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售后服务上门服务电话，智能分配单据：住房公积金存着划算，还是取出来划算？

“公积金账户里躺着好几万，要不要取出来？”

“同事说公积金利息太低，取出来理财更赚，真的吗？”

“我想取，但又怕以后买房受影响……”

　　近期，多地启动对住房公积金政策的优化调整。租房能提、物业费能提、老旧小区加装电梯也能提，不少人开始思考：账户里的公积金，到底是继续存着划算，还是取出来用更值？

今天一次讲清楚

↓↓↓

　　先算笔账：公积金存着有多少利息？

　　公积金的存款利率，是全国统一的。

　　根据《住房公积金管理条例》，“住房公积金自存入职工住房公积金账户之日起按照国家规定的利率计息。”公积金账户里的钱，全部统一按一年期定期存款基准利率计息——目前年利率为1.5%。而且每年6月30日结算一次利息，利息自动滚入本金，下一年度参与复利计息，公积金利息收入免征个人所得税。

　　1.5%是什么概念？对比一下当前的银行存款利率。据《证券日报》，截至2025年5月，国有六大行中，工、农、中、建、交五家一年期定存利率为0.95%，邮储银行为0.98%。也就是说，目前公积金的利率比各大银行现行一年期定存利率高出一截。

　　如果你单纯想把公积金取出来存普通银行吃利息，不仅收益更低，还会丢了公积金的其他福利。

　　什么时候该取，什么时候该存？

　　算完利息，你可能会想：那我都存着不动不就行了？

　　不急，公积金不只是一个“存钱罐”，不同情况区别很大。来看看下面几种情况：

　　情况一：近3到5年有买房计划

　　住房公积金制度的核心功能，是保障职工的基本住房需求。住房公积金能够帮助缴存人申请到购房低息贷款。

　　根据中国人民银行规定，目前首套个人住房公积金贷款利率：5年以下(含5年)为2.1%，5年以上为2.6%；第二套个人住房公积金贷款利率：5年以下(含5年)不低于2.525%，5年以上不低于3.075%。对比商业贷，利息很可观。

　　更关键的是：账户余额可能直接影响你能贷多少钱。目前很多城市公积金贷款额度跟账户余额挂钩，一般是余额的10到20倍。以武汉为例，住房公积金管理中心明确提示：办理公积金提取业务之后，公积金账户余额减少，如果账户余额因提取而低于6倍的月汇缴额，则不符合公积金贷款条件。

　　简单说：余额被提取后变少，贷款额度就跟着缩水。如果你近期打算买房，公积金贷款的低利率更划算。建议在公积金贷款放款之前，不要提取，确保账户里有足够的余额。

　　情况二：短期内不买房，但未来可能买

　　有些人的公积金账户缴了多年，余额已超过当地贷款上限所需要的金额。这种情况下，超过部分可以考虑提取。

　　以青岛为例，目前公积金贷款额度为账户余额的20倍，单方最高贷款额度为90万元(符合条件可上浮至160万元)。这意味着有4.5万元余额即可贷满。如果你账户有10万元，超出4.5万元的部分不能再增加贷款额度。这部分可以考虑在购房时提取支付首付，或用于偿还贷款。

　　不同城市公积金政策存在差异，所以，如果你的城市贷款额度也跟余额挂钩，可以先查一下当地公积金贷款规则，算清楚自己账户里需要留多少钱来“保底”足额贷款。需要留的那些钱，存着不动；超出部分，可以根据自己的实际需要来决定是否提取。

　　情况三：确定不买房，也没有公积金贷款需求

　　如果你没有购房计划，也没有房贷需求，公积金账户里的钱确实可以考虑拿出来用。

　　但要注意：提取公积金必须符合法定情形，不能想取就取。 根据《住房公积金管理条例》第二十四条，可以提取公积金账户存储余额的情形包括：购买、建造、翻建、大修自住住房；离休、退休；完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系；出境定居；偿还购房贷款本息；房租超出家庭工资收入的规定比例等。此外，近年来各地还新增了一些提取场景，如支付物业费、老旧小区加装电梯等。

　　合规提取没有问题，违规提取(如伪造材料)会被记入不良信用记录，影响后续贷款审批，甚至承担法律责任。

　　情况四：急需用钱周转，比如租房、还贷等

　　住房公积金制度制定的初衷之一就是帮助职工解决住房相关的实际困难。近年来各地不断放宽提取条件：租房提取(部分地区可实现“按月直付房东”)，每月最高可提数千元不等；老旧小区加装电梯可提取；部分地区家庭成员范围扩大至父母、子女共同提取。

　　如果你确实面临租房压力、还贷困难等实际住房问题，在满足当地提取条件的前提下，取出来用是完全合理的。

　　提取公积金，有哪些隐藏风险？

　　那么，提取公积金究竟有哪些容易被忽略的风险？北京恒都律师事务所许宸律师在接受记者采访时表示，在日常咨询中，很多职工抱有“公积金账户里的钱本来就是我的，怎么取都没事”的误区。实际上，提取公积金不仅会因账户余额减少而拉低贷款额度，更值得警惕的是，违规骗提还将带来严重的法律责任。

