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售后服务上门服务电话，智能分配单据：住房公积金存着划算，还是取出来划算？

“公积金账户里躺着好几万，要不要取出来？”

“同事说公积金利息太低，取出来理财更赚，真的吗？”

“我想取，但又怕以后买房受影响……”

　　近期，多地启动对住房公积金政策的优化调整。租房能提、物业费能提、老旧小区加装电梯也能提，不少人开始思考：账户里的公积金，到底是继续存着划算，还是取出来用更值？

今天一次讲清楚

↓↓↓

　　先算笔账：公积金存着有多少利息？

　　公积金的存款利率，是全国统一的。

　　根据《住房公积金管理条例》，“住房公积金自存入职工住房公积金账户之日起按照国家规定的利率计息。”公积金账户里的钱，全部统一按一年期定期存款基准利率计息——目前年利率为1.5%。而且每年6月30日结算一次利息，利息自动滚入本金，下一年度参与复利计息，公积金利息收入免征个人所得税。

　　1.5%是什么概念？对比一下当前的银行存款利率。据《证券日报》，截至2025年5月，国有六大行中，工、农、中、建、交五家一年期定存利率为0.95%，邮储银行为0.98%。也就是说，目前公积金的利率比各大银行现行一年期定存利率高出一截。

　　如果你单纯想把公积金取出来存普通银行吃利息，不仅收益更低，还会丢了公积金的其他福利。

　　什么时候该取，什么时候该存？

　　算完利息，你可能会想：那我都存着不动不就行了？

　　不急，公积金不只是一个“存钱罐”，不同情况区别很大。来看看下面几种情况：

　　情况一：近3到5年有买房计划

　　住房公积金制度的核心功能，是保障职工的基本住房需求。住房公积金能够帮助缴存人申请到购房低息贷款。

　　根据中国人民银行规定，目前首套个人住房公积金贷款利率：5年以下(含5年)为2.1%，5年以上为2.6%；第二套个人住房公积金贷款利率：5年以下(含5年)不低于2.525%，5年以上不低于3.075%。对比商业贷，利息很可观。

　　更关键的是：账户余额可能直接影响你能贷多少钱。目前很多城市公积金贷款额度跟账户余额挂钩，一般是余额的10到20倍。以武汉为例，住房公积金管理中心明确提示：办理公积金提取业务之后，公积金账户余额减少，如果账户余额因提取而低于6倍的月汇缴额，则不符合公积金贷款条件。

　　简单说：余额被提取后变少，贷款额度就跟着缩水。如果你近期打算买房，公积金贷款的低利率更划算。建议在公积金贷款放款之前，不要提取，确保账户里有足够的余额。

　　情况二：短期内不买房，但未来可能买

　　有些人的公积金账户缴了多年，余额已超过当地贷款上限所需要的金额。这种情况下，超过部分可以考虑提取。

　　以青岛为例，目前公积金贷款额度为账户余额的20倍，单方最高贷款额度为90万元(符合条件可上浮至160万元)。这意味着有4.5万元余额即可贷满。如果你账户有10万元，超出4.5万元的部分不能再增加贷款额度。这部分可以考虑在购房时提取支付首付，或用于偿还贷款。

　　不同城市公积金政策存在差异，所以，如果你的城市贷款额度也跟余额挂钩，可以先查一下当地公积金贷款规则，算清楚自己账户里需要留多少钱来“保底”足额贷款。需要留的那些钱，存着不动；超出部分，可以根据自己的实际需要来决定是否提取。

　　情况三：确定不买房，也没有公积金贷款需求

　　如果你没有购房计划，也没有房贷需求，公积金账户里的钱确实可以考虑拿出来用。

　　但要注意：提取公积金必须符合法定情形，不能想取就取。 根据《住房公积金管理条例》第二十四条，可以提取公积金账户存储余额的情形包括：购买、建造、翻建、大修自住住房；离休、退休；完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系；出境定居；偿还购房贷款本息；房租超出家庭工资收入的规定比例等。此外，近年来各地还新增了一些提取场景，如支付物业费、老旧小区加装电梯等。

　　合规提取没有问题，违规提取(如伪造材料)会被记入不良信用记录，影响后续贷款审批，甚至承担法律责任。

　　情况四：急需用钱周转，比如租房、还贷等

　　住房公积金制度制定的初衷之一就是帮助职工解决住房相关的实际困难。近年来各地不断放宽提取条件：租房提取(部分地区可实现“按月直付房东”)，每月最高可提数千元不等；老旧小区加装电梯可提取；部分地区家庭成员范围扩大至父母、子女共同提取。

　　如果你确实面临租房压力、还贷困难等实际住房问题，在满足当地提取条件的前提下，取出来用是完全合理的。

　　提取公积金，有哪些隐藏风险？

　　那么，提取公积金究竟有哪些容易被忽略的风险？北京恒都律师事务所许宸律师在接受记者采访时表示，在日常咨询中，很多职工抱有“公积金账户里的钱本来就是我的，怎么取都没事”的误区。实际上，提取公积金不仅会因账户余额减少而拉低贷款额度，更值得警惕的是，违规骗提还将带来严重的法律责任。

　　如果通过伪造材料违规骗提，风险远不止是行政追缴和拉入征信黑名单；一旦涉及找中介制作假章、假发票等行为，将直接触犯“伪造国家机关公文、印章罪”，面临刑事处罚。建议职工在办理提取业务时，严格按照《住房公积金管理条例》及各地方公积金中心的具体规定操作，避免因小失大。

