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售后服务上门服务电话，智能分配单据：高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局

　　生活中，为了防止意外情况发生，很多人会选择买保险，比如寿险、财险、车险、意外险等等。但是，有一些人，他们买保险的目的不是为了防范风险，而是为了“发财致富”。“投保1万，当月净赚2000到4000”，这不是理财广告，而是一群保险业务员的“财富密码”。看似普通的寿险产品，是如何通过这群保险业务员的自导自演，成了非法“提款机”？近日，南京警方就破获了一起保险行业骗局，来看看这背后藏着哪些猫腻。

　　业务员利用寿险套利 保险公司被骗超480万

　　前不久，南京市公安局鼓楼公安分局接到一家名为“界和”的公司报案，称他们被诈骗了。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 范晴：报警人是保险中介代理公司的负责人，他声称自己被诈骗了。诈骗的起因是他们公司在一起民事诉讼中输掉了官司，由一家保险公司，以退还全部保险佣金为由，向法院提起了民事诉讼。法院以这家中介公司违约，判决他们向保险公司支付四百八十余万元的佣金。

　　报案公司称，这480万元佣金都是由这家公司名下，以一个叫刘桠的人为首的保险团队来操作的。刘桠是一个具有多年保险业务经验的从业人员。

　　刘桠声称自己有专业的业务团队和大量的保险资源，他与这家公司签订了一个挂靠协议，以刘桠为首招募大量的业务人员在这个中介代理公司的名义下来开展保险业务。

　　瞄准高价值寿险市场 套取超高佣金

　　涉案保险业务员为何会盯上这款寿险产品呢？据了解，一些保险公司为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的群体，推出了高额人身意外保险产品。和一般的保险产品相比，这类保险具有投保金额高、保险周期长、盈利空间大等特点，为更好地推广产品、占领市场，保险公司给予销售人员较高的首年度佣金，有的佣金率甚至超过了120%到140%。由于保险公司内部风控机制严重缺失，就给不法分子留下了较大的套利空间。一般这类寿险保单的最低价格在2万元，并且没有投保上限，也就是说成交一份2万元的保单，保险业务员就可以拿到2.4万到2.8万元的佣金。

　　业务员利用虚假订单 形成稳赚不赔利益链

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：比如在投保了一万元的保险产品之后，保险销售人员可以获得一万二到一万四，甚至是更高的保险返还佣金，而这之间的两千元到四千元的差价，就是销售人员所能够获得的纯利润空间。他们套利一般是采取三种手段，第一种是通过业务员自保的方式，也就是以自己的名义去投这个保险产品，第二个是业务员之间互保。

　　第三种手段就是，刘桠发动团队的业务员来号召自己的亲朋好友做虚假订单。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 章艳秋：人家也会给他们送一些鸡蛋，还有通过他们之间这种关系，来给对方洗脑，让对方提供自己的个人基本信息，包括身份证号，还有银行账户。最终他们拿着基本的个人信息，去保险公司投保，投保了之后，保险公司看到这个业务做成了，就会按照百分之一百二到百分之一百四，给他们支付佣金。

　　业务员无保险销售资质 付费挂靠中介公司

　　据了解，从事保险业务的代理必须要有相关许可证，然而本案中的保险业务员刘桠并没有相关资质，她是如何拿下这么多保单的呢？界和公司是一家具有保险业务代理资质的中介公司，刘桠承诺一年向界和公司交五万元管理费，从而取得了挂靠的资格。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：某保险公司推出的这个寿险产品，由界和公司对外代理，而界和公司，则是以刘桠为首的团队，进一步将产品推销出去。保险公司获得投保费用之后，再将百分之一百二到百分之一百四的返利，给到界和公司，界和公司再给到以刘桠为首的团队，由此，他们就获得了资金的利润空间。

