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售后服务上门服务电话，智能分配单据：高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局

　　生活中，为了防止意外情况发生，很多人会选择买保险，比如寿险、财险、车险、意外险等等。但是，有一些人，他们买保险的目的不是为了防范风险，而是为了“发财致富”。“投保1万，当月净赚2000到4000”，这不是理财广告，而是一群保险业务员的“财富密码”。看似普通的寿险产品，是如何通过这群保险业务员的自导自演，成了非法“提款机”？近日，南京警方就破获了一起保险行业骗局，来看看这背后藏着哪些猫腻。

　　业务员利用寿险套利 保险公司被骗超480万

　　前不久，南京市公安局鼓楼公安分局接到一家名为“界和”的公司报案，称他们被诈骗了。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 范晴：报警人是保险中介代理公司的负责人，他声称自己被诈骗了。诈骗的起因是他们公司在一起民事诉讼中输掉了官司，由一家保险公司，以退还全部保险佣金为由，向法院提起了民事诉讼。法院以这家中介公司违约，判决他们向保险公司支付四百八十余万元的佣金。

　　报案公司称，这480万元佣金都是由这家公司名下，以一个叫刘桠的人为首的保险团队来操作的。刘桠是一个具有多年保险业务经验的从业人员。

　　刘桠声称自己有专业的业务团队和大量的保险资源，他与这家公司签订了一个挂靠协议，以刘桠为首招募大量的业务人员在这个中介代理公司的名义下来开展保险业务。

　　瞄准高价值寿险市场 套取超高佣金

　　涉案保险业务员为何会盯上这款寿险产品呢？据了解，一些保险公司为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的群体，推出了高额人身意外保险产品。和一般的保险产品相比，这类保险具有投保金额高、保险周期长、盈利空间大等特点，为更好地推广产品、占领市场，保险公司给予销售人员较高的首年度佣金，有的佣金率甚至超过了120%到140%。由于保险公司内部风控机制严重缺失，就给不法分子留下了较大的套利空间。一般这类寿险保单的最低价格在2万元，并且没有投保上限，也就是说成交一份2万元的保单，保险业务员就可以拿到2.4万到2.8万元的佣金。

　　业务员利用虚假订单 形成稳赚不赔利益链

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：比如在投保了一万元的保险产品之后，保险销售人员可以获得一万二到一万四，甚至是更高的保险返还佣金，而这之间的两千元到四千元的差价，就是销售人员所能够获得的纯利润空间。他们套利一般是采取三种手段，第一种是通过业务员自保的方式，也就是以自己的名义去投这个保险产品，第二个是业务员之间互保。

　　第三种手段就是，刘桠发动团队的业务员来号召自己的亲朋好友做虚假订单。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 章艳秋：人家也会给他们送一些鸡蛋，还有通过他们之间这种关系，来给对方洗脑，让对方提供自己的个人基本信息，包括身份证号，还有银行账户。最终他们拿着基本的个人信息，去保险公司投保，投保了之后，保险公司看到这个业务做成了，就会按照百分之一百二到百分之一百四，给他们支付佣金。

　　业务员无保险销售资质 付费挂靠中介公司

　　据了解，从事保险业务的代理必须要有相关许可证，然而本案中的保险业务员刘桠并没有相关资质，她是如何拿下这么多保单的呢？界和公司是一家具有保险业务代理资质的中介公司，刘桠承诺一年向界和公司交五万元管理费，从而取得了挂靠的资格。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：某保险公司推出的这个寿险产品，由界和公司对外代理，而界和公司，则是以刘桠为首的团队，进一步将产品推销出去。保险公司获得投保费用之后，再将百分之一百二到百分之一百四的返利，给到界和公司，界和公司再给到以刘桠为首的团队，由此，他们就获得了资金的利润空间。

　　经查，由于这家保险公司与界和保险代理公司代理合同中约定：寿险产品第二年续保率必须要达到85%以上，没有达到属于违约。而界和公司发现，这款寿险产品售出后第二年，续保率几乎为零，经过对客户进行电话回访了解到，他们并没有真正投保的意愿，大部分都是假单。

　　发现了刘桠为首的保险团队采取了这样的欺骗手段，这家保险公司立即终止了合作协议，以违约为由向法院提起了民事诉讼。要求界和中介代理公司返还全部的保险佣金。但是，在这家保险公司业务暂停之后，刘桠不仅不收手，反而继续选择另一家中介代理和谐保险公司合作，如法炮制做了几十单业务。和谐公司发现了其中的猫腻，拒绝支付佣金，他们仍然继续寻找合作对象。最后刘桠直接出资操作了君康保险的两起虚假保单业务，造成被害单位损失500余万元。

