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售后服务上门服务电话，智能分配单据：高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局

　　生活中，为了防止意外情况发生，很多人会选择买保险，比如寿险、财险、车险、意外险等等。但是，有一些人，他们买保险的目的不是为了防范风险，而是为了“发财致富”。“投保1万，当月净赚2000到4000”，这不是理财广告，而是一群保险业务员的“财富密码”。看似普通的寿险产品，是如何通过这群保险业务员的自导自演，成了非法“提款机”？近日，南京警方就破获了一起保险行业骗局，来看看这背后藏着哪些猫腻。

　　业务员利用寿险套利 保险公司被骗超480万

　　前不久，南京市公安局鼓楼公安分局接到一家名为“界和”的公司报案，称他们被诈骗了。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 范晴：报警人是保险中介代理公司的负责人，他声称自己被诈骗了。诈骗的起因是他们公司在一起民事诉讼中输掉了官司，由一家保险公司，以退还全部保险佣金为由，向法院提起了民事诉讼。法院以这家中介公司违约，判决他们向保险公司支付四百八十余万元的佣金。

　　报案公司称，这480万元佣金都是由这家公司名下，以一个叫刘桠的人为首的保险团队来操作的。刘桠是一个具有多年保险业务经验的从业人员。

　　刘桠声称自己有专业的业务团队和大量的保险资源，他与这家公司签订了一个挂靠协议，以刘桠为首招募大量的业务人员在这个中介代理公司的名义下来开展保险业务。

　　瞄准高价值寿险市场 套取超高佣金

　　涉案保险业务员为何会盯上这款寿险产品呢？据了解，一些保险公司为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的群体，推出了高额人身意外保险产品。和一般的保险产品相比，这类保险具有投保金额高、保险周期长、盈利空间大等特点，为更好地推广产品、占领市场，保险公司给予销售人员较高的首年度佣金，有的佣金率甚至超过了120%到140%。由于保险公司内部风控机制严重缺失，就给不法分子留下了较大的套利空间。一般这类寿险保单的最低价格在2万元，并且没有投保上限，也就是说成交一份2万元的保单，保险业务员就可以拿到2.4万到2.8万元的佣金。

　　业务员利用虚假订单 形成稳赚不赔利益链

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：比如在投保了一万元的保险产品之后，保险销售人员可以获得一万二到一万四，甚至是更高的保险返还佣金，而这之间的两千元到四千元的差价，就是销售人员所能够获得的纯利润空间。他们套利一般是采取三种手段，第一种是通过业务员自保的方式，也就是以自己的名义去投这个保险产品，第二个是业务员之间互保。

　　第三种手段就是，刘桠发动团队的业务员来号召自己的亲朋好友做虚假订单。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 章艳秋：人家也会给他们送一些鸡蛋，还有通过他们之间这种关系，来给对方洗脑，让对方提供自己的个人基本信息，包括身份证号，还有银行账户。最终他们拿着基本的个人信息，去保险公司投保，投保了之后，保险公司看到这个业务做成了，就会按照百分之一百二到百分之一百四，给他们支付佣金。

　　业务员无保险销售资质 付费挂靠中介公司

　　据了解，从事保险业务的代理必须要有相关许可证，然而本案中的保险业务员刘桠并没有相关资质，她是如何拿下这么多保单的呢？界和公司是一家具有保险业务代理资质的中介公司，刘桠承诺一年向界和公司交五万元管理费，从而取得了挂靠的资格。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：某保险公司推出的这个寿险产品，由界和公司对外代理，而界和公司，则是以刘桠为首的团队，进一步将产品推销出去。保险公司获得投保费用之后，再将百分之一百二到百分之一百四的返利，给到界和公司，界和公司再给到以刘桠为首的团队，由此，他们就获得了资金的利润空间。

　　经查，由于这家保险公司与界和保险代理公司代理合同中约定：寿险产品第二年续保率必须要达到85%以上，没有达到属于违约。而界和公司发现，这款寿险产品售出后第二年，续保率几乎为零，经过对客户进行电话回访了解到，他们并没有真正投保的意愿，大部分都是假单。

　　发现了刘桠为首的保险团队采取了这样的欺骗手段，这家保险公司立即终止了合作协议，以违约为由向法院提起了民事诉讼。要求界和中介代理公司返还全部的保险佣金。但是，在这家保险公司业务暂停之后，刘桠不仅不收手，反而继续选择另一家中介代理和谐保险公司合作，如法炮制做了几十单业务。和谐公司发现了其中的猫腻，拒绝支付佣金，他们仍然继续寻找合作对象。最后刘桠直接出资操作了君康保险的两起虚假保单业务，造成被害单位损失500余万元。

　　刘桠为骗取保险佣金，招募保险业务团队，组织业务员自保、互保或者提供首年度保费并以亲友的名义虚假投保后，采取恶意退保和不再续保等手段，先后骗取276单保险佣金。之后又采取保单质押贷款、恶意退保的手段，共计骗取君康人寿保险股份有限公司江苏分公司2单保险佣金、保单质押贷款、退保净值和保费差价合计29万余元。

　　薅保险公司"羊毛"成部分业务员"致富捷径"

　　南京市鼓楼区检察院检察官介绍，由于目前一些保险公司存在风控缺位等问题，采取虚假投保、套取佣金等手段薅保险公司羊毛，已经成为保险业的潜规则和部分保险从业人员的所谓“致富捷径”。

　　高额人身意外保险产品本是为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的特定群体推出的保险产品，因首年度佣金比例奇高且内部风控缺位，形成了佣金套现的“黑洞”。

