子女或另一方监护人通过诉讼维权，最终不仅要全额返还，还可能承担利息、诉讼费用。

　　如何守护孩子的“私人财富”？

　　当下，随着社会法治化、财富多元化，个体财产权意识觉醒，未成年人作为独立民事主体的地位被强化，法律不再允许以亲情名义侵蚀子女财产权益。当财产权成为未成年人权益的重要组成部分，如何避免类似纠纷，让监护权在法治轨道内运行？

　　松江法院民事审判庭庭长张利表示，可以通过物理隔离，即建立未成年人专属财产账户，杜绝混同。他建议：“孩子出生后，父母可为其开设专用银行账户、专属理财账户，将压岁钱、礼金、赠与款项等单独存入，不与家庭日常开支、父母个人资金或夫妻共同财产混用。”专属账户、清晰流水是法院认定子女个人财产的关键证据。

　　父母作为监护人，确因子女教育、医疗、重大生活需要使用子女财产时，应坚持双方协商一致，留存合同、票据、转账记录等完整证据，证明资金用途与子女利益直接相关。张利法官特别提醒，父母的法定抚养义务，不能完全用子女个人财产替代。

　　而对于未成年人房产等不动产，严禁随意过户、出售。司法实践表明，登记在未成年子女名下的房屋，属于子女个人财产，监护人仅在完全为子女利益(如子女重大疾病、出国留学必需资金等极端情形)且经法定程序，才可依法处分；私自赠与、过户、出售均属无效，无法返还的须折价赔偿。现实中，父母为规避限购、债务等，将房产登记在未成年子女名下，后续又想擅自处分，几乎都会被司法认定为侵权，风险极高。

　　张利法官强调，保护未成年人财产权，本质是保护未成年人的未来与尊严。父母应清醒认识到，监护权是职责而非权利，代管财产是义务而非特权。尊重孩子的财产权，不仅是守法，更是家庭教育的重要一课。(上海法治报 记者 陈颖婷)

今日监管部门发布重要研究成果5岁儿子的近30万存款，被妈妈取到只剩40块！法院判了

　　5岁男孩29万压岁钱被妈转剩40元

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　　五岁孩童的“专属账户”为何在父母离婚前夕被清空？

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　　最终法院审理查明，账户内部分款项确实用于小诺兴趣班及日常开销，但账户中大部分大额转出款项发生在双方产生矛盾、准备离婚阶段，李女士无法提供有效证据证明这些资金用于小诺的大额消费、教育或医疗，也无法说明合理去向。

　　法院明确指出，案涉账户为小诺专属设立，账户内资金均为亲友对小诺的赠与，所有权归未成年人个人所有，父母仅享有代管权，而非所有权。依据《民法典》第三十五条，监护人应当按照最有利于被监护人的原则履行监护职责，除为维护被监护人利益外，不得处分被监护人的财产。母亲在非为子女利益的情况下擅自转出大额资金，已构成对未成年人财产权的侵害。最终，法院综合小诺年龄、日常合理开支等因素，扣除双方确认的子女必要支出后，作出一审判决，判令母亲返还小诺22万元。

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　　监护权≠所有权

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　　从几万块压岁钱到千万房产，未成年人是拥有独立合法财产的“小业主”。房产、礼金、存款、保险、理财收益、继承财产等，共同构成了未成年人的财产版图，其财产权受法律平等保护，不因年龄小而减损，更不因亲情关系而模糊。

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　　第一个误区：“孩子的钱就是家里的钱”。很多父母认为，孩子年幼无劳动能力，压岁钱、礼金、房产等财产本质上来自家庭或亲属，所有权理应归家庭共有，父母随意支配、使用天经地义。但司法实践明确，未成年人接受赠与、登记房产等纯获利益行为合法有效，财产一旦交付、登记，所有权即转移至未成年人个人名下，与父母财产相互独立，离婚时不得分割，日常不得随意处分。

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　　第三个误区：“代管等于所有，用了也没事”。不少监护人觉得，自己只是“暂时用一下”，等孩子长大再补上，家庭内部纠纷不会闹上法庭。但现实是，婚姻破裂、家庭变故往往成为矛盾爆发点，昔日隐秘处分行为被摆上台面，未成年子女或另一方监护人通过诉讼维权，最终不仅要全额返还，还可能承担利息、诉讼费用。

　　如何守护孩子的“私人财富”？

　　当下，随着社会法治化、财富多元化，个体财产权意识觉醒，未成年人作为独立民事主体的地位被强化，法律不再允许以亲情名义侵蚀子女财产权益。当财产权成为未成年人权益的重要组成部分，如何避免类似纠纷，让监护权在法治轨道内运行？

