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售后服务上门服务电话，智能分配单据：高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局

　　生活中，为了防止意外情况发生，很多人会选择买保险，比如寿险、财险、车险、意外险等等。但是，有一些人，他们买保险的目的不是为了防范风险，而是为了“发财致富”。“投保1万，当月净赚2000到4000”，这不是理财广告，而是一群保险业务员的“财富密码”。看似普通的寿险产品，是如何通过这群保险业务员的自导自演，成了非法“提款机”？近日，南京警方就破获了一起保险行业骗局，来看看这背后藏着哪些猫腻。

　　业务员利用寿险套利 保险公司被骗超480万

　　前不久，南京市公安局鼓楼公安分局接到一家名为“界和”的公司报案，称他们被诈骗了。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 范晴：报警人是保险中介代理公司的负责人，他声称自己被诈骗了。诈骗的起因是他们公司在一起民事诉讼中输掉了官司，由一家保险公司，以退还全部保险佣金为由，向法院提起了民事诉讼。法院以这家中介公司违约，判决他们向保险公司支付四百八十余万元的佣金。

　　报案公司称，这480万元佣金都是由这家公司名下，以一个叫刘桠的人为首的保险团队来操作的。刘桠是一个具有多年保险业务经验的从业人员。

　　刘桠声称自己有专业的业务团队和大量的保险资源，他与这家公司签订了一个挂靠协议，以刘桠为首招募大量的业务人员在这个中介代理公司的名义下来开展保险业务。

　　瞄准高价值寿险市场 套取超高佣金

　　涉案保险业务员为何会盯上这款寿险产品呢？据了解，一些保险公司为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的群体，推出了高额人身意外保险产品。和一般的保险产品相比，这类保险具有投保金额高、保险周期长、盈利空间大等特点，为更好地推广产品、占领市场，保险公司给予销售人员较高的首年度佣金，有的佣金率甚至超过了120%到140%。由于保险公司内部风控机制严重缺失，就给不法分子留下了较大的套利空间。一般这类寿险保单的最低价格在2万元，并且没有投保上限，也就是说成交一份2万元的保单，保险业务员就可以拿到2.4万到2.8万元的佣金。

　　业务员利用虚假订单 形成稳赚不赔利益链

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：比如在投保了一万元的保险产品之后，保险销售人员可以获得一万二到一万四，甚至是更高的保险返还佣金，而这之间的两千元到四千元的差价，就是销售人员所能够获得的纯利润空间。他们套利一般是采取三种手段，第一种是通过业务员自保的方式，也就是以自己的名义去投这个保险产品，第二个是业务员之间互保。

　　第三种手段就是，刘桠发动团队的业务员来号召自己的亲朋好友做虚假订单。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 章艳秋：人家也会给他们送一些鸡蛋，还有通过他们之间这种关系，来给对方洗脑，让对方提供自己的个人基本信息，包括身份证号，还有银行账户。最终他们拿着基本的个人信息，去保险公司投保，投保了之后，保险公司看到这个业务做成了，就会按照百分之一百二到百分之一百四，给他们支付佣金。

　　业务员无保险销售资质 付费挂靠中介公司

　　据了解，从事保险业务的代理必须要有相关许可证，然而本案中的保险业务员刘桠并没有相关资质，她是如何拿下这么多保单的呢？界和公司是一家具有保险业务代理资质的中介公司，刘桠承诺一年向界和公司交五万元管理费，从而取得了挂靠的资格。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：某保险公司推出的这个寿险产品，由界和公司对外代理，而界和公司，则是以刘桠为首的团队，进一步将产品推销出去。保险公司获得投保费用之后，再将百分之一百二到百分之一百四的返利，给到界和公司，界和公司再给到以刘桠为首的团队，由此，他们就获得了资金的利润空间。

　　经查，由于这家保险公司与界和保险代理公司代理合同中约定：寿险产品第二年续保率必须要达到85%以上，没有达到属于违约。而界和公司发现，这款寿险产品售出后第二年，续保率几乎为零，经过对客户进行电话回访了解到，他们并没有真正投保的意愿，大部分都是假单。

　　发现了刘桠为首的保险团队采取了这样的欺骗手段，这家保险公司立即终止了合作协议，以违约为由向法院提起了民事诉讼。要求界和中介代理公司返还全部的保险佣金。但是，在这家保险公司业务暂停之后，刘桠不仅不收手，反而继续选择另一家中介代理和谐保险公司合作，如法炮制做了几十单业务。和谐公司发现了其中的猫腻，拒绝支付佣金，他们仍然继续寻找合作对象。最后刘桠直接出资操作了君康保险的两起虚假保单业务，造成被害单位损失500余万元。

