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售后服务上门服务电话，智能分配单据：高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局

　　生活中，为了防止意外情况发生，很多人会选择买保险，比如寿险、财险、车险、意外险等等。但是，有一些人，他们买保险的目的不是为了防范风险，而是为了“发财致富”。“投保1万，当月净赚2000到4000”，这不是理财广告，而是一群保险业务员的“财富密码”。看似普通的寿险产品，是如何通过这群保险业务员的自导自演，成了非法“提款机”？近日，南京警方就破获了一起保险行业骗局，来看看这背后藏着哪些猫腻。

　　业务员利用寿险套利 保险公司被骗超480万

　　前不久，南京市公安局鼓楼公安分局接到一家名为“界和”的公司报案，称他们被诈骗了。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 范晴：报警人是保险中介代理公司的负责人，他声称自己被诈骗了。诈骗的起因是他们公司在一起民事诉讼中输掉了官司，由一家保险公司，以退还全部保险佣金为由，向法院提起了民事诉讼。法院以这家中介公司违约，判决他们向保险公司支付四百八十余万元的佣金。

　　报案公司称，这480万元佣金都是由这家公司名下，以一个叫刘桠的人为首的保险团队来操作的。刘桠是一个具有多年保险业务经验的从业人员。

　　刘桠声称自己有专业的业务团队和大量的保险资源，他与这家公司签订了一个挂靠协议，以刘桠为首招募大量的业务人员在这个中介代理公司的名义下来开展保险业务。

　　瞄准高价值寿险市场 套取超高佣金

　　涉案保险业务员为何会盯上这款寿险产品呢？据了解，一些保险公司为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的群体，推出了高额人身意外保险产品。和一般的保险产品相比，这类保险具有投保金额高、保险周期长、盈利空间大等特点，为更好地推广产品、占领市场，保险公司给予销售人员较高的首年度佣金，有的佣金率甚至超过了120%到140%。由于保险公司内部风控机制严重缺失，就给不法分子留下了较大的套利空间。一般这类寿险保单的最低价格在2万元，并且没有投保上限，也就是说成交一份2万元的保单，保险业务员就可以拿到2.4万到2.8万元的佣金。

　　业务员利用虚假订单 形成稳赚不赔利益链

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：比如在投保了一万元的保险产品之后，保险销售人员可以获得一万二到一万四，甚至是更高的保险返还佣金，而这之间的两千元到四千元的差价，就是销售人员所能够获得的纯利润空间。他们套利一般是采取三种手段，第一种是通过业务员自保的方式，也就是以自己的名义去投这个保险产品，第二个是业务员之间互保。

　　第三种手段就是，刘桠发动团队的业务员来号召自己的亲朋好友做虚假订单。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 章艳秋：人家也会给他们送一些鸡蛋，还有通过他们之间这种关系，来给对方洗脑，让对方提供自己的个人基本信息，包括身份证号，还有银行账户。最终他们拿着基本的个人信息，去保险公司投保，投保了之后，保险公司看到这个业务做成了，就会按照百分之一百二到百分之一百四，给他们支付佣金。

　　业务员无保险销售资质 付费挂靠中介公司

　　据了解，从事保险业务的代理必须要有相关许可证，然而本案中的保险业务员刘桠并没有相关资质，她是如何拿下这么多保单的呢？界和公司是一家具有保险业务代理资质的中介公司，刘桠承诺一年向界和公司交五万元管理费，从而取得了挂靠的资格。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：某保险公司推出的这个寿险产品，由界和公司对外代理，而界和公司，则是以刘桠为首的团队，进一步将产品推销出去。保险公司获得投保费用之后，再将百分之一百二到百分之一百四的返利，给到界和公司，界和公司再给到以刘桠为首的团队，由此，他们就获得了资金的利润空间。

　　经查，由于这家保险公司与界和保险代理公司代理合同中约定：寿险产品第二年续保率必须要达到85%以上，没有达到属于违约。而界和公司发现，这款寿险产品售出后第二年，续保率几乎为零，经过对客户进行电话回访了解到，他们并没有真正投保的意愿，大部分都是假单。