　　刘桠为骗取保险佣金，招募保险业务团队，组织业务员自保、互保或者提供首年度保费并以亲友的名义虚假投保后，采取恶意退保和不再续保等手段，先后骗取276单保险佣金。之后又采取保单质押贷款、恶意退保的手段，共计骗取君康人寿保险股份有限公司江苏分公司2单保险佣金、保单质押贷款、退保净值和保费差价合计29万余元。

　　薅保险公司"羊毛"成部分业务员"致富捷径"

　　南京市鼓楼区检察院检察官介绍，由于目前一些保险公司存在风控缺位等问题，采取虚假投保、套取佣金等手段薅保险公司羊毛，已经成为保险业的潜规则和部分保险从业人员的所谓“致富捷径”。

　　高额人身意外保险产品本是为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的特定群体推出的保险产品，因首年度佣金比例奇高且内部风控缺位，形成了佣金套现的“黑洞”。

　　南京市鼓楼区检察院检察官 姚烈：这些业务员都是保险从业人员，专业从业人员，知道这是违规的，是一种诈骗行为。

　　根据《中华人民共和国保险法》相关规定，投保人与保险公司订立保险合同时，必须基于真实的保险需求、具备真实的投保意愿以及持续的续保缴费能力，合同方能产生法律效力。若投保人并无真实的风险保障意图，或明知自身无力承担后续保费，而是以套取高额佣金、获取不当利益为目的“假投保”，则属于以合法形式掩盖非法目的，相关保险合同将被认定为无效，甚至可能构成保险诈骗等违法犯罪行为。

　　南京市鼓楼区人民法院采纳检察机关的指控，一审以合同诈骗罪判处被告人刘桠有期徒刑五年九个月，并处罚金十九万元，同时判处从业禁止。

　　警方提醒：广大消费者应警惕“高额返佣”“无风险套利”等话术，切勿出借身份信息或参与虚假投保，以免沦为犯罪帮凶。如发现可疑线索，请及时向公安机关举报。

　　来源：央视新闻客户端

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　　来源：央视新闻客户端

随着气温持续走低，感冒、流感、肺炎……这些常见的呼吸道疾病的发生率不断增加，不仅影响人们的生活和工作，更对家中的老人和孩子构成了不小的威胁。10月24日，烟台市奇山医院呼吸内科主治医师杨明佳就“秋冬季常见呼吸道疾病防治”相关内容进行了讲解。

秋冬季常见的呼吸道疾病有哪些？

1.普通感冒

病原体：以鼻病毒为主，约占30%-50%，还包括冠状病毒（注：并非新冠病毒）、腺病毒、呼吸道合胞病毒等。

症状特征：起病相对缓慢，症状主要集中在鼻咽部。典型表现为打喷嚏、流清水样鼻涕、鼻塞、咽喉干痒或轻微疼痛。可能会有轻微咳嗽、头痛或乏力，但通常不发烧或仅为低烧（一般低于38.5℃），全身症状非常轻微。

病程与影响：病程较短，一般5-7天可自愈。传染性相对较弱，通常不会引起严重并发症。

2.流行性感冒（流感）

病原体：主要分为甲、乙、丙三型。甲型流感（如H1N1、H3N2）变异快，易引起大流行。

症状特征：最典型的症状是高热（常迅速升至39-40℃）、畏寒、寒战（冷得发抖）、严重的头痛、全身肌肉和关节酸痛以及极度的疲劳和虚弱感。相比之下，咳嗽、流涕等呼吸道症状在初期可能反而不明显。

病程与影响：传染性极强。它的危险性在于严重的并发症，如病毒性肺炎、心肌炎、脑膜炎等。

3.新型冠状病毒感染

病原体：新型冠状病毒，其特点是变异速度快。

症状特征：症状多样且与流感高度重叠，如发热、咳嗽、乏力、肌肉酸痛、咽痛等。但仍有一些特点需注意：部分患者可能出现嗅觉或味觉减退或丧失（虽比例下降，仍是提示信号）；可能表现为持续性干咳、呼吸急促或胸闷；存在大量无症状感染者。