　　经查，由于这家保险公司与界和保险代理公司代理合同中约定：寿险产品第二年续保率必须要达到85%以上，没有达到属于违约。而界和公司发现，这款寿险产品售出后第二年，续保率几乎为零，经过对客户进行电话回访了解到，他们并没有真正投保的意愿，大部分都是假单。

　　发现了刘桠为首的保险团队采取了这样的欺骗手段，这家保险公司立即终止了合作协议，以违约为由向法院提起了民事诉讼。要求界和中介代理公司返还全部的保险佣金。但是，在这家保险公司业务暂停之后，刘桠不仅不收手，反而继续选择另一家中介代理和谐保险公司合作，如法炮制做了几十单业务。和谐公司发现了其中的猫腻，拒绝支付佣金，他们仍然继续寻找合作对象。最后刘桠直接出资操作了君康保险的两起虚假保单业务，造成被害单位损失500余万元。

　　刘桠为骗取保险佣金，招募保险业务团队，组织业务员自保、互保或者提供首年度保费并以亲友的名义虚假投保后，采取恶意退保和不再续保等手段，先后骗取276单保险佣金。之后又采取保单质押贷款、恶意退保的手段，共计骗取君康人寿保险股份有限公司江苏分公司2单保险佣金、保单质押贷款、退保净值和保费差价合计29万余元。

　　薅保险公司"羊毛"成部分业务员"致富捷径"

　　南京市鼓楼区检察院检察官介绍，由于目前一些保险公司存在风控缺位等问题，采取虚假投保、套取佣金等手段薅保险公司羊毛，已经成为保险业的潜规则和部分保险从业人员的所谓“致富捷径”。

　　高额人身意外保险产品本是为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的特定群体推出的保险产品，因首年度佣金比例奇高且内部风控缺位，形成了佣金套现的“黑洞”。

　　南京市鼓楼区检察院检察官 姚烈：这些业务员都是保险从业人员，专业从业人员，知道这是违规的，是一种诈骗行为。

　　根据《中华人民共和国保险法》相关规定，投保人与保险公司订立保险合同时，必须基于真实的保险需求、具备真实的投保意愿以及持续的续保缴费能力，合同方能产生法律效力。若投保人并无真实的风险保障意图，或明知自身无力承担后续保费，而是以套取高额佣金、获取不当利益为目的“假投保”，则属于以合法形式掩盖非法目的，相关保险合同将被认定为无效，甚至可能构成保险诈骗等违法犯罪行为。

　　南京市鼓楼区人民法院采纳检察机关的指控，一审以合同诈骗罪判处被告人刘桠有期徒刑五年九个月，并处罚金十九万元，同时判处从业禁止。

　　警方提醒：广大消费者应警惕“高额返佣”“无风险套利”等话术，切勿出借身份信息或参与虚假投保，以免沦为犯罪帮凶。如发现可疑线索，请及时向公安机关举报。

　　来源：央视新闻客户端

本周行业报告传递新动态高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局

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　　来源：央视新闻客户端

东城中医医院特聘专家马红薇主任：肝病的治疗，核心在于“扶正”与“祛邪”相结合，尤其注重“调和肝脾肾，平衡免疫”。其辨证分析通常不拘泥于单一证型，而是动态、复合地看待疾病发展。