　　松江法院民事审判庭庭长张利表示，可以通过物理隔离，即建立未成年人专属财产账户，杜绝混同。他建议：“孩子出生后，父母可为其开设专用银行账户、专属理财账户，将压岁钱、礼金、赠与款项等单独存入，不与家庭日常开支、父母个人资金或夫妻共同财产混用。”专属账户、清晰流水是法院认定子女个人财产的关键证据。

　　父母作为监护人，确因子女教育、医疗、重大生活需要使用子女财产时，应坚持双方协商一致，留存合同、票据、转账记录等完整证据，证明资金用途与子女利益直接相关。张利法官特别提醒，父母的法定抚养义务，不能完全用子女个人财产替代。

　　而对于未成年人房产等不动产，严禁随意过户、出售。司法实践表明，登记在未成年子女名下的房屋，属于子女个人财产，监护人仅在完全为子女利益(如子女重大疾病、出国留学必需资金等极端情形)且经法定程序，才可依法处分；私自赠与、过户、出售均属无效，无法返还的须折价赔偿。现实中，父母为规避限购、债务等，将房产登记在未成年子女名下，后续又想擅自处分，几乎都会被司法认定为侵权，风险极高。

　　张利法官强调，保护未成年人财产权，本质是保护未成年人的未来与尊严。父母应清醒认识到，监护权是职责而非权利，代管财产是义务而非特权。尊重孩子的财产权，不仅是守法，更是家庭教育的重要一课。(上海法治报 记者 陈颖婷)

在全面推进乡村振兴和深化金融体制改革的新征程中，毕节农商银行党委始终坚持和加强党的全面领导，深刻把握金融工作的政治性和人民性，以“农信黔行”党建品牌为统领，紧密结合地方实际，积极探索党建引领业务融合发展的新路径、新模式。创新“1455”模式，做实做细普惠金融服务，将党的政治优势、组织优势源源不断地转化为推动高质量发展、服务实体经济、防控金融风险的核心竞争力，书写了新时代农村金融主力军担当作为的生动篇章。

强化政治引领，把稳高质量发展“方向盘”

毕节农商银行党委始终将政治建设摆在首位，深刻认识到坚持党的领导、加强党的建设是农信事业的“根”和“魂”。行党委坚决扛起管党治党政治责任，确保党中央、省委、省联社党委的各项决策部署在全行不折不扣落地生根。高擎思想旗帜，凝聚发展共识。行党委坚持将理论学习作为首要任务，通过“第一议题”、中心组学习、专题研讨、高管讲合规等多种形式，持续深入学习党的创新理论，特别是关于经济金融工作、乡村振兴战略的重要论述，引导全行党员干部不断提高政治判断力、政治领悟力、政治执行力。全行开展集中学习研讨139场次，期间，中央八项规定精神专题学习137场次，通过广泛开展“合规大讨论”等活动，教育引导全员敬畏法纪、敬畏制度，筑牢依法合规经营的思想根基。这种持续的思想淬炼，确保了全行在复杂严峻的市场环境和改革任务面前，始终保持战略定力，清晰把握“支农支小”的市场定位，将服务实体经济作为本职，将防控金融风险作为底线，凝聚起推动高质量发展的强大精神力量。健全组织体系，筑牢战斗堡垒。行党委着力完善“横向到边、纵向到底”的党组织网络，确保业务发展到哪里，党的建设就跟进到哪里，党支部的战斗堡垒作用就体现在哪里。特别是在服务重大民生工程方面，创新组织设置，成立了“柏杨林新市民金融服务中心党支部”特色支部，将支部建在服务链条的最前沿。该支部作为“农信黔行”党建品牌下一个鲜活的子品牌实践，专职服务柏杨林易地扶贫搬迁安置点，通过“支部建在线上、党员冲在前线”，组织“蒲公英”队伍开展志愿服务近50余次，举办“护航新征程、存保伴您行”金融知识进街道、“情系新市民、乐享新金融”、反电信诈骗等公益宣传活动45场次，实现了党建阵地与普惠金融服务点的物理空间与功能作用双重融合。同时，建立行党委与街道党工委联席会议工作机制，深化了银政协作，增强了服务合力。这种灵活的党组织设置，有效打通了金融服务“最后一公里”，使党组织成为团结带领群众、攻坚克难的坚强核心。强化顶层设计，推动深度融合。行党委将党建工作要求嵌入公司治理各个环节，明确党组织在法人治理结构中的法定地位，完善“三重一大”决策制度，确保党委意图在重大决策中得到充分体现。每年制定党建工作要点，与业务经营计划同部署、同落实、同检查、同考核。建立党委班子成员挂帮基层网点制度，通过高频走访、谈心谈话、业务辅导，将党建督导与业务帮扶紧密结合，既宣贯了党的政策方针，又解决了基层实际困难，有效避免了党建业务“两张皮”现象。例如，在推动“信用工程提档升级”“当天贷”个人授信、社保卡发行等重点工作时，党委班子成员深入一线，既当指挥员，又当战斗员，确保了各项任务在党建引领下高效推进。