病程与影响：传染性极强。尽管当前流行株致病力减弱，但对老年人及有基础病者，仍有重症风险及“长新冠”可能。

4.肺炎

病原体：复杂多样，可由细菌（如肺炎链球菌）、病毒（如流感病毒、腺病毒）或非典型病原体（如肺炎支原体）引起。它不再是简单的上呼吸道感染，而是肺部实质的炎症。

症状特征：高烧、咳嗽、咳痰（可能为铁锈色痰或脓痰）、胸痛是典型表现。最关键的特征是可能出现呼吸困难、气促。

病程与影响：是一种下呼吸道感染，比普通感冒和流感严重，需要积极治疗，尤其是老年人和免疫力低下者。

5.呼吸道合胞病毒感染

病原体：呼吸道合胞病毒。

症状特征：在成人和大龄儿童身上，它通常仅引起类似普通感冒的症状。但在2岁以下，尤其是6个月以内的小婴儿身上，它可能引发严重的毛细支气管炎，导致剧烈咳嗽、喘息、呼吸急促、呼吸困难（出现鼻翼煽动、“三凹征”），甚至口唇发紫（紫绀）。

病程与影响：是导致婴幼儿冬季住院的首要病原体，家长需高度警惕。

6.肺炎支原体感染

病原体：肺炎支原体，一种介于细菌和病毒之间的微生物。

症状特征：最突出的特点是阵发性、刺激性的剧烈干咳，夜间加重，影响睡眠。发热程度不一，可伴有头痛、咽痛。虽名为“肺炎”，但多数仅引起支气管炎。

病程与影响：病程较长，咳嗽可能持续数周。治疗需用特定抗生素（如阿奇霉素），普通青霉素和头孢无效。

如何预防秋冬季呼吸道疾病？

第一道防线：特异性免疫预防——接种疫苗

流感疫苗：因流感病毒易变异，疫苗成分每年更新。推荐6月龄以上所有人群接种，老年人、儿童、孕妇、慢性病患者、医务人员为重点人群。

肺炎疫苗：如23价肺炎多糖疫苗和13价肺炎结合疫苗，主要预防肺炎链球菌感染，建议老年人和特定高危人群接种。

疫苗是预防相应疾病最有效的手段，虽不能100%防感染，但能极大降低重症和死亡风险。

第二道防线：行为与卫生干预——切断传播途径

1.科学佩戴口罩

在人员密集的室内公共场所、乘坐公共交通工具或自身有症状时，规范佩戴口罩或防护级别更高的口罩，是阻断飞沫和气溶胶传播的核心措施。

2.手卫生

正确洗手：使用流动水和肥皂/洗手液，按“七步洗手法”搓洗至少20秒。

及时洗手：接触公共物品、餐前便后、戴口罩前及摘口罩后、触摸眼口鼻前，必须洗手。

无水源时：可用含60%-80%酒精的免洗洗手液替代。

关键习惯：严禁用未清洁的手触摸面部，尤其是眼、鼻、口。

3.勤通风，保湿度

通风：每日定时开窗通风2-3次，每次20-30分钟，有效降低室内病原体浓度。

加湿：使用加湿器，将室内湿度维持在40%-60%，有助于呼吸道黏膜保持湿润，增强防御力。

4.保持社交距离：避免前往人群过于密集的场所，交谈时保持1米以上安全距离。

5.恪守呼吸道礼仪：咳嗽或打喷嚏时，用纸巾或手肘完全遮挡口鼻，使用后的纸巾立即丢弃。

第三道防线：增强自身抵抗力——筑牢内部“防火墙”

1.均衡营养：保证优质蛋白质（鱼、瘦肉、蛋、奶、豆制品）的摄入，多吃新鲜蔬菜水果以补充维生素和矿物质，足量饮水。

2.规律作息，充足睡眠：避免熬夜，保证每晚7-8小时高质量睡眠。

3.适度锻炼：选择天气晴好时进行适度户外活动（如散步、慢跑、太极拳），避免剧烈运动导致过度疲劳和受凉。

4.管理情绪，保持乐观：长期精神压力会抑制免疫功能，学会通过音乐、阅读、交流等方式放松心情。

5.注意保暖，避免受凉：根据气温及时增减衣物，特别注意颈部、背部和足部的保暖。对于慢性呼吸道疾病患者，外出时可佩戴口罩、围巾。

专家简介：

杨明佳，烟台市奇山医院呼吸内科主治医师，山东省患者安全管理协会呼吸内科专业委员会委员、山东防痨协会非结核分枝杆菌感染专业委员会委员、烟台市中医药学会肺系病专业委员会委员。

从事临床工作10余年，在各种结核病、呼吸系统疾病、感染性疾病及急危重症的诊治方面积累了丰富的经验。擅长呼吸系统常见病及危重症抢救与治疗，如肺结核、非结核分枝杆菌肺病、真菌性肺病，慢性阻塞性肺疾病、ARDS、多脏器功能衰竭、休克、支气管哮喘、各种严重感染等。

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