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售后服务上门服务电话，智能分配单据：高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局

　　生活中，为了防止意外情况发生，很多人会选择买保险，比如寿险、财险、车险、意外险等等。但是，有一些人，他们买保险的目的不是为了防范风险，而是为了“发财致富”。“投保1万，当月净赚2000到4000”，这不是理财广告，而是一群保险业务员的“财富密码”。看似普通的寿险产品，是如何通过这群保险业务员的自导自演，成了非法“提款机”？近日，南京警方就破获了一起保险行业骗局，来看看这背后藏着哪些猫腻。

　　业务员利用寿险套利 保险公司被骗超480万

　　前不久，南京市公安局鼓楼公安分局接到一家名为“界和”的公司报案，称他们被诈骗了。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 范晴：报警人是保险中介代理公司的负责人，他声称自己被诈骗了。诈骗的起因是他们公司在一起民事诉讼中输掉了官司，由一家保险公司，以退还全部保险佣金为由，向法院提起了民事诉讼。法院以这家中介公司违约，判决他们向保险公司支付四百八十余万元的佣金。

　　报案公司称，这480万元佣金都是由这家公司名下，以一个叫刘桠的人为首的保险团队来操作的。刘桠是一个具有多年保险业务经验的从业人员。

　　刘桠声称自己有专业的业务团队和大量的保险资源，他与这家公司签订了一个挂靠协议，以刘桠为首招募大量的业务人员在这个中介代理公司的名义下来开展保险业务。

　　瞄准高价值寿险市场 套取超高佣金

　　涉案保险业务员为何会盯上这款寿险产品呢？据了解，一些保险公司为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的群体，推出了高额人身意外保险产品。和一般的保险产品相比，这类保险具有投保金额高、保险周期长、盈利空间大等特点，为更好地推广产品、占领市场，保险公司给予销售人员较高的首年度佣金，有的佣金率甚至超过了120%到140%。由于保险公司内部风控机制严重缺失，就给不法分子留下了较大的套利空间。一般这类寿险保单的最低价格在2万元，并且没有投保上限，也就是说成交一份2万元的保单，保险业务员就可以拿到2.4万到2.8万元的佣金。

　　业务员利用虚假订单 形成稳赚不赔利益链

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：比如在投保了一万元的保险产品之后，保险销售人员可以获得一万二到一万四，甚至是更高的保险返还佣金，而这之间的两千元到四千元的差价，就是销售人员所能够获得的纯利润空间。他们套利一般是采取三种手段，第一种是通过业务员自保的方式，也就是以自己的名义去投这个保险产品，第二个是业务员之间互保。

　　第三种手段就是，刘桠发动团队的业务员来号召自己的亲朋好友做虚假订单。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 章艳秋：人家也会给他们送一些鸡蛋，还有通过他们之间这种关系，来给对方洗脑，让对方提供自己的个人基本信息，包括身份证号，还有银行账户。最终他们拿着基本的个人信息，去保险公司投保，投保了之后，保险公司看到这个业务做成了，就会按照百分之一百二到百分之一百四，给他们支付佣金。

　　业务员无保险销售资质 付费挂靠中介公司

　　据了解，从事保险业务的代理必须要有相关许可证，然而本案中的保险业务员刘桠并没有相关资质，她是如何拿下这么多保单的呢？界和公司是一家具有保险业务代理资质的中介公司，刘桠承诺一年向界和公司交五万元管理费，从而取得了挂靠的资格。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：某保险公司推出的这个寿险产品，由界和公司对外代理，而界和公司，则是以刘桠为首的团队，进一步将产品推销出去。保险公司获得投保费用之后，再将百分之一百二到百分之一百四的返利，给到界和公司，界和公司再给到以刘桠为首的团队，由此，他们就获得了资金的利润空间。

　　经查，由于这家保险公司与界和保险代理公司代理合同中约定：寿险产品第二年续保率必须要达到85%以上，没有达到属于违约。而界和公司发现，这款寿险产品售出后第二年，续保率几乎为零，经过对客户进行电话回访了解到，他们并没有真正投保的意愿，大部分都是假单。