　　南京市鼓楼区检察院检察官 姚烈：这些业务员都是保险从业人员，专业从业人员，知道这是违规的，是一种诈骗行为。

　　根据《中华人民共和国保险法》相关规定，投保人与保险公司订立保险合同时，必须基于真实的保险需求、具备真实的投保意愿以及持续的续保缴费能力，合同方能产生法律效力。若投保人并无真实的风险保障意图，或明知自身无力承担后续保费，而是以套取高额佣金、获取不当利益为目的“假投保”，则属于以合法形式掩盖非法目的，相关保险合同将被认定为无效，甚至可能构成保险诈骗等违法犯罪行为。

　　南京市鼓楼区人民法院采纳检察机关的指控，一审以合同诈骗罪判处被告人刘桠有期徒刑五年九个月，并处罚金十九万元，同时判处从业禁止。

　　警方提醒：广大消费者应警惕“高额返佣”“无风险套利”等话术，切勿出借身份信息或参与虚假投保，以免沦为犯罪帮凶。如发现可疑线索，请及时向公安机关举报。

　　来源：央视新闻客户端

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　　来源：央视新闻客户端

舒玉炳邻水县人民医院

关节是人体运动的核心枢纽，支撑着日常行走、蹲起、屈伸等各项活动。然而，随着年龄增长或疾病侵袭，关节软骨会逐渐磨损、骨质增生，引发剧烈疼痛和功能障碍。当保守治疗难以缓解症状时，关节置换术成为改善生活质量的重要选择。本文为读者详细解释关节置换术的适用时机、人工关节寿命等关键问题。

一、何时需要考虑关节置换术

关节置换术并非首选治疗方案，而是当关节病变严重影响生活质量，且保守治疗无效时的重要选择。这里的保守治疗涵盖口服抗炎镇痛药物、关节腔注射治疗、物理治疗及康复锻炼等多种方式，这些治疗方法能在一定程度上缓解炎症、减轻疼痛、延缓病变进展。从疼痛程度来看，当关节疼痛持续6个月以上，经规范保守治疗后仍无明显改善，甚至出现休息时疼痛、夜间痛，严重影响自身睡眠和情绪时，需要考虑手术。这种疼痛通常表现为活动时疼痛加剧，休息后短暂缓解，但随着病情进展，休息时也会出现持续性疼痛。

从功能障碍角度分析，若关节活动范围明显受限，如膝关节无法完全伸直或弯曲，导致无法正常行走、上下楼梯、蹲起，甚至无法独立完成穿衣、洗漱等日常动作，且保守治疗无法恢复关节功能，应评估手术可行性。此外，当关节病变引发明显畸形，如膝关节内翻或外翻畸形，不仅影响外观，还会进一步加重关节磨损和疼痛，此时也需考虑关节置换术。临床中，骨关节炎、类风湿关节炎、创伤性关节炎等疾病发展到晚期，是关节置换术的主要适应证。

二、人工关节的使用寿命

人工关节的使用寿命是患者最关心的问题，其核心影响因素包括材料性能、手术技术和患者自身情况等。目前临床常用的人工关节材料为钴铬合金、钛合金、陶瓷等，其中钴铬合金强度与耐磨性兼具，性价比高，适配中老年低活动量患者；陶瓷材料因摩擦系数极低、耐磨性极强，成为高端假体的首选；钛合金则凭借良好的韧性和生物相容性，在假体柄部应用广泛。这些材料经过多年技术迭代，相比早期假体使用寿命已提升50%以上。手术技术的规范性也至关重要，医师经验结合导航技术可提升植入精度，精准的假体安装、良好的软组织平衡，能减少假体磨损和松动风险，延长使用寿命。

从临床数据来看，目前优质的人工关节在规范手术和合理维护下，使用寿命普遍可达15~20年，部分患者甚至可使用25年以上。年轻患者因活动量较大，假体磨损速度相对较快，使用寿命可能略短于老年患者；而体重过大、存在骨质疏松或术后过度负重的患者，也会增加假体松动、磨损的风险，缩短使用寿命。需要注意的是，人工关节并非“终身质保”，定期复查至关重要，通过X线等检查可及时发现假体松动、磨损等问题，便于早期干预。

三、术后康复与长期维护

关节置换术的成功不仅依赖手术本身，术后康复和长期维护同样关键。术后早期，患者需在专业指导下分阶段进行康复训练，术后1~2周以被动活动为主，借助器械帮助关节屈伸，预防粘连；3~4周可逐步过渡到主动活动，如直腿抬高、靠墙静蹲等。同时需警惕术后感染、血栓等并发症，遵循医嘱使用抗凝药物，保持手术切口清洁干燥。一般术后3~6个月可基本恢复正常生活，但需避免剧烈运动，如跑步、跳跃、爬山等，减少假体磨损。

长期维护方面，控制体重是重要措施，体重每增加1公斤，膝关节承受的压力就会增加3~5公斤，过度肥胖会显著加快假体磨损。同时，要注意保护关节，避免外伤和过度负重，日常活动中可借助手杖等辅助工具减轻关节负担。此外，定期复查不可或缺，术后第一年每3~6个月复查一次，之后每年复查一次，以便医生及时评估假体状况，给出维护建议。

总之，关节置换术是治疗晚期关节病变的有效手段，如果疼痛和功能障碍严重影响生活，应及时就医评估。人工关节的使用寿命受多种因素影响，规范手术、科学康复和长期维护能最大限度延长其使用时间。无需对手术过度恐惧，只要严格遵循医嘱，多数患者术后都能恢复正常生活。

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