　　刘桠为骗取保险佣金，招募保险业务团队，组织业务员自保、互保或者提供首年度保费并以亲友的名义虚假投保后，采取恶意退保和不再续保等手段，先后骗取276单保险佣金。之后又采取保单质押贷款、恶意退保的手段，共计骗取君康人寿保险股份有限公司江苏分公司2单保险佣金、保单质押贷款、退保净值和保费差价合计29万余元。

　　薅保险公司"羊毛"成部分业务员"致富捷径"

　　南京市鼓楼区检察院检察官介绍，由于目前一些保险公司存在风控缺位等问题，采取虚假投保、套取佣金等手段薅保险公司羊毛，已经成为保险业的潜规则和部分保险从业人员的所谓“致富捷径”。

　　高额人身意外保险产品本是为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的特定群体推出的保险产品，因首年度佣金比例奇高且内部风控缺位，形成了佣金套现的“黑洞”。

　　南京市鼓楼区检察院检察官 姚烈：这些业务员都是保险从业人员，专业从业人员，知道这是违规的，是一种诈骗行为。

　　根据《中华人民共和国保险法》相关规定，投保人与保险公司订立保险合同时，必须基于真实的保险需求、具备真实的投保意愿以及持续的续保缴费能力，合同方能产生法律效力。若投保人并无真实的风险保障意图，或明知自身无力承担后续保费，而是以套取高额佣金、获取不当利益为目的“假投保”，则属于以合法形式掩盖非法目的，相关保险合同将被认定为无效，甚至可能构成保险诈骗等违法犯罪行为。

　　南京市鼓楼区人民法院采纳检察机关的指控，一审以合同诈骗罪判处被告人刘桠有期徒刑五年九个月，并处罚金十九万元，同时判处从业禁止。

　　警方提醒：广大消费者应警惕“高额返佣”“无风险套利”等话术，切勿出借身份信息或参与虚假投保，以免沦为犯罪帮凶。如发现可疑线索，请及时向公安机关举报。

　　来源：央视新闻客户端

今日行业报告公布最新动态高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局

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　　刘桠声称自己有专业的业务团队和大量的保险资源，他与这家公司签订了一个挂靠协议，以刘桠为首招募大量的业务人员在这个中介代理公司的名义下来开展保险业务。

　　瞄准高价值寿险市场 套取超高佣金

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　　来源：央视新闻客户端

品质旅游、高质量发展，在业界已倡导多年，涉及到方方面面、角角落落，但对乡村旅游餐饮却较少涉及。其实，这个地带的品质问题有不少，满意度也大有提升空间。

为何确实存在一些短板，但较少被业界关注呢？主要原因大致有三：一是乡村旅游中的相当一些来自当地和周边，口味上带有相似性和趋同性，故而感觉不出明显的问题；二是在很多人看来，乡村旅游就是村庄和农民办旅游，属于边学、边做、边提高的状况，不应寄予太高的期望值；三是对中远程游客来说，所前往的乡村旅游接待点总体较少，在整个行程中是拾遗补缺的，对餐饮问题有些不如意，也不会着力去表达。还有一个客观原因，在不少人的内心里，觉得路边店、小馆子、老农家的饭菜，是最为地道而有特色的，比宾馆酒店的程式化餐饮好吃，而且价格还很实惠。综合上述因素，乡村旅游餐饮品质问题似乎就不突出了。

就我个人的亲身体验和耳闻目睹来说，乡村旅游餐饮的品质还有很大提升空间。谈论“乡村旅游餐饮”的话题，需首先理解3个关键词：一是乡村，作为旅游的目的地，它与大中城市发展水平有明显差距，这种差距保留了餐饮的诸多特色和个性，意味着原材料、烹饪方法、调味品类都有所不同；二是旅游，意味着主要食客是外来者，而不是乡里乡亲的当地人，很可能除了周边游客，还有不少是中远程的外地人，这便有了口味上的较大差别，南方与北方、城市与乡村、国内与国外；三是餐饮，因地域、气候、物产和口味不同，我国仅知名的餐饮就有7大菜系，不太知名、大众化的就更多了，加之交通阻碍等因素，全国各地乡村餐饮风格更是千差万别。

