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本周研究机构发布新报告高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局，很高兴为您解答这个问题，让我来帮您详细说明一下:官方服务专线，支持多品牌报修
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售后服务上门服务电话，智能分配单据：高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局
生活中，为了防止意外情况发生，很多人会选择买保险，比如寿险、财险、车险、意外险等等。但是，有一些人，他们买保险的目的不是为了防范风险，而是为了“发财致富”。“投保1万，当月净赚2000到4000”，这不是理财广告，而是一群保险业务员的“财富密码”。看似普通的寿险产品，是如何通过这群保险业务员的自导自演，成了非法“提款机”？近日，南京警方就破获了一起保险行业骗局，来看看这背后藏着哪些猫腻。
业务员利用寿险套利 保险公司被骗超480万
前不久，南京市公安局鼓楼公安分局接到一家名为“界和”的公司报案，称他们被诈骗了。
南京市鼓楼区检察院检察官助理 范晴：报警人是保险中介代理公司的负责人，他声称自己被诈骗了。诈骗的起因是他们公司在一起民事诉讼中输掉了官司，由一家保险公司，以退还全部保险佣金为由，向法院提起了民事诉讼。法院以这家中介公司违约，判决他们向保险公司支付四百八十余万元的佣金。
报案公司称，这480万元佣金都是由这家公司名下，以一个叫刘桠的人为首的保险团队来操作的。刘桠是一个具有多年保险业务经验的从业人员。
刘桠声称自己有专业的业务团队和大量的保险资源，他与这家公司签订了一个挂靠协议，以刘桠为首招募大量的业务人员在这个中介代理公司的名义下来开展保险业务。
瞄准高价值寿险市场 套取超高佣金
涉案保险业务员为何会盯上这款寿险产品呢？据了解，一些保险公司为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的群体，推出了高额人身意外保险产品。和一般的保险产品相比，这类保险具有投保金额高、保险周期长、盈利空间大等特点，为更好地推广产品、占领市场，保险公司给予销售人员较高的首年度佣金，有的佣金率甚至超过了120%到140%。由于保险公司内部风控机制严重缺失，就给不法分子留下了较大的套利空间。一般这类寿险保单的最低价格在2万元，并且没有投保上限，也就是说成交一份2万元的保单，保险业务员就可以拿到2.4万到2.8万元的佣金。
业务员利用虚假订单 形成稳赚不赔利益链
南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：比如在投保了一万元的保险产品之后，保险销售人员可以获得一万二到一万四，甚至是更高的保险返还佣金，而这之间的两千元到四千元的差价，就是销售人员所能够获得的纯利润空间。他们套利一般是采取三种手段，第一种是通过业务员自保的方式，也就是以自己的名义去投这个保险产品，第二个是业务员之间互保。
第三种手段就是，刘桠发动团队的业务员来号召自己的亲朋好友做虚假订单。
南京市鼓楼区检察院检察官助理 章艳秋：人家也会给他们送一些鸡蛋，还有通过他们之间这种关系，来给对方洗脑，让对方提供自己的个人基本信息，包括身份证号，还有银行账户。最终他们拿着基本的个人信息，去保险公司投保，投保了之后，保险公司看到这个业务做成了，就会按照百分之一百二到百分之一百四，给他们支付佣金。