　　发现了刘桠为首的保险团队采取了这样的欺骗手段，这家保险公司立即终止了合作协议，以违约为由向法院提起了民事诉讼。要求界和中介代理公司返还全部的保险佣金。但是，在这家保险公司业务暂停之后，刘桠不仅不收手，反而继续选择另一家中介代理和谐保险公司合作，如法炮制做了几十单业务。和谐公司发现了其中的猫腻，拒绝支付佣金，他们仍然继续寻找合作对象。最后刘桠直接出资操作了君康保险的两起虚假保单业务，造成被害单位损失500余万元。

　　刘桠为骗取保险佣金，招募保险业务团队，组织业务员自保、互保或者提供首年度保费并以亲友的名义虚假投保后，采取恶意退保和不再续保等手段，先后骗取276单保险佣金。之后又采取保单质押贷款、恶意退保的手段，共计骗取君康人寿保险股份有限公司江苏分公司2单保险佣金、保单质押贷款、退保净值和保费差价合计29万余元。

　　薅保险公司"羊毛"成部分业务员"致富捷径"

　　南京市鼓楼区检察院检察官介绍，由于目前一些保险公司存在风控缺位等问题，采取虚假投保、套取佣金等手段薅保险公司羊毛，已经成为保险业的潜规则和部分保险从业人员的所谓“致富捷径”。

　　高额人身意外保险产品本是为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的特定群体推出的保险产品，因首年度佣金比例奇高且内部风控缺位，形成了佣金套现的“黑洞”。

　　南京市鼓楼区检察院检察官 姚烈：这些业务员都是保险从业人员，专业从业人员，知道这是违规的，是一种诈骗行为。

　　根据《中华人民共和国保险法》相关规定，投保人与保险公司订立保险合同时，必须基于真实的保险需求、具备真实的投保意愿以及持续的续保缴费能力，合同方能产生法律效力。若投保人并无真实的风险保障意图，或明知自身无力承担后续保费，而是以套取高额佣金、获取不当利益为目的“假投保”，则属于以合法形式掩盖非法目的，相关保险合同将被认定为无效，甚至可能构成保险诈骗等违法犯罪行为。

　　南京市鼓楼区人民法院采纳检察机关的指控，一审以合同诈骗罪判处被告人刘桠有期徒刑五年九个月，并处罚金十九万元，同时判处从业禁止。

　　警方提醒：广大消费者应警惕“高额返佣”“无风险套利”等话术，切勿出借身份信息或参与虚假投保，以免沦为犯罪帮凶。如发现可疑线索，请及时向公安机关举报。

　　来源：央视新闻客户端

本月监管部门公开最新动态高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局

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　　刘桠声称自己有专业的业务团队和大量的保险资源，他与这家公司签订了一个挂靠协议，以刘桠为首招募大量的业务人员在这个中介代理公司的名义下来开展保险业务。

　　瞄准高价值寿险市场 套取超高佣金

　　涉案保险业务员为何会盯上这款寿险产品呢？据了解，一些保险公司为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的群体，推出了高额人身意外保险产品。和一般的保险产品相比，这类保险具有投保金额高、保险周期长、盈利空间大等特点，为更好地推广产品、占领市场，保险公司给予销售人员较高的首年度佣金，有的佣金率甚至超过了120%到140%。由于保险公司内部风控机制严重缺失，就给不法分子留下了较大的套利空间。一般这类寿险保单的最低价格在2万元，并且没有投保上限，也就是说成交一份2万元的保单，保险业务员就可以拿到2.4万到2.8万元的佣金。

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　　来源：央视新闻客户端

结核病是慢性消耗性传染病，治疗周期长且易复发，系统性全周期护理对提升疗效、降低并发症发生率至关重要。诊断确认后的药物干预与康复阶段的营养支持需要精细控制，保障患者安全度过治疗期，控制复发概率。以下是针对结核患者的全周期护理手册，希望能给大家带来帮助。

一、用药护理：抗结核治疗核心措施

患者应严格遵循处方要求服药。自行调整剂量或中断治疗存在风险，漏服药物可能提升耐药风险，12小时内允许补充原定剂量，超过该时限则直接略过，待下次正常时间继续服药，避免双倍剂量补救。可借助分装药盒或电子提醒装置维持给药规律性。