我在不少场合听过游客对乡村旅游餐饮的吐槽。譬如，东部地区和大中城市的人去西部旅游，如果下榻的是中高端酒店，供应餐饮多是融合性的，便没有吃喝之虞，但前往景区或在外吃饭，选择吃什么、好吃不好吃的问题便接踵而至，有不少人只能买一盒泡面；游客前往云桂黔的乡村，很多民宿和乡村餐馆提供的早餐就是煮一碗米粉或面条，外加一点副食品，让人觉得种类太过单一；到了极边之地乃至民族村寨，餐饮特色固然比较显著，但普适化问题就冒了出来，有人用黑乎乎、黏乎乎、油乎乎、酸乎乎来形容；也听到来自陕甘宁的穆斯林游客说，出门找地方吃饭是一大难题，主要是指清真餐馆不大好找。为何那么多游客对乡村旅游餐饮有所抱怨？原因主要是各地饮食口味、烹饪技法、调料使用、菜品风格等不同，而所供给游客的餐饮又不具有广普性、融合性。

出现这类的问题，不能怪罪游客“嘴巴刁”和偏好啥。就如调侃山东人出差，要带上煎饼和大葱；巴蜀人出门，一定要辣酱、火锅之类。作为乡村旅游发展的各地方，应该主动改进当地餐饮，使之相对广普化、普适化，让天南海北的游客吃得顺溜、觉得好吃，才能打破“当地人游当地”的市场樊笼，从而更好地多元化、远程化地吸引旅游客源。

乡村旅游餐饮如何去做提升，才能顺口+好吃，收到事半功倍之效呢？我认为，大致可从下列方面着手：

一是做好游客用餐体验的调研。首先要知道游客喜欢吃什么、不太喜欢什么，这可从游客用餐时对菜品的选择看出；还要弄清楚游客的真实感觉，就是对具体菜品的口味感受与评价。这类情况，有的很容易搞清楚，有的则需要下一点功夫。20年前我到滇西北挂职，相对固定的去一家餐馆吃饭，发现素烧茄子的口味居然与北方差异很大，我问掌勺师傅是怎么炒的，他说就是常规炒法，欢迎我在炒菜时到灶间观摩，等我真的看了烹饪操作，发现他用了类似水稻的东西做调料，原来叫作“小茴香”，这便找出与我在北方所吃菜肴口味不同的主要“秘笈”。此外，还可到市县城的酒店去看一下，游客比较喜欢哪些菜品，可以考虑加以引进；乡村旅游餐厅也应有经过培训的厨师，不能仅是会少几道农家饭菜的婆姨。

二是处理好餐饮特色与广普关系。对中远程的游客而言，很多乡村菜肴可能未曾吃过，这就属于特色了；但饭菜有特色，未必就是适合与喜欢的。譬如，边疆民族地区的一些餐饮，那是既有特色也很有营养的，但外地游客未必就习惯和喜欢，我在临夏州连续几天吃“手把肉”，在一些人看来是一种享受，但对饮食相对清淡的我来说，虽每餐仅吃一小块，连续几天就觉得很不舒服了。对不少游客来说，“特色”菜品或餐饮只能占一定比例，很难做到“有什么吃什么”。记得2000年，我去过一次海湾国家，承蒙招待了一顿阿拉伯餐，除了应该保持的就餐礼仪，真是难以下咽的感觉。

对于乡村旅游餐饮来说，提升品质应着重在广普上做文章，设法增加一些外地游客常吃的菜品和餐饮。如要做到这一步，需要乡村旅游目的地主动转变和逐步提升。记得30年前去云南大理，旅游餐饮基本以当地口味为主，吃起来有一些“障碍感”；如今再前往大理旅游，觉得餐饮已经普适化，不论是千里迢迢的外地游客，还是不远万里前来的入境游客，都不会因餐饮风格问题而发愁了。

三是做好荤素搭配的古老命题。在乡村旅游的餐饮中，素菜占比不大是共性现象，这对约占半数的城市游客、中老年游客来说，是影响餐饮评价的主要问题。在我所体验的旅游餐饮中，不少时候素菜占比少于五分之一；前几个月，在乌兰察布某地吃自助餐，竟然没有一盘素菜，这样的一餐饭吃下去，必然是十分油腻、且营养不均的。当游客向服务主管提出来后，对方说真是忘记了，让服务员抓紧拌了一盘蔬菜沙拉。再是，不少地方习惯以熏肉、腌肉、腊肉入菜，这对平素以食用鲜肉为主的外地游客来说，便觉得每一道炒菜都有些异味；高原地区喜食酥油、牦牛肉，也让一些外地游客觉得不大适应；在滇西北和滇藏、川藏交界之地，有一种陈年放置的“琵琶猪”，生切一盘放在桌上，很多游客会望而生畏的。因此，适度增加蔬菜、素菜比例，有利于扩大游客餐饮时的选择性；如果绿叶菜在当地获取不易，也可蒸煮一些地瓜、芋头、玉米之类，也会降低餐饮成本。