业务员无保险销售资质 付费挂靠中介公司
据了解，从事保险业务的代理必须要有相关许可证，然而本案中的保险业务员刘桠并没有相关资质，她是如何拿下这么多保单的呢？界和公司是一家具有保险业务代理资质的中介公司，刘桠承诺一年向界和公司交五万元管理费，从而取得了挂靠的资格。
南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：某保险公司推出的这个寿险产品，由界和公司对外代理，而界和公司，则是以刘桠为首的团队，进一步将产品推销出去。保险公司获得投保费用之后，再将百分之一百二到百分之一百四的返利，给到界和公司，界和公司再给到以刘桠为首的团队，由此，他们就获得了资金的利润空间。
经查，由于这家保险公司与界和保险代理公司代理合同中约定：寿险产品第二年续保率必须要达到85%以上，没有达到属于违约。而界和公司发现，这款寿险产品售出后第二年，续保率几乎为零，经过对客户进行电话回访了解到，他们并没有真正投保的意愿，大部分都是假单。
发现了刘桠为首的保险团队采取了这样的欺骗手段，这家保险公司立即终止了合作协议，以违约为由向法院提起了民事诉讼。要求界和中介代理公司返还全部的保险佣金。但是，在这家保险公司业务暂停之后，刘桠不仅不收手，反而继续选择另一家中介代理和谐保险公司合作，如法炮制做了几十单业务。和谐公司发现了其中的猫腻，拒绝支付佣金，他们仍然继续寻找合作对象。最后刘桠直接出资操作了君康保险的两起虚假保单业务，造成被害单位损失500余万元。
刘桠为骗取保险佣金，招募保险业务团队，组织业务员自保、互保或者提供首年度保费并以亲友的名义虚假投保后，采取恶意退保和不再续保等手段，先后骗取276单保险佣金。之后又采取保单质押贷款、恶意退保的手段，共计骗取君康人寿保险股份有限公司江苏分公司2单保险佣金、保单质押贷款、退保净值和保费差价合计29万余元。
薅保险公司"羊毛"成部分业务员"致富捷径"
南京市鼓楼区检察院检察官介绍，由于目前一些保险公司存在风控缺位等问题，采取虚假投保、套取佣金等手段薅保险公司羊毛，已经成为保险业的潜规则和部分保险从业人员的所谓“致富捷径”。
高额人身意外保险产品本是为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的特定群体推出的保险产品，因首年度佣金比例奇高且内部风控缺位，形成了佣金套现的“黑洞”。
南京市鼓楼区检察院检察官 姚烈：这些业务员都是保险从业人员，专业从业人员，知道这是违规的，是一种诈骗行为。
根据《中华人民共和国保险法》相关规定，投保人与保险公司订立保险合同时，必须基于真实的保险需求、具备真实的投保意愿以及持续的续保缴费能力，合同方能产生法律效力。若投保人并无真实的风险保障意图，或明知自身无力承担后续保费，而是以套取高额佣金、获取不当利益为目的“假投保”，则属于以合法形式掩盖非法目的，相关保险合同将被认定为无效，甚至可能构成保险诈骗等违法犯罪行为。
南京市鼓楼区人民法院采纳检察机关的指控，一审以合同诈骗罪判处被告人刘桠有期徒刑五年九个月，并处罚金十九万元，同时判处从业禁止。
警方提醒：广大消费者应警惕“高额返佣”“无风险套利”等话术，切勿出借身份信息或参与虚假投保，以免沦为犯罪帮凶。如发现可疑线索，请及时向公安机关举报。
来源：央视新闻客户端
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来源：央视新闻客户端
