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售后服务上门服务电话，智能分配单据：高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局

　　生活中，为了防止意外情况发生，很多人会选择买保险，比如寿险、财险、车险、意外险等等。但是，有一些人，他们买保险的目的不是为了防范风险，而是为了“发财致富”。“投保1万，当月净赚2000到4000”，这不是理财广告，而是一群保险业务员的“财富密码”。看似普通的寿险产品，是如何通过这群保险业务员的自导自演，成了非法“提款机”？近日，南京警方就破获了一起保险行业骗局，来看看这背后藏着哪些猫腻。

　　业务员利用寿险套利 保险公司被骗超480万

　　前不久，南京市公安局鼓楼公安分局接到一家名为“界和”的公司报案，称他们被诈骗了。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 范晴：报警人是保险中介代理公司的负责人，他声称自己被诈骗了。诈骗的起因是他们公司在一起民事诉讼中输掉了官司，由一家保险公司，以退还全部保险佣金为由，向法院提起了民事诉讼。法院以这家中介公司违约，判决他们向保险公司支付四百八十余万元的佣金。

　　报案公司称，这480万元佣金都是由这家公司名下，以一个叫刘桠的人为首的保险团队来操作的。刘桠是一个具有多年保险业务经验的从业人员。

　　刘桠声称自己有专业的业务团队和大量的保险资源，他与这家公司签订了一个挂靠协议，以刘桠为首招募大量的业务人员在这个中介代理公司的名义下来开展保险业务。

　　瞄准高价值寿险市场 套取超高佣金

　　涉案保险业务员为何会盯上这款寿险产品呢？据了解，一些保险公司为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的群体，推出了高额人身意外保险产品。和一般的保险产品相比，这类保险具有投保金额高、保险周期长、盈利空间大等特点，为更好地推广产品、占领市场，保险公司给予销售人员较高的首年度佣金，有的佣金率甚至超过了120%到140%。由于保险公司内部风控机制严重缺失，就给不法分子留下了较大的套利空间。一般这类寿险保单的最低价格在2万元，并且没有投保上限，也就是说成交一份2万元的保单，保险业务员就可以拿到2.4万到2.8万元的佣金。

　　业务员利用虚假订单 形成稳赚不赔利益链

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：比如在投保了一万元的保险产品之后，保险销售人员可以获得一万二到一万四，甚至是更高的保险返还佣金，而这之间的两千元到四千元的差价，就是销售人员所能够获得的纯利润空间。他们套利一般是采取三种手段，第一种是通过业务员自保的方式，也就是以自己的名义去投这个保险产品，第二个是业务员之间互保。

　　第三种手段就是，刘桠发动团队的业务员来号召自己的亲朋好友做虚假订单。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 章艳秋：人家也会给他们送一些鸡蛋，还有通过他们之间这种关系，来给对方洗脑，让对方提供自己的个人基本信息，包括身份证号，还有银行账户。最终他们拿着基本的个人信息，去保险公司投保，投保了之后，保险公司看到这个业务做成了，就会按照百分之一百二到百分之一百四，给他们支付佣金。

　　业务员无保险销售资质 付费挂靠中介公司

　　据了解，从事保险业务的代理必须要有相关许可证，然而本案中的保险业务员刘桠并没有相关资质，她是如何拿下这么多保单的呢？界和公司是一家具有保险业务代理资质的中介公司，刘桠承诺一年向界和公司交五万元管理费，从而取得了挂靠的资格。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：某保险公司推出的这个寿险产品，由界和公司对外代理，而界和公司，则是以刘桠为首的团队，进一步将产品推销出去。保险公司获得投保费用之后，再将百分之一百二到百分之一百四的返利，给到界和公司，界和公司再给到以刘桠为首的团队，由此，他们就获得了资金的利润空间。