　　发现了刘桠为首的保险团队采取了这样的欺骗手段，这家保险公司立即终止了合作协议，以违约为由向法院提起了民事诉讼。要求界和中介代理公司返还全部的保险佣金。但是，在这家保险公司业务暂停之后，刘桠不仅不收手，反而继续选择另一家中介代理和谐保险公司合作，如法炮制做了几十单业务。和谐公司发现了其中的猫腻，拒绝支付佣金，他们仍然继续寻找合作对象。最后刘桠直接出资操作了君康保险的两起虚假保单业务，造成被害单位损失500余万元。

　　刘桠为骗取保险佣金，招募保险业务团队，组织业务员自保、互保或者提供首年度保费并以亲友的名义虚假投保后，采取恶意退保和不再续保等手段，先后骗取276单保险佣金。之后又采取保单质押贷款、恶意退保的手段，共计骗取君康人寿保险股份有限公司江苏分公司2单保险佣金、保单质押贷款、退保净值和保费差价合计29万余元。

　　薅保险公司"羊毛"成部分业务员"致富捷径"

　　南京市鼓楼区检察院检察官介绍，由于目前一些保险公司存在风控缺位等问题，采取虚假投保、套取佣金等手段薅保险公司羊毛，已经成为保险业的潜规则和部分保险从业人员的所谓“致富捷径”。

　　高额人身意外保险产品本是为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的特定群体推出的保险产品，因首年度佣金比例奇高且内部风控缺位，形成了佣金套现的“黑洞”。

　　南京市鼓楼区检察院检察官 姚烈：这些业务员都是保险从业人员，专业从业人员，知道这是违规的，是一种诈骗行为。

　　根据《中华人民共和国保险法》相关规定，投保人与保险公司订立保险合同时，必须基于真实的保险需求、具备真实的投保意愿以及持续的续保缴费能力，合同方能产生法律效力。若投保人并无真实的风险保障意图，或明知自身无力承担后续保费，而是以套取高额佣金、获取不当利益为目的“假投保”，则属于以合法形式掩盖非法目的，相关保险合同将被认定为无效，甚至可能构成保险诈骗等违法犯罪行为。

　　南京市鼓楼区人民法院采纳检察机关的指控，一审以合同诈骗罪判处被告人刘桠有期徒刑五年九个月，并处罚金十九万元，同时判处从业禁止。

　　警方提醒：广大消费者应警惕“高额返佣”“无风险套利”等话术，切勿出借身份信息或参与虚假投保，以免沦为犯罪帮凶。如发现可疑线索，请及时向公安机关举报。

　　来源：央视新闻客户端

今日行业协会发布重要研究报告高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局

　　生活中，为了防止意外情况发生，很多人会选择买保险，比如寿险、财险、车险、意外险等等。但是，有一些人，他们买保险的目的不是为了防范风险，而是为了“发财致富”。“投保1万，当月净赚2000到4000”，这不是理财广告，而是一群保险业务员的“财富密码”。看似普通的寿险产品，是如何通过这群保险业务员的自导自演，成了非法“提款机”？近日，南京警方就破获了一起保险行业骗局，来看看这背后藏着哪些猫腻。

　　业务员利用寿险套利 保险公司被骗超480万

　　前不久，南京市公安局鼓楼公安分局接到一家名为“界和”的公司报案，称他们被诈骗了。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 范晴：报警人是保险中介代理公司的负责人，他声称自己被诈骗了。诈骗的起因是他们公司在一起民事诉讼中输掉了官司，由一家保险公司，以退还全部保险佣金为由，向法院提起了民事诉讼。法院以这家中介公司违约，判决他们向保险公司支付四百八十余万元的佣金。

　　报案公司称，这480万元佣金都是由这家公司名下，以一个叫刘桠的人为首的保险团队来操作的。刘桠是一个具有多年保险业务经验的从业人员。

　　刘桠声称自己有专业的业务团队和大量的保险资源，他与这家公司签订了一个挂靠协议，以刘桠为首招募大量的业务人员在这个中介代理公司的名义下来开展保险业务。

　　瞄准高价值寿险市场 套取超高佣金

　　涉案保险业务员为何会盯上这款寿险产品呢？据了解，一些保险公司为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的群体，推出了高额人身意外保险产品。和一般的保险产品相比，这类保险具有投保金额高、保险周期长、盈利空间大等特点，为更好地推广产品、占领市场，保险公司给予销售人员较高的首年度佣金，有的佣金率甚至超过了120%到140%。由于保险公司内部风控机制严重缺失，就给不法分子留下了较大的套利空间。一般这类寿险保单的最低价格在2万元，并且没有投保上限，也就是说成交一份2万元的保单，保险业务员就可以拿到2.4万到2.8万元的佣金。