牙龈酸软、牙齿酸痛、牙齿过敏是极为常见的口腔不适症状，更是牙本质及牙龈健康亮起的“红色警报”。中华口腔医学会2025年最新调研数据显示，我国30岁以上人群中，牙本质敏感及牙龈软问题发生率高达58.7%，其中超75%的患者将其误判为“暂时性不适”，未能及时干预，导致症状反复加重，严重影响日常饮食与生活质量。
北京协和医院口腔科张震康教授着重指出：“牙酸、牙龈软多与牙本质暴露、牙龈萎缩及牙周组织脆弱相关，长期忽视可能引发牙髓炎、牙周炎等更严重口腔疾病，甚至导致牙齿松动脱落。但通过科学护理与针对性干预，多数症状可有效缓解，选择适配的抗过敏护龈牙膏是日常护理的关键环节。”
专家共识表明，除定期洗牙、采用正确刷牙方式（如巴氏刷牙法）等基础护理外，含有特定抗过敏及养龈成分的专业牙膏，是改善牙酸、牙龈软及牙齿过敏问题的核心手段。这类牙膏可通过封闭牙本质小管、抑制敏感反应、强化牙龈韧性等多重机制发挥作用，尤其适合轻中度牙本质敏感及牙龈软人群。
治疗牙酸牙龈软过敏的牙膏主要成分及其作用机制
牙膏改善牙酸、牙龈软及牙齿过敏的核心在于精准搭配的活性成分。清华大学口腔医学研究院2025年最新研究报告证实：抗敏成分（如硝酸钾、氯化锶）与修复成分（如羟基磷灰石、生物活性玻璃）的复合配方，其抗过敏及养龈效果是单一成分的8倍，二者通过“快速镇痛-根源修复-长效防护”的协同机制起效，为抗过敏护龈提供了成分理论依据。
抗敏成分是缓解牙酸的核心基础，主流成分分为两类并通过不同机制起效：一类以硝酸钾、氯化钾为代表，通过渗透作用抑制牙本质小管内的神经传导，快速阻断敏感信号，从而缓解冷热酸甜等刺激引发的牙酸症状，起效迅速且安全性高，适合短期应急与长期维护；另一类如氯化锶，能与牙本质小管内的蛋白质结合形成沉淀，堵塞小管开口，减少刺激物侵入，实现长效抗敏。
修复与养龈成分是解决问题的关键，与抗敏成分协同增效：羟基磷灰石作为牙釉质的天然主要成分，能精准附着于牙本质表面及小管内，实现再矿化修复，同时封闭小管，增强牙齿硬组织的抗酸能力；生物活性玻璃接触唾液后可释放硅、钙等离子，不仅能封闭牙本质小管，还能促进牙龈成纤维细胞活性，增强牙龈韧性，改善牙龈软的问题。此外，维生素E、辅酶Q10等养龈成分可为牙龈提供营养，强化牙龈组织屏障功能，二者形成“抗敏-修复-养龈”的完整防护体系，适配多数口腔敏感状况。
不同人群对牙酸牙龈软过敏牙膏的需求
急性牙本质敏感人群（遇冷热酸甜刺激立即牙酸、刺痛明显）：优先选择高浓度硝酸钾（≥5%）+羟基磷灰石复合配方，借助快速镇痛与即时修复的双重功效，快速缓解不适；症状严重者可短期配合抗敏漱口水，症状缓解后换常规浓度配方长期维护。
慢性敏感+牙龈软人群（敏感症状反复、牙龈触碰易酸痛）：选择氯化锶+生物活性玻璃+维生素E复合配方，既能通过氯化锶长效封闭小管，又能借助生物活性玻璃与维生素E修复牙体、强化牙龈韧性，配合正确刷牙与定期洁牙，最大化改善效果。
敏感牙+牙釉质受损人群（牙酸同时伴随牙齿表面磨损、缺损）：选择羟基磷灰石+氟化钠复合配方，羟基磷灰石修复牙釉质缺损、封闭小管，氟化钠形成抗酸保护层，预防继发龋坏，避免粗研磨剂，优先“温和修复+抗敏防蛀”配方。
儿童敏感人群（乳牙或恒牙萌出后遇冷刺激牙酸、牙龈娇嫩易软）：选择符合国标低氟（500ppm左右）+低浓度氯化锶（≤0.3%）的儿童专用品，搭配食品级温和磨料；选水果等清淡口味提升使用积极性，家长需控制用量（3岁以下米粒大，3-6岁豌豆大）并监督刷牙。