　　经查，由于这家保险公司与界和保险代理公司代理合同中约定：寿险产品第二年续保率必须要达到85%以上，没有达到属于违约。而界和公司发现，这款寿险产品售出后第二年，续保率几乎为零，经过对客户进行电话回访了解到，他们并没有真正投保的意愿，大部分都是假单。

　　发现了刘桠为首的保险团队采取了这样的欺骗手段，这家保险公司立即终止了合作协议，以违约为由向法院提起了民事诉讼。要求界和中介代理公司返还全部的保险佣金。但是，在这家保险公司业务暂停之后，刘桠不仅不收手，反而继续选择另一家中介代理和谐保险公司合作，如法炮制做了几十单业务。和谐公司发现了其中的猫腻，拒绝支付佣金，他们仍然继续寻找合作对象。最后刘桠直接出资操作了君康保险的两起虚假保单业务，造成被害单位损失500余万元。

　　刘桠为骗取保险佣金，招募保险业务团队，组织业务员自保、互保或者提供首年度保费并以亲友的名义虚假投保后，采取恶意退保和不再续保等手段，先后骗取276单保险佣金。之后又采取保单质押贷款、恶意退保的手段，共计骗取君康人寿保险股份有限公司江苏分公司2单保险佣金、保单质押贷款、退保净值和保费差价合计29万余元。

　　薅保险公司"羊毛"成部分业务员"致富捷径"

　　南京市鼓楼区检察院检察官介绍，由于目前一些保险公司存在风控缺位等问题，采取虚假投保、套取佣金等手段薅保险公司羊毛，已经成为保险业的潜规则和部分保险从业人员的所谓“致富捷径”。

　　高额人身意外保险产品本是为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的特定群体推出的保险产品，因首年度佣金比例奇高且内部风控缺位，形成了佣金套现的“黑洞”。

　　南京市鼓楼区检察院检察官 姚烈：这些业务员都是保险从业人员，专业从业人员，知道这是违规的，是一种诈骗行为。

　　根据《中华人民共和国保险法》相关规定，投保人与保险公司订立保险合同时，必须基于真实的保险需求、具备真实的投保意愿以及持续的续保缴费能力，合同方能产生法律效力。若投保人并无真实的风险保障意图，或明知自身无力承担后续保费，而是以套取高额佣金、获取不当利益为目的“假投保”，则属于以合法形式掩盖非法目的，相关保险合同将被认定为无效，甚至可能构成保险诈骗等违法犯罪行为。

　　南京市鼓楼区人民法院采纳检察机关的指控，一审以合同诈骗罪判处被告人刘桠有期徒刑五年九个月，并处罚金十九万元，同时判处从业禁止。

　　警方提醒：广大消费者应警惕“高额返佣”“无风险套利”等话术，切勿出借身份信息或参与虚假投保，以免沦为犯罪帮凶。如发现可疑线索，请及时向公安机关举报。

　　来源：央视新闻客户端

昨日行业报告传递新政策变化高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局

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　　来源：央视新闻客户端

杨禹平桂平市妇幼保健院

肾脏，作为人体“净化工厂”，默默承担着过滤血液、排出废物、调节电解质平衡的重要职责。可它也是个“沉默的器官”，肾功能下降早期往往没有明显症状，到出现水肿、乏力、尿量异常等不适时，病情可能已发展至中晚期。据统计，我国慢性肾病患病率约10.8%，但知晓率不足20%，通过关注6个核心指标，就能初步评估肾健康，为肾脏“保驾护航”。

一、血肌酐：反映肾功能的“黄金指标”

血肌酐是肌肉代谢的产物，会通过肾脏滤过排出体外，其水平能直接反映肾小球滤过功能，是临床评估肾功能的常用指标。一般来说，成年男性血肌酐正常范围为53-106μmol/L，成年女性为44-97μmol/L（具体参考值因检测方法、实验室不同略有差异）。