　　业务员利用虚假订单 形成稳赚不赔利益链

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：比如在投保了一万元的保险产品之后，保险销售人员可以获得一万二到一万四，甚至是更高的保险返还佣金，而这之间的两千元到四千元的差价，就是销售人员所能够获得的纯利润空间。他们套利一般是采取三种手段，第一种是通过业务员自保的方式，也就是以自己的名义去投这个保险产品，第二个是业务员之间互保。

　　第三种手段就是，刘桠发动团队的业务员来号召自己的亲朋好友做虚假订单。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 章艳秋：人家也会给他们送一些鸡蛋，还有通过他们之间这种关系，来给对方洗脑，让对方提供自己的个人基本信息，包括身份证号，还有银行账户。最终他们拿着基本的个人信息，去保险公司投保，投保了之后，保险公司看到这个业务做成了，就会按照百分之一百二到百分之一百四，给他们支付佣金。

　　业务员无保险销售资质 付费挂靠中介公司

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　　经查，由于这家保险公司与界和保险代理公司代理合同中约定：寿险产品第二年续保率必须要达到85%以上，没有达到属于违约。而界和公司发现，这款寿险产品售出后第二年，续保率几乎为零，经过对客户进行电话回访了解到，他们并没有真正投保的意愿，大部分都是假单。

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　　根据《中华人民共和国保险法》相关规定，投保人与保险公司订立保险合同时，必须基于真实的保险需求、具备真实的投保意愿以及持续的续保缴费能力，合同方能产生法律效力。若投保人并无真实的风险保障意图，或明知自身无力承担后续保费，而是以套取高额佣金、获取不当利益为目的“假投保”，则属于以合法形式掩盖非法目的，相关保险合同将被认定为无效，甚至可能构成保险诈骗等违法犯罪行为。

　　南京市鼓楼区人民法院采纳检察机关的指控，一审以合同诈骗罪判处被告人刘桠有期徒刑五年九个月，并处罚金十九万元，同时判处从业禁止。

　　警方提醒：广大消费者应警惕“高额返佣”“无风险套利”等话术，切勿出借身份信息或参与虚假投保，以免沦为犯罪帮凶。如发现可疑线索，请及时向公安机关举报。

　　来源：央视新闻客户端

“吃药时多喝点水总没错吧？”这是许多人的普遍认知。然而，临床案例显示，喝水量不当可能影响药效发挥，甚至引发严重不良反应。一名患者因服用胶囊时饮水不足，导致胶囊黏附在食管壁上，引发化学性食管炎；另一名患者服用降压药后大量饮水，导致血压骤降晕倒。吃药时的喝水量究竟藏着哪些学问？本文结合药理学原理与临床实践，揭开科学饮水的秘密。

一、喝水量过少：药物“卡喉”与食管损伤的隐形杀手

(一)胶囊剂与片剂：饮水不足的“双重风险”

胶囊外壳由明胶制成，遇水软化后才能顺利通过食管进入胃部。若饮水少于50ml(约3~4口)，胶囊可能黏附在食管中下段，持续释放药物刺激黏膜。例如：

抗生素胶囊：如多西环素，在食管内缓慢溶解后形成高浓度酸性环境，可腐蚀食管黏膜，引发疼痛、溃疡甚至穿孔。

解热镇痛药：如布洛芬缓释胶囊，黏附后局部药物浓度过高，可能增加胃肠道出血风险。

(二)特殊剂型：饮水不足的“致命陷阱”

