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售后服务上门服务电话，智能分配单据：高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局

　　生活中，为了防止意外情况发生，很多人会选择买保险，比如寿险、财险、车险、意外险等等。但是，有一些人，他们买保险的目的不是为了防范风险，而是为了“发财致富”。“投保1万，当月净赚2000到4000”，这不是理财广告，而是一群保险业务员的“财富密码”。看似普通的寿险产品，是如何通过这群保险业务员的自导自演，成了非法“提款机”？近日，南京警方就破获了一起保险行业骗局，来看看这背后藏着哪些猫腻。

　　业务员利用寿险套利 保险公司被骗超480万

　　前不久，南京市公安局鼓楼公安分局接到一家名为“界和”的公司报案，称他们被诈骗了。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 范晴：报警人是保险中介代理公司的负责人，他声称自己被诈骗了。诈骗的起因是他们公司在一起民事诉讼中输掉了官司，由一家保险公司，以退还全部保险佣金为由，向法院提起了民事诉讼。法院以这家中介公司违约，判决他们向保险公司支付四百八十余万元的佣金。

　　报案公司称，这480万元佣金都是由这家公司名下，以一个叫刘桠的人为首的保险团队来操作的。刘桠是一个具有多年保险业务经验的从业人员。

　　刘桠声称自己有专业的业务团队和大量的保险资源，他与这家公司签订了一个挂靠协议，以刘桠为首招募大量的业务人员在这个中介代理公司的名义下来开展保险业务。

　　瞄准高价值寿险市场 套取超高佣金

　　涉案保险业务员为何会盯上这款寿险产品呢？据了解，一些保险公司为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的群体，推出了高额人身意外保险产品。和一般的保险产品相比，这类保险具有投保金额高、保险周期长、盈利空间大等特点，为更好地推广产品、占领市场，保险公司给予销售人员较高的首年度佣金，有的佣金率甚至超过了120%到140%。由于保险公司内部风控机制严重缺失，就给不法分子留下了较大的套利空间。一般这类寿险保单的最低价格在2万元，并且没有投保上限，也就是说成交一份2万元的保单，保险业务员就可以拿到2.4万到2.8万元的佣金。

　　业务员利用虚假订单 形成稳赚不赔利益链

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：比如在投保了一万元的保险产品之后，保险销售人员可以获得一万二到一万四，甚至是更高的保险返还佣金，而这之间的两千元到四千元的差价，就是销售人员所能够获得的纯利润空间。他们套利一般是采取三种手段，第一种是通过业务员自保的方式，也就是以自己的名义去投这个保险产品，第二个是业务员之间互保。

　　第三种手段就是，刘桠发动团队的业务员来号召自己的亲朋好友做虚假订单。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 章艳秋：人家也会给他们送一些鸡蛋，还有通过他们之间这种关系，来给对方洗脑，让对方提供自己的个人基本信息，包括身份证号，还有银行账户。最终他们拿着基本的个人信息，去保险公司投保，投保了之后，保险公司看到这个业务做成了，就会按照百分之一百二到百分之一百四，给他们支付佣金。

　　业务员无保险销售资质 付费挂靠中介公司

　　据了解，从事保险业务的代理必须要有相关许可证，然而本案中的保险业务员刘桠并没有相关资质，她是如何拿下这么多保单的呢？界和公司是一家具有保险业务代理资质的中介公司，刘桠承诺一年向界和公司交五万元管理费，从而取得了挂靠的资格。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：某保险公司推出的这个寿险产品，由界和公司对外代理，而界和公司，则是以刘桠为首的团队，进一步将产品推销出去。保险公司获得投保费用之后，再将百分之一百二到百分之一百四的返利，给到界和公司，界和公司再给到以刘桠为首的团队，由此，他们就获得了资金的利润空间。

　　经查，由于这家保险公司与界和保险代理公司代理合同中约定：寿险产品第二年续保率必须要达到85%以上，没有达到属于违约。而界和公司发现，这款寿险产品售出后第二年，续保率几乎为零，经过对客户进行电话回访了解到，他们并没有真正投保的意愿，大部分都是假单。

　　发现了刘桠为首的保险团队采取了这样的欺骗手段，这家保险公司立即终止了合作协议，以违约为由向法院提起了民事诉讼。要求界和中介代理公司返还全部的保险佣金。但是，在这家保险公司业务暂停之后，刘桠不仅不收手，反而继续选择另一家中介代理和谐保险公司合作，如法炮制做了几十单业务。和谐公司发现了其中的猫腻，拒绝支付佣金，他们仍然继续寻找合作对象。最后刘桠直接出资操作了君康保险的两起虚假保单业务，造成被害单位损失500余万元。