创新工作模式，打造普惠金融“新引擎”

毕节农商银行党委深知，党建工作的成效最终要体现在服务能力和经营质效的提升上。为此，行党委积极探索党建与业务深度融合的有效载体和实现路径，形成了可复制、可推广的特色工作模式。

柏杨林“1455”模式，子品牌照亮新市民安居路。作为“农信黔行”品牌下的子品牌，行党委探索出的“1455”工作模式，是党建引领普惠金融的重要探索。坚持一个引领：始终坚持以党建引领业务发展，成立“普惠金融工作先锋队”，设立“党员示范岗”，将主题党日活动开到社区一线，使党建成为凝聚人心、整合资源、提升服务的核心力量。深化四个机制：一是党建互联机制，与街道党工委落实“四联机制”(党委联席、支部联建、党员联动、群众联心)；二是基础金融服务机制，完善自助设备，提供上门服务；三是走访宣传机制，常态化开展联合宣传和精准走访；四是普惠信贷服务机制，创新“两轮交叉评议”授信方式，推出专属信贷产品。依托五个专门：专门载体(新市民服务中心)、专门人员(遴选常驻专员)、专门政策(定制化服务方案和利率优惠)、专门运营(专项绩效考核)、专门平台(季度党建联席会议)，确保了服务的专业化、精准化和可持续性。打好五式组合拳：一是创建普惠金融信用示范街道，实现建档、评级、授信全覆盖，创建信用楼栋；二是支持就业创业，联动外出务工服务平台，发放创业贷款；三是履行社会责任，捐赠公益基金，帮扶贫困学生，开展志愿服务和金融知识宣传；四是改善服务设施，建设智慧平台和宣传栏；五是融入社区治理，推行党建积分兑换，增强群众参与感和获得感。这一模式成功助力2.9万搬迁群众实现了“搬得出、稳得住、有就业、逐步能致富”的目标，充分彰显了毕节农商银行的政治担当和社会责任。

深耕本土“双轮驱动”模式：巩固农村压舱石，拓展城区新蓝海。行党委坚持“立足本土、服务社区、支农支小”的市场定位，实施农村市场与城区市场“双轮驱动”战略。在农村市场，以“信用工程”提档升级为核心抓手，行党委推动将党建工作融入农户信息建档、评级授信、贷款发放的全过程。通过“党建+信用”模式，发挥村两委和党员先锋模范作用，参与信用评议，提升授信准确性和效率。截至2025年10月末，已评定信用乡镇(街道)32个，为数十万户农户建立经济档案并授信，农户贷款余额占总贷款60.63%，贷款面持续提升。同时，紧盯农村年轻客群，推进“当天贷”等个人普惠授信，优化客户年龄结构。社保卡发行、外出务工金融服务等工作的扎实推进，进一步织密了农村金融服务网络，巩固了“三农”服务主阵地。在城区市场，行党委指导城区网点摒弃“等客上门”思维，主动适应竞争。通过建立“一事一议”利率机制和“强回访”机制，守护存量客户；通过打造“半小时金融服务圈”，客户经理深入商圈“真走实走”，拓展个体工商户和城镇居民客群。行党委还推动摒弃“不敢做、不愿做”小微信贷的思维定式，下沉服务，加大小额公司信贷投放，努力弥补对公业务短板。这种基于市场细分的精准策略，确保了在激烈竞争中稳住基本盘并寻求增量突破。截至2025年10月末，累计走访辖内市场主体3.2万户，累计授信户数1.37万户，授信总额28亿元，累放金额19.4亿元。

科技赋能智慧党建模式：提升服务效率与管理精度。行党委积极拥抱数字化转型，将科技元素融入党建和业务管理。通过企业微信、微银行、客户经理绩效系统等工具，实现客户识别、工单推送、精准营销的线上化、数据化，提升了营销效率和客户体验。在内部管理上，搭建员工异常行为管理系统，加强外部联动查询，运用科技手段强化员工行为监督。党建积分管理、线上学习平台等的应用，也丰富了党员教育管理的形式，提升了党建工作的吸引力和实效性。科技赋能使党建工作更精准地对接业务发展需求，为精细化管理提供了支撑。