若血肌酐高于正常范围，可能意味着肾功能受损——肾小球滤过率下降，导致肌酐无法及时排出，在血液中蓄积。但需注意，血肌酐受年龄、肌肉量影响较大。老年人肌肉流失多，血肌酐正常范围可能偏低；运动员、肌肉发达者肌肉代谢旺盛，血肌酐可能略高于普通人群，需结合其他指标综合判断，建议健康人群每年体检时检测一次血肌酐，有高血压、糖尿病等基础病的高危人群，每半年检测一次。

二、尿素氮：辅助判断肾功能的“好搭档”

尿素氮是蛋白质代谢的终产物，同样需经肾脏排出。正常成人空腹尿素氮范围为3.2-7.1mmol/L，儿童为1.8-6.5mmol/L。尿素氮升高可能提示肾功能下降，但它并非“专一指标”，饮食、脱水、感染等因素都会影响其水平。

比如，短期内大量摄入肉类、豆制品等高蛋白食物，会使蛋白质代谢加快，尿素氮暂时升高；严重呕吐、腹泻导致身体脱水时，血液浓缩，尿素氮也会随之上升。因此，单独看尿素氮指标异常很局限，需结合血肌酐一起分析。若血肌酐和尿素氮同时升高，肾功能受损的可能性更高；若仅尿素氮升高，需排查饮食、脱水等诱因，调整后再复查。

三、尿蛋白：肾脏“漏网”的预警信号

健康人尿液中仅含极少量蛋白质（每日不超过150mg），常规尿常规检测呈阴性。若尿常规显示尿蛋白阳性（+至++++），或24小时尿蛋白定量超过150mg，意味着肾脏滤过膜受损，蛋白质漏入尿液，医学上称为尿蛋白。

尿蛋白是慢性肾病早期最常见的信号之一，早期可能表现为“微量白蛋白尿”（尿微量白蛋白/肌酐比值30-300mg/g），此时可能无任何不适，但肾脏损伤已悄然发生。长期高血压、糖尿病患者是蛋白尿的高发人群，建议这类人群每3~6个月检测一次尿微量白蛋白/肌酐比值，普通人每年体检时做一次尿常规即可。一旦发现尿蛋白阳性，需进一步检查肾功能，明确病因。

四、尿比重：评估肾脏浓缩功能的小指标

尿比重反映尿液的浓缩或稀释能力，能间接体现肾脏对水分的调节功能。正常成人尿比重范围为1.015-1.025（随机尿），晨尿因经过一夜浓缩，比重通常更高（1.020左右）。

若尿比重持续偏低（＜1.010），可能提示肾脏浓缩功能下降——肾脏无法有效重吸收水分，导致尿液稀释，常见于慢性肾炎、肾功能不全等疾病；若尿比重持续偏高（＞1.030），则可能与脱水、糖尿病等因素有关。

五、血压：肾脏健康的“晴雨表”

很多人不知道，血压与肾功能息息相关。高血压会损伤肾脏血管，导致肾小动脉硬化，进而引发肾功能下降；反过来，肾功能下降会导致体内水钠潴留，又会升高血压，形成“恶性循环”。临床数据显示，约30%的高血压患者会发展为慢性肾病，而慢性肾病患者中高血压的患病率高达80%以上。

六、尿量：直观反映肾脏排泄功能的“窗口”

正常人每日尿量约1000-2000ml，白天排尿4~6次，夜间0~2次。尿量过多或过少，都可能是肾功能异常的信号。

若每日尿量持续少于400ml（称为“少尿”），或少于100ml（称为“无尿”），可能是肾功能衰竭的紧急信号——肾脏无法正常排出体内水分和废物，需立即就医；若每日尿量持续超过2500ml（称为“多尿”），可能与肾小管功能受损有关，常见于糖尿病肾病、慢性肾盂肾炎等疾病。

肾脏的健康需要长期守护，定期监测上述6个指标，养成良好的生活习惯，就能及时发现肾功能下降的蛛丝马迹，早干预、早治疗，让肾脏始终保持“活力”。

模：范好人讲故事营造文明新风尚