四是把控好几个关键比例。乡村旅游目的地要缩小与客源地餐饮口味的差距，让游客吃得顺口一些，较为简便易行之法，就是搞好几方面的配比。其一，酸辣之比。对很多城市居民来说，日常餐饮并不常吃酸辣；而在云贵川等地，吃酸吃辣则是家常便饭，甚至无酸辣就吃不下饭。要让游客接受当地餐饮，自然就要控制好酸辣比重，譬如一桌子的菜品，可否半数不酸不辣。其二，冷热搭配。在深秋到初春时节，即使滇黔桂的一些南方地区，如果冷菜凉饭占比较大，就餐环境又无暖气和空调，显然是不适于中老年和肠胃不好游客的。各地所采取的以火锅、炖锅上菜的方式，有必要的弥补作用，但对素菜、蔬菜来说未必很适合。其三。油腻把控。很多游客觉得乡村菜品过于油腻，既有炒菜放油多的问题，更多情况是所用原材料的肥肉太多，如一餐饭上有梅菜扣肉、粉蒸肉、炖猪脚等，固然显得“档次不低”，但也肯定是肥腻过度了。

便于游客尽量接受当地的餐饮，除了对一些比例、比重做好把控，让可选择的种类相对较多以外，再一重要对策就是对当地菜肴进行“适旅性”改造，如放的油、辣少一些，一旦这些做法成为“守则”和“要诀”，旅客的适应度和好评度自然就提升了。例如，有一些嗜好咖喱口味的人，以为到了东南亚便浸入美食之乡，可以顿顿饕餮饱食“咖喱大餐”，但常规情形则是仅吃了第一顿，便觉得再也不想吃了。为何？就因原来吃的咖喱饭菜是改造型的，顺应了很多人的口味；而今遇到原汁原味的，便觉得无法加以适应。乡村旅游餐饮品质的改善，就要“反其道而行之”，设法如何尽量顺应外来游客餐饮类型、口味、习惯、心态。

五是就餐环境应赏心悦目。饮食是旅游接待“六要素”之一，算是很重要对项目。对乡村旅游来说，适当讲究一下，包括用餐环境、使用餐具、卫生状况，都是在向品质旅游提升所做的努力。其一，餐具应配套成系、大小适中、干净光洁。乡村旅游接待户现在流行塑料密封的包装餐具，让人觉得不仅档次低、也不干净，还七大八小、有的边沿有残破，这虽是较小的细节，但如果经营者有些条件，就应下决心加以改善，去统一定制或选购餐具、洗碗机、消毒柜。其二，就餐方式应尽量舒适。由于城乡和地域的差异，就餐方式不大一样是正常的，但要尽量让客人觉得舒适，应尽量采用围桌坐立的就餐形式，而不是局促地坐在小板凳、木墩子上，蹲着、窝着、弯腰吃饭，桌子的台面尽量安装转盘，以免不便于夹取远处的菜肴。个别地方把就餐方式的“入乡随俗”当作特色，如果不是为了特意体验特色，这种意识是很不可取的；就像全球人的就餐方式千姿百态，一些国家或部落还以“下手抓”为主，如果也要外国游客去随其俗，那就是展现一种落后了。其三，就餐环境应清洁卫生。要有相对独立的就餐空间，尽量不要在墙角堆着杂物；室内和桌面不能有油污、油腻、油垢之感；不能有蚊蝇、蟑螂，噪音、异味。当然，如有刻意设计美化、生态化、园林化、非遗化的空间就餐，那将是一种美食+美景的情绪提升了。

以上所谈，是有关乡村旅游餐饮的一般情况。如有计划的品尝地域性的风味餐、民俗餐、非遗餐，如火塘餐、长街宴、手抓饭、杀猪饭、年夜饭之类，则应另当别论，不在此限。

对每位游客来说，都会有“尝个新鲜”、“吃个稀罕”的心理，这有助于丰富旅游行程、增加饮食文化体验；但毕竟不能拿这些当作日常饮食、一日三餐，如果让游客一股脑儿地全盘接受异域饮食，一路都吃反常态、差异化的饭菜，那对很大比例的游客来说，将很难是一种口福性的享受，而是味觉上的虐待与责罚，这样的旅游也就更无品质之可言了。

因此，让多数游客觉得顺口、好吃，乃至享受、过瘾，才是乡村旅游餐饮所应追求的高品质境界。

【郭旭】

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