聚焦主责主业，彰显服务大局“硬担当”

毕节农商银行党委将服务国家战略和地方发展作为检验党建成效的试金石，在面对市场竞争“内卷”、风险防控压力增大、改革任务艰巨等多重挑战时，充分发挥领导核心作用，带领全员迎难而上。全力服务乡村振兴战略。行党委紧紧围绕地方产业发展规划，深化“货币政策工具+特色产业+财政政策”协同机制。例如，联合区农业农村局创新推出“天麻产业贴息贷款”，专项支持地方特色产业发展，为客户节省大量利息支出。持续开展“一图两清单”“百千万”等普惠走访活动，深入小微企业和个体工商户，送政策、送资金、送服务上门，普惠型小微企业贷款持续增长。这些举措有力支持了地方经济发展和农民增收致富，体现了毕节农商银行在农村金融体系中的主力军作用。坚决守住风险防控底线。面对信用风险防控压力增大的形势，行党委坚持底线思维，将风险管控作为生命线。一是强化前置管控，通过将贷款逾期率指标纳入考核、上收高风险网点审批权限、提前干预利息催收等措施，将风险防控端口前移。二是强化集中审查，完善各类贷款产品审查要点，从源头防控信贷风险，有效保障新增贷款质量。三是强化“做小做散”，优化信贷结构，控制大额贷款占比。四是强化存量风险化解，多措并举压降不良贷款，通过现金清收、重组盘活、诉讼执行等方式，努力化解风险包袱。特别是在涉政贷款风险管控方面，加强沟通对接，确保风险总体可控。行党委还通过建强法务团队，提升依法收贷能力，节约成本，提高效率。截至2025年9月末，贷款不良率3.11%，较年初下降0.08个百分点。稳步推进深化农信社改革。行党委坚决贯彻落实省委、省政府及省联社关于深化改革的决策部署，将改革作为重大政治任务来抓。一是强化沟通对接，积极向地方政府、财政部门、监管部门汇报，争取政策支持，梳理解决固定资产确权、股权清理、不良处置等难题。二是强化股权摸底，为优化股东资质做好准备。三是强化指标监测，确保各项监管指标持续符合改制要求，为改革顺利推进奠定坚实基础。行党委在改革过程中发挥了把方向、管大局、保落实的关键作用。

凝聚奋进力量，激发干事创业“内生力”

毕节农商银行党委始终坚持党管干部、党管人才原则，着力打造一支政治过硬、作风优良、业务精湛的干部员工队伍，为事业发展提供坚强人才保障。强化员工管理与监督。推行网格化管理，落实格主责任，引导员工相互监督。加强员工异常行为排查，内外部联动，筑牢内部案防篱笆。有序实行轮岗制度，防范操作风险，培养复合型人才。扎实开展信贷违规专项整治，对发现问题严肃问责，形成有效震慑。健全考核激励机制。发挥考核指挥棒作用，通过考核直接到人、提高计价比重、正向激励为主、细分定价阶梯等方式，充分调动员工积极性、主动性、创造性。针对改革发展和经营管理的重点难点，设立专项考核方案，如表外不良清收、抵债资产处置等，压实责任，激发潜能。加强能力素质提升。通过挂帮辅导、业务培训、经验交流、技能竞赛等多种形式，提升员工尤其是客户经理的综合营销能力、风险识别能力和客户服务水平。针对客户经理队伍年龄结构偏大、营销方式单一等问题，行党委着力推动转变营销观念，鼓励创新营销方法，加强年轻人才培养，优化队伍结构。

党建引领结硕果，砥砺前行启新程

在行党委的坚强领导下，毕节农商银行党建引领业务发展取得了显著成效。业务发展稳中有进，存贷款市场份额稳步提升，主要经营指标完成序时进度，服务地方经济能力持续增强。风险管控持续强化，不良贷款率、逾期贷款率等关键风险指标得到有效控制，资产质量保持稳定，抵御风险能力增强。内部管理不断规范，合规经营意识深入人心，案防基础进一步夯实，内控合规管理水平提升。品牌形象显著提升，“农信黔行”及旗下子品牌的社会认知度和美誉度不断提高，尤其是在服务易地扶贫搬迁群众方面赢得了广泛赞誉。改革基础逐步夯实，各项改制准备工作有序推进，为行稳致远奠定了坚实基础。

来源：毕节农商银行

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