监测药物不良反应。肝毒性反应(临床表现为体力衰退、巩膜黄染、右季肋区隐痛)、消化道症状(反胃、呕吐、厌食)和外周神经功能障碍(肢端感觉异常)均属常见现象，起始治疗阶段应每月监测转氨酶与血细胞参数，病情平稳后复查周期延长至60～90天，指标异常者需立即启动治疗方案修正。

特定患者群体存在差异化用药原则。老年群体肝肾代谢功能减退，要求剂量适应性调整，糖尿病患者合并存在血糖管理需求(异烟肼可能干扰葡萄糖代谢平衡)，孕妇治疗前必须由医师评估用药方案，排除链霉素等具有耳毒性的药物，以降低胎儿听觉系统受损概率。?

二、膳食干预：构建营养修复体系

蛋白质构成肺组织再生与免疫激活的必需物质基础，患者可每日补充1.5～2.0g/kg×实际体重。优先选取生物价较高的品类，如鸡蛋每日摄入1～2枚，乳制品每日摄入300～500ml，畜禽肉及鱼类每日摄入100～150g，并摄入大豆制品如豆腐、豆浆等。

患者热量供给量应较健康人群提升20%～30%，以维持基础代谢率，防止肌肉过度分解。碳水化合物来源优选燕麦、藜麦等全谷物及根茎类作物(如甘薯、马铃薯)，每日总量控制在300～400g区间，稳定供能效果显著。

维生素与矿物质协同调节代谢通路，柑橘属水果及深色叶菜含有的抗坏血酸可加速黏膜屏障再生。?

严格忌食辛辣类食材(辣椒、生姜、大蒜)及油腻食物(油炸制品、肥肉类)，有助于缓解消化系统压力。?

三、生活管理：筑牢康复“防护网”?

治疗初期(前2～3个月)需充分休息，防止过度疲劳，每日睡眠时间保持在8小时以上；在病情稳定阶段，可逐步提升运动时长，初始选择每日散步15～20分钟，后续引入太极、瑜伽等低强度训练项目,严格规避跑步或球类活动等高强度运动形式。?

居住区域维持空气流通，每日启闭窗户2到3次，每次不低于30分钟，控制结核菌扩散量，咳嗽或打喷嚏时使用灭菌纸巾遮蔽呼吸道，污染纸巾立即焚烧处理，日常用品及毛巾、餐具须专人专用，饮水器具定期高温沸煮，且消杀程序需持续15至20分钟，阻断家庭接触传染路径。?

四、心理支持：康复的“精神动力”?

结核治疗周期漫长，患者易产生焦虑、抑郁情绪，而自卑心理会削弱机体抵抗力，延缓康复进程，因此亲属应增加陪伴时间，采用非评判方式倾听治疗诉求，鼓励患者参与线上病友社群交流，与主治医师建立双向沟通机制。当患者出现持续性情绪障碍时，需及时转介精神卫生科，实施认知行为疗法等临床干预措施。?

五、复查与监测：治疗方案动态修正

疾病管理的核心在于周期性医学检查，即通过生物学指标追踪、影像学评估，保障治疗效应并捕捉异常信号。临床操作遵循分阶段监测方案：初始治疗阶段(前三月)每月完成痰涂片及痰培养检测，配合肝酶谱与血细胞分析；进入巩固期后改为每两至三月复检，该阶段必须获取胸部CT断层图像以量化肺部病灶改变；治疗结束后的随访要求更为明确,首年每季度一次，次年每半年一次，以持续追踪潜在复发迹象。

六、结语

结核病康复具有长期性特征，涉及药物管理、营养支持、生活干预与心理调适多维度。全病程照护体系依赖医患协同、家属配合构建支持网络。规范化治疗方案配合系统性护理措施，可使大部分患者达到临床治愈标准，并逐步恢复社会功能与生活质量。同时，患者需重视愈后随访，预防复发风险，实现身心全面康复。

漆加兴阿坝州人民医院

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