泡腾片：需完全溶解于100~150ml水中后饮用。若直接吞服或饮水不足，药物在口腔或食管内迅速产气，可能导致窒息或胃穿孔。

咀嚼片：虽无需大量饮水，但若未充分咀嚼即吞咽，大块药物可能卡在食管狭窄处，引发机械性损伤。

二、喝水量过多：稀释药效与血压波动的潜在风险

(一)胃黏膜保护剂：过量饮水导致“保护失效”

铝碳酸镁、硫糖铝等胃黏膜保护剂需在胃黏膜表面形成保护膜。若服药后立即饮用200ml以上的水，会稀释药物浓度并加速胃排空，导致保护膜尚未形成即被冲走。

正确用法：服药后1小时内尽量少饮水，保持药物在胃内的停留时间。

(二)止咳糖浆：过量饮水导致“止咳失效”

含可待因、右美沙芬的止咳糖浆需黏附在咽喉部发挥局部止咳作用。若服药后立即大量饮水(超过50ml)，会将药物冲入胃部，降低局部药物浓度，减弱止咳效果。

正确用法：服药后10~15分钟内避免饮水，必要时可先含漱后吞咽。

(三)降压药与利尿剂：过量饮水导致“血压危机”

降压药：如硝苯地平控释片，服药后大量饮水可能加速药物吸收，导致血压骤降，引发头晕、晕厥。

利尿剂：如呋塞米，服药后短时间内大量饮水可能加重心脏负担，尤其对心衰患者风险更高。

药师建议：服用此类药物后，饮水应遵循“少量多次”原则，每次不超过100ml，每日总饮水量控制在1500~2000ml(心衰患者需遵医嘱调整)。

三、不同剂型的科学饮水指南

(一)普通片剂与胶囊剂：150~200ml温水送服

目的：确保药物顺利通过食管，避免黏附；促进药物在胃内的崩解和吸收。

注意事项：

避免用茶水、果汁或牛奶送服(可能影响药物溶解或与成分发生反应)；服药后保持直立位10~15分钟，减少药物反流。

(二)磺胺类与四环素类抗生素：200~300ml水送服

原因：此类药物易在尿液中形成结晶，损伤肾脏。充足饮水可增加尿量，稀释尿液，预防结晶尿。

延伸建议：服药期间每日饮水量不少于2000ml，保持尿液清亮。

(三)抗痛风药(如别嘌醇、苯溴马隆)：2500~3000ml分次饮水

机制：促进尿酸排泄，减少尿酸盐在肾脏沉积形成结石。

临床数据：研究显示，痛风患者服药期间每日饮水量小于2000ml时，肾结石发生率增加3倍。

(四)双磷酸盐类(如阿仑膦酸钠)：300ml以上水送服，保持直立30分钟

风险：此类药物对食管黏膜刺激性极强，饮水不足或服药后立即卧床可能导致严重食管溃疡。

操作要点：清晨空腹用满杯水送服；服药后30分钟内避免进食或躺下；禁止咀嚼或吮吸药片。

四、特殊人群的饮水调整策略

(一)老年人：少量多次，避免呛咳

老年人吞咽反射减弱，建议将药片分成小剂量多次服用；使用增稠剂(如淀粉糊)调整水黏度，减少误吸风险；服药后保持坐位或半卧位30分钟。

(二)儿童：按体重计算饮水量

公式：饮水量(ml)=体重(kg)×10+100(基础量)。

示例：20kg儿童每次服药饮水量约为300ml。

工具：使用带刻度的吸管杯或注射器辅助饮水。

(三)肾功能不全患者：严格遵医嘱调整

少尿期：限制饮水，避免加重水肿；多尿期：补充水分，预防脱水；透析患者：控制透析间期体重增长不超过干体重的3%~5%。

五、药师总结：喝水量“三原则”

剂型决定基础量：普通片剂150~200ml，特殊剂型按说明书调整。药物性质定加减：刺激性药物多饮水，胃黏膜保护剂少饮水。个体差异需兼顾：儿童、老人、肾病患者按生理特点调整。

吃药时的喝水量并非“越多越好”或“越少越省事”，而是需要结合药物剂型、药理作用和个体情况科学调整。正确饮水是药效的“催化剂”，更是用药安全的“防护网”。学会吃药时的正确饮水，别让“一杯水”成为健康路上的绊脚石。

黄丽玲荔浦市人民医院

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