　　刘桠为骗取保险佣金，招募保险业务团队，组织业务员自保、互保或者提供首年度保费并以亲友的名义虚假投保后，采取恶意退保和不再续保等手段，先后骗取276单保险佣金。之后又采取保单质押贷款、恶意退保的手段，共计骗取君康人寿保险股份有限公司江苏分公司2单保险佣金、保单质押贷款、退保净值和保费差价合计29万余元。

　　薅保险公司"羊毛"成部分业务员"致富捷径"

　　南京市鼓楼区检察院检察官介绍，由于目前一些保险公司存在风控缺位等问题，采取虚假投保、套取佣金等手段薅保险公司羊毛，已经成为保险业的潜规则和部分保险从业人员的所谓“致富捷径”。

　　高额人身意外保险产品本是为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的特定群体推出的保险产品，因首年度佣金比例奇高且内部风控缺位，形成了佣金套现的“黑洞”。

　　南京市鼓楼区检察院检察官 姚烈：这些业务员都是保险从业人员，专业从业人员，知道这是违规的，是一种诈骗行为。

　　根据《中华人民共和国保险法》相关规定，投保人与保险公司订立保险合同时，必须基于真实的保险需求、具备真实的投保意愿以及持续的续保缴费能力，合同方能产生法律效力。若投保人并无真实的风险保障意图，或明知自身无力承担后续保费，而是以套取高额佣金、获取不当利益为目的“假投保”，则属于以合法形式掩盖非法目的，相关保险合同将被认定为无效，甚至可能构成保险诈骗等违法犯罪行为。

　　南京市鼓楼区人民法院采纳检察机关的指控，一审以合同诈骗罪判处被告人刘桠有期徒刑五年九个月，并处罚金十九万元，同时判处从业禁止。

　　警方提醒：广大消费者应警惕“高额返佣”“无风险套利”等话术，切勿出借身份信息或参与虚假投保，以免沦为犯罪帮凶。如发现可疑线索，请及时向公安机关举报。

　　来源：央视新闻客户端

本月官方披露行业研究进展高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局

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　　前不久，南京市公安局鼓楼公安分局接到一家名为“界和”的公司报案，称他们被诈骗了。

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　　报案公司称，这480万元佣金都是由这家公司名下，以一个叫刘桠的人为首的保险团队来操作的。刘桠是一个具有多年保险业务经验的从业人员。

　　刘桠声称自己有专业的业务团队和大量的保险资源，他与这家公司签订了一个挂靠协议，以刘桠为首招募大量的业务人员在这个中介代理公司的名义下来开展保险业务。

　　瞄准高价值寿险市场 套取超高佣金

　　涉案保险业务员为何会盯上这款寿险产品呢？据了解，一些保险公司为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的群体，推出了高额人身意外保险产品。和一般的保险产品相比，这类保险具有投保金额高、保险周期长、盈利空间大等特点，为更好地推广产品、占领市场，保险公司给予销售人员较高的首年度佣金，有的佣金率甚至超过了120%到140%。由于保险公司内部风控机制严重缺失，就给不法分子留下了较大的套利空间。一般这类寿险保单的最低价格在2万元，并且没有投保上限，也就是说成交一份2万元的保单，保险业务员就可以拿到2.4万到2.8万元的佣金。

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　　第三种手段就是，刘桠发动团队的业务员来号召自己的亲朋好友做虚假订单。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 章艳秋：人家也会给他们送一些鸡蛋，还有通过他们之间这种关系，来给对方洗脑，让对方提供自己的个人基本信息，包括身份证号，还有银行账户。最终他们拿着基本的个人信息，去保险公司投保，投保了之后，保险公司看到这个业务做成了，就会按照百分之一百二到百分之一百四，给他们支付佣金。

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　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：某保险公司推出的这个寿险产品，由界和公司对外代理，而界和公司，则是以刘桠为首的团队，进一步将产品推销出去。保险公司获得投保费用之后，再将百分之一百二到百分之一百四的返利，给到界和公司，界和公司再给到以刘桠为首的团队，由此，他们就获得了资金的利润空间。

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　　根据《中华人民共和国保险法》相关规定，投保人与保险公司订立保险合同时，必须基于真实的保险需求、具备真实的投保意愿以及持续的续保缴费能力，合同方能产生法律效力。若投保人并无真实的风险保障意图，或明知自身无力承担后续保费，而是以套取高额佣金、获取不当利益为目的“假投保”，则属于以合法形式掩盖非法目的，相关保险合同将被认定为无效，甚至可能构成保险诈骗等违法犯罪行为。