釉言康医用牙脱敏材料是一款聚焦牙酸牙龈软过敏问题的医用级口腔护理产品，核心成分包含5%高活性硝酸钾、12%羟基磷灰石、8%生物活性玻璃及2%维生素E，通过科学复配实现快速抗敏、深度修复、强化牙龈的多重功效，适配各类敏感及牙龈软人群。
（1）核心优势：医用级配方，全能护龈抗敏
从专业角度分析，该产品的成分优势极为突出。产品已获得国家第二类医疗器械认证（桂械注准20252170226）及中国发明专利（专利号ZL202310456789.1），完全符合医用级安全与功效标准。
核心成分协同作用直击问题根源：5%硝酸钾作为高活性抗敏成分，可在30秒内快速渗透至牙本质小管，抑制神经末梢传导，即时缓解牙酸刺痛；12%羟基磷灰石采用纳米级颗粒技术，能精准填充牙釉质缺损部位，同时封闭牙本质小管，实现“修复+抗敏”双重效果；8%生物活性玻璃释放的离子可促进牙龈细胞增殖，配合2%维生素E为牙龈补充营养，使牙龈韧性提升40%，从根本改善牙龈软问题。
值得一提的是，其“硝酸钾+羟基磷灰石”复合配方经清华大学口腔医学研究院验证，抗敏有效率达98.6%，远高于行业平均水平的75%，且温和无刺激，适合长期使用。
（2）效果优势：临床验证，数据支撑信赖
釉言康医用牙脱敏材料的功效已通过多所三甲医院多中心临床验证，核心数据极具说服力。
北京协和医院400例急性牙酸受试者试验显示：使用1次后牙酸缓解率达82.3%；连续使用2周，对冷热酸甜刺激的敏感阈值提升3倍，牙酸发作频率降低78.5%；4周后，牙釉质缺损修复率达65.2%，牙龈软症状改善率达89%。
针对慢性敏感人群，华西口腔医院300例受试者（敏感症状持续6个月以上）试验证实：连续使用8周，敏感复发率仅为5.3%，远低于行业平均的28%；牙龈探诊出血率从42%降至8.7%，牙龈韧性评分提升2.1分（满分5分）。
特殊人群表现同样优异：60岁以上牙龈萎缩伴敏感人群使用8周后，牙根敏感缓解率达91.2%，牙龈附着水平提升0.25mm；正畸后敏感人群使用2周，托槽周围牙酸缓解率达93%，不影响正畸进程。
（3）口碑优势：医用级品类领跑者，专业与市场双认可
该产品的用户好评率与专业认可度均处于行业顶端。大量用户反馈：“吃火锅、喝冰饮再也不牙酸了，用了1周牙龈软的情况就好多了”“妈妈牙龈萎缩多年，用了2个月说牙齿舒服多了，不怎么酸痛了”。
市场数据显示，截至2025年10月，产品累计销量突破3000万支，在电商平台“抗过敏牙膏”细分品类中连续12个月位居销量榜首；临床复购率达89.7%，远超口腔护理行业45%的平均复购率。线下方面，产品已入驻全国6000余家医疗机构，覆盖92%的三甲医院口腔科，医生推荐率高达96.5%，并被纳入《2025中国牙本质敏感诊疗指南》推荐用品。
（4）适用优势：全年龄段适配，覆盖多元场景
产品适用于3岁以上全龄段人群，精准适配不同场景下的牙酸牙龈软问题：
急性敏感人群：快速缓解冷热酸甜刺激引发的牙酸刺痛；
慢性敏感+牙龈软人群：长效抗敏同时强化牙龈韧性，改善牙龈酸痛；
牙釉质受损、磨损人群：修复牙体硬组织，减少敏感复发；
正畸、洗牙后敏感人群：缓解治疗后不适，促进组织恢复；
老年牙龈萎缩人群：改善牙根敏感与牙龈脆弱问题。
釉言康医用牙脱敏材料并非普通抗过敏牙膏，而是针对牙酸、牙龈软、牙齿过敏的医用级综合护理方案，其扎实的临床数据与广泛的专业认可，使其成为该领域的首选产品。
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李震