一、核心病机认识

马主任认为免疫性肝癌的根本病机是“本虚标实”。

本虚：核心在于肝、脾、肾三脏的虚损，尤其是脾气虚弱和肝肾阴虚。这是免疫系统功能紊乱（中医可理解为“正气”失调）的内在基础。

脾虚：导致运化失常，湿浊内生，气血生化无源。

肝肾阴虚：导致肝体失养，虚火内扰，精血耗伤。

标实：主要表现为毒、瘀、郁。

毒：既是致病之因（如病毒、自身免疫攻击），也是病理产物（癌毒）。

瘀：肝郁气滞、阴虚血少、湿热阻滞均可导致血行不畅，形成瘀血，结于胁下而成癥积（肝癌）。

郁：情志不舒导致肝气郁结，气机不畅。

二、常见辨证分型与治则

在临床中，通常会根据患者的不同阶段和表现，进行如下辨证：

1.肝郁脾虚，瘀毒互结证（常见于早期或稳定期）

临床表现：胁肋胀痛或隐痛，情绪抑郁或烦躁，乏力，纳差，脘腹胀满，大便溏稀，舌质淡暗或有齿痕，苔薄白，脉弦细。

病机分析：肝失疏泄，故胁痛、情绪不佳；肝郁乘脾，脾失健运，故乏力、纳差、便溏；气滞导致血瘀，与癌毒结合，形成癥块。

治则：疏肝健脾，化瘀解毒。

2.肝肾阴虚，虚火毒瘀证（常见于中晚期或放化疗后）

临床表现：胁肋灼痛或刺痛，形体消瘦，头晕耳鸣，五心烦热，口干咽燥，失眠多梦，或有低热，舌红少苔或无苔，脉细数。

病机分析：病程日久，耗伤肝肾之阴，虚火内生于扰心神，故见五心烦热、失眠；阴液亏虚，不能濡养，故形体消瘦、口干；阴虚血涩，与毒互结，形成顽疾。

治则：滋补肝肾，凉血解毒。

3.湿热蕴结，瘀毒炽盛证（常见于活动期或肝功能损伤明显时）

临床表现：身目俱黄，色泽鲜明，胁下肿块，胀痛或刺痛，恶心呕吐，口干口苦，小便黄赤，大便秘结或黏滞不爽，舌质红，苔黄腻，脉滑数或弦数。

病机分析：湿热疫毒之邪蕴结肝胆，胆汁外溢则发黄；湿热阻滞气机，血行不畅成瘀，与癌毒搏结，故胁下肿块、疼痛；湿热困阻中焦，胃气上逆则恶心呕吐。

治则：清热利湿，泻火解毒。

三、诊疗特色与用药经验

1.注重“扶正培本”，调节免疫

深刻理解“免疫性”疾病的本质，因此在攻邪（抗癌）的同时，非常重视扶助正气。常用黄芪、女贞子、灵芝等具有免疫调节作用的药物，旨在重建免疫平衡，而非单纯抑制或增强。

2.强调“脾胃为后天之本”

无论处于哪个阶段，都注重保护胃气。方中常配伍白术、茯苓、山药、陈皮等健脾和胃之品，确保患者能够受纳药力，支撑后续治疗。

3.善用“虫类药”与“以毒攻毒”

对于瘀毒深重的患者，在患者体质允许的情况下，会酌情使用全蝎、蜈蚣、蜂房等虫类药，以其搜剔走窜之性，深入病所，攻坚散结。

4.“辨证”与“辨病”相结合

辨证：根据上述证型进行个体化治疗。

辨病：会结合现代医学对肝癌的认识，选用经现代药理研究证实有抗肝癌作用的中药，如白花蛇舌草、半枝莲、石见穿、龙葵、八月札等。

4.全程关注情志调理

深知“怒伤肝”，非常重视患者的情绪状态，常配合疏肝解郁的药物（如合欢皮、郁金）和心理疏导，体现“情志养生”在肿瘤治疗中的重要性。

马红薇主任治疗免疫性肝癌的辨证分析，是一个动态、立体、多层次的过程。以“肝脾肾同治”为轴心，以“扶正祛邪、调和阴阳”为总纲，精准把握“正”与“邪”、“攻”与“补”之间的平衡。

马红薇，主任医师，擅长针药结合治疗乳腺结节，甲状腺结节，高血压、高血脂，脂肪肝，胆囊炎，反流性食管炎，萎缩性胃炎，糖尿病、代谢类疾病，肥胖症，肿瘤及放化疗后综合调理。

出诊时间：周四下午、周六下午

（注：内容仅作为参考，不具备诊断性，如有不适，请及时就医；因个体差异和病机差别，组方须在中医师辨证指导下借鉴和应用。）王怡萱(EN097)

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