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　　来源：央视新闻客户端

日常生活中，“胃不舒服”是常有的事。吃点东西就肚子胀气、胃里反酸灼烧、动不动就腹部痛，大家往往习惯买点药对付一下，但需要警惕的是，这些看似常见的小毛病，有时可能是胃癌的早期信号。多数患者被确诊胃癌时已经进入中晚期，治疗难度和死亡风险都显著增加。事实上，胃癌是可以通过早期筛查有效预防和控制的，而最直接有效的手段就是胃镜检查。要想真正做到“防患于未然”，我们需要从了解胃镜筛查开始。

一、胃癌预防离不开胃镜检查

胃癌的发生通常有一个由浅入深的演变过程：从慢性胃炎、萎缩性胃炎、肠化生、异型增生，最终可能发展为癌症。这个过程往往长达数年甚至十几年，如果能在癌前病变或早期癌阶段就发现，治愈率可以超过90%。然而，单靠症状很难判断疾病的严重性。比如，早期胃癌可能仅仅表现为轻度消化不良，与普通胃炎几乎一样，影像学检查如B超、CT虽然能发现部分病变，但在微小癌灶和早期黏膜变化面前，灵敏度有限。相比之下，胃镜能够直视胃黏膜，还能取组织活检，这是目前发现早期胃癌的“金标准”，因此，胃镜检查不仅是诊断工具，更是预防胃癌的重要关卡。

二、哪些人应当重视胃镜检查

并不是所有人都需要频繁做胃镜检查，有一些人群必须引起高度重视：

第一类是有长期症状的人。比如经常性上腹痛、反酸、食欲减退、体重下降、反复黑便等，如果症状持续超过两周，就应考虑做胃镜检查。

第二类是有家族史的人。直系亲属中有胃癌患者的人，风险显著高于常人。

第三类是已经有胃病基础的人。慢性萎缩性胃炎、胃溃疡、胃息肉、幽门螺杆菌感染未根除的人，都属于癌前病变或高危背景。

第四类是中老年人群。通常建议40岁以后，尤其在高发地区或有不良饮食习惯的人，应主动进行一次胃镜检查作为健康保障。换句话说，胃镜并不是“有病才做”，对于高危人群，它更是一种主动的健康投资。

三、胃镜检查到底查什么

很多人以为胃镜检查只是“看一眼胃”，其实远不止如此。胃镜检查主要包括以下几个方面：

观察黏膜：医生可以清楚看到胃腔内部的情况，判断是否存在炎症、溃疡、息肉或可疑病灶。

活检取样：如果发现异常，可以立即取一小块组织送病理学检查，以明确是否存在癌变或癌前病变。

治疗操作：部分息肉或早期癌灶，可以在胃镜下直接切除，既诊断又治疗，大大减少了开刀的需求。这意味着，胃镜不只是“发现问题”，在一定程度上还能“解决问题”。

四、胃镜检查可怕吗？无痛胃镜来帮忙

不少人一听到“胃镜”就打退堂鼓，觉得检查过程痛苦难忍。传统的胃镜检查做完的确会让人有恶心、呛咳的体验，但随着技术发展，这些顾虑正在被逐渐消除。现在普遍采用的是“无痛胃镜”，通过静脉麻醉让患者在睡眠状态下完成整个过程，醒来时检查已经结束，几乎没有不适感。另外，还有细径胃镜可以从鼻腔进入，更加舒适，可以说，现代胃镜检查已经没有想象中那样可怕，关键是要克服心理障碍，勇敢迈出第一步。

五、胃镜检查多久做一次

胃镜检查并不是一劳永逸，不同人群需要不同的复查间隔。

普通人群如果首次检查一切正常，可以5到10年复查一次；有家族史或高危因素的人群，建议2到3年复查一次；已确诊慢性萎缩性胃炎或异型增生的人，通常需要每年或每两年复查；若发现息肉并切除，复查间隔视病理性质而定。

总的原则是：风险越高，复查周期越短。具体情况应遵循医生的个体化建议。

六、结语

胃癌并非不可防控，关键在于能否早发现、早处理。胃镜检查是目前最直接有效的筛查手段，尤其对高危人群来说。记住，早期发现的胃癌大多可以治愈。所以，从今天起，把胃镜检查列入自己的健康清单,学会关注身体信号,真正做到“防患于未然”。在日常生活中也要保持健康的生活方式,预防消化道疾病的发生。让我们通过科学的检查和治疗手段,共同维护消化道健康。

张宗辉融安县中医医院

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