　　如果通过伪造材料违规骗提，风险远不止是行政追缴和拉入征信黑名单；一旦涉及找中介制作假章、假发票等行为，将直接触犯“伪造国家机关公文、印章罪”，面临刑事处罚。建议职工在办理提取业务时，严格按照《住房公积金管理条例》及各地方公积金中心的具体规定操作，避免因小失大。

　　此外，也有不少人想过：把公积金取出来买理财产品，可以赚更高的收益。理财确实有可能带来比1.5%更高的回报，但别忘了，高收益背后往往跟着不小的风险——市场波动、本金亏损，都不是小概率事件。是求稳还是求高收益，需要理性抉择。

　　最后提醒一句：公积金是你和单位共同缴存的长期住房储金，全额归属个人所有。存着能享受稳定的利息收益和购房低息贷款资格，取出来能解决眼前的实际困难。怎么选，关键看你的生活规划。拿不准的时候，登录本地住房公积金管理中心官网，或拨打12329热线，结合当地政策做个测算，这是最稳妥的办法。

　　(来源：工人日报微信)

本月行业报告传递新变化住房公积金存着划算，还是取出来划算？

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　　1.5%是什么概念？对比一下当前的银行存款利率。据《证券日报》，截至2025年5月，国有六大行中，工、农、中、建、交五家一年期定存利率为0.95%，邮储银行为0.98%。也就是说，目前公积金的利率比各大银行现行一年期定存利率高出一截。

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　　情况一：近3到5年有买房计划

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　　根据中国人民银行规定，目前首套个人住房公积金贷款利率：5年以下(含5年)为2.1%，5年以上为2.6%；第二套个人住房公积金贷款利率：5年以下(含5年)不低于2.525%，5年以上不低于3.075%。对比商业贷，利息很可观。

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　　(来源：工人日报微信)

一到冬季，不少人就被咳嗽缠上，尤其是那种喉咙里卡着黏痰、咳不出咽不下的情况，不仅严重影响生活、工作、学习、睡眠，还可能拖慢康复进程。在中医看来，这种咳嗽伴黏痰的症状，其实是呼吸道发出的“热毒”信号，对应的是“痰热壅肺”证型，提示人们需要从清热、化痰入手，而非单纯镇咳。

什么是“痰热壅肺”？从中医理论来讲，肺是人体的“清浊净化器”，负责气体交换与浊物排出。冬季气候干燥且寒邪易侵，若寒邪入里化热，或体内本有积热，再加上外感病邪，就会形成“热毒”；而热毒会灼伤津液，让津液凝聚成黏稠的痰浊，痰与热二者互结，堵塞肺络，便会引发“痰热壅肺”，表现为咳嗽、黏痰，咽干口渴、心胸烦闷等症状。

很多人出现咳嗽就急着用强力镇咳药，却忽略了黏痰这个核心症结，导致“闭门留寇”。中医强调“治病求本”，若只压制咳嗽反射，黏痰会持续滞留气道，不仅会反复刺激呼吸道加重炎症，还可能埋下继发感染的隐患，这也是很多人咳嗽迁延不愈的关键原因。科学的应对办法是使用连花清咳片这类可以“清肺、化痰、止咳”的止咳药，才能从根源上化解问题。

连花清咳片的组方源自中医经典名方“麻杏石甘汤”与“清金化痰汤”，融合了宣肺泄热、清肺化痰的经典智慧，还加入山银花、连翘等清热解毒之品，形成“清肺、化痰、止咳”的三重功效体系。

现代药理学证明，在清肺层面，连花清咳片的活性成分如黄芩、连翘等具有广谱抑菌抗病毒作用，能显著降低血清炎性细胞因子水平（如TNF-α、IL-4、IL-8），抑制气道炎症浸润，促进黏膜修复，从源头上为呼吸道“减负”，消除痰热阻肺的“热毒”根源。

针对黏痰难咳出的问题，连花清咳片可调节黏液蛋白表达，减少痰液生成，并增强纤毛运动，加速痰液清除，有效破解“痰黏难咳”的困境，让堵塞在肺络中的痰浊顺利排出，恢复呼吸道通畅。

临床数据显示，连花清咳片可显著改善急性支气管炎患者的咳嗽、咳痰症状，疾病痊愈率提高36.5%，咳嗽症状消失率提高59%，咳痰症状消失率提高58%，能快速缓解痰热阻肺引发的黏痰咳嗽，且因是纯中药制剂，适合全家使用，不仅被《河北省2025年冬春季呼吸道感染性疾病中医药防治方案》等官方防治方案列为推荐用药，也被《陕西省冬季儿童急性呼吸道感染中医药防治方案》列为儿童痰热闭肺证的推荐用药。

面对痰黏难咳的咳嗽，理解其背后的“痰热”本质，是科学应对的第一步。合理使用药物，才能从根源清肺、化痰、止咳，让呼吸更自然。

吴英兰

(让鲲龙在)水：天交汇之(处振翅高)飞