　　此外，也有不少人想过：把公积金取出来买理财产品，可以赚更高的收益。理财确实有可能带来比1.5%更高的回报，但别忘了，高收益背后往往跟着不小的风险——市场波动、本金亏损，都不是小概率事件。是求稳还是求高收益，需要理性抉择。

　　最后提醒一句：公积金是你和单位共同缴存的长期住房储金，全额归属个人所有。存着能享受稳定的利息收益和购房低息贷款资格，取出来能解决眼前的实际困难。怎么选，关键看你的生活规划。拿不准的时候，登录本地住房公积金管理中心官网，或拨打12329热线，结合当地政策做个测算，这是最稳妥的办法。

　　(来源：工人日报微信)

本月研究机构披露行业变化住房公积金存着划算，还是取出来划算？

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　　1.5%是什么概念？对比一下当前的银行存款利率。据《证券日报》，截至2025年5月，国有六大行中，工、农、中、建、交五家一年期定存利率为0.95%，邮储银行为0.98%。也就是说，目前公积金的利率比各大银行现行一年期定存利率高出一截。

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　　根据中国人民银行规定，目前首套个人住房公积金贷款利率：5年以下(含5年)为2.1%，5年以上为2.6%；第二套个人住房公积金贷款利率：5年以下(含5年)不低于2.525%，5年以上不低于3.075%。对比商业贷，利息很可观。

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　　有些人的公积金账户缴了多年，余额已超过当地贷款上限所需要的金额。这种情况下，超过部分可以考虑提取。

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　　(来源：工人日报微信)

澳大利亚联邦议会通过的《2024a网络安全（社交媒体最低年龄）修正案》，禁止16岁以下未成年人使用社交媒体，引发全球关注。该禁令已于12月10日正式生效。如此“一刀切”的禁令显然是“因噎废食”。其出台逻辑、治理思维与落地效果均值得商榷。

首先，该禁令的出台是选情驱动的短期博弈结果。从2024年9月提议公开到11月议会通过，进程迅速，显然是政党为争取“家长选票”（77%家长支持社交媒体禁令）而竞相展示“强硬姿态”的短期投机行为。该法案从文本提交到投票通过仅用了两周时间。而普通公众只有一天的时间向议会委员会提交反馈意见，听证会也只是“走过场”。由于时间仓促，该法案没有提供有说服力的科学依据，在技术层面的可操作性存疑，而且政府也没有倾听年轻人的声音。这种“为选票立法”的短视行为，易使政策脱离复杂现实，流于象征性态度，无法构建科学、系统的治理体系。

其次，该禁令反映出澳大利亚政府的懒政，违背“精准施策”原则。该禁令将复杂的网络素养教育、内容生态治理等问题，简化为“物理隔离”政策，掩盖了不良信息泛滥、数字素养不足、家庭社会引导缺位等深层矛盾，试图以“一刀切”禁令解决所有问题。联合国儿童慈善机构驻澳大利亚办事处警告，该禁令不是解决青少年网络问题的“良方”，只会把他们推向“隐蔽和不受监管”的网络空间，他们需要受到保护，也需要融入数字世界。

此外，该禁令的执行困难重重，甚至可能催生次生风险。首先，禁令未强制用户提供身份证件信息，未成年用户绕过年龄验证易如反掌。此外，禁令可能加剧亲子冲突——直接将矛盾限制在孩子和家长之间，弱化了家庭、学校和社会本应承担的教育与引导责任。即便短期内减少了未成年用户使用社媒的时间，但其社交、娱乐、信息获取等需求不会消失，只会转移到监管更薄弱、风险可能更高的其他平台或线下替代活动中。问题并未消除，而是更加隐蔽。

澳大利亚的“社媒禁令”在政治逻辑上短期功利，在治理思维上简单粗放，在执行环节困难重重，仓促实施最终将损害网络治理效果。其本质上是以“保护”的名义，将未成年人隔绝于数字世界之外，忽视了数字世界所蕴含的创造性学习、全球视野连接与关键素养养成的功能。

从世界范围看，近年来，各国基于不同的制度环境与文化传统，形成了兼具共性与特性的治理体系，呈现出从“刚性限制”向“柔性引领”的治理范式转型。社交媒体治理的本质要求，是在技术理性与人文价值的张力间寻找平衡。未成年人社交媒体保护体系的建构绝非简单的禁止或放任自流，而是要在保障未成年人发展权的前提下防控风险。

在此方面，中国拥有完善的未成年人网络保护机制和治理模式，构建了政府、企业、学校、家庭、社会共同参与的治理体系。相对于澳大利亚的禁令模式，中国的模式更致力于培养未成年人的网络素养，使其具备自我管理、安全防护与创造性利用数字工具的能力，无疑更加科学、细致。

未成年人网络治理要立足“都江堰式”的智慧——以疏导替代围堵，以赋能替代控制，坚持赋权、赋能、赋义，通过内容分级与技术监管联动，构建护航未成年人健康成长的制度体系，在全球数字文明发展进程中，培育出兼具人文精神与技术素养的新一代网民。（作者系北京师范大学新闻传播学院党委书记、未成年人网络素养研究中心主任方增泉）

编审：蒋新宇高霈宁张艳玲【李平书】

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