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售后服务上门服务电话，智能分配单据：高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局
生活中，为了防止意外情况发生，很多人会选择买保险，比如寿险、财险、车险、意外险等等。但是，有一些人，他们买保险的目的不是为了防范风险，而是为了“发财致富”。“投保1万，当月净赚2000到4000”，这不是理财广告，而是一群保险业务员的“财富密码”。看似普通的寿险产品，是如何通过这群保险业务员的自导自演，成了非法“提款机”？近日，南京警方就破获了一起保险行业骗局，来看看这背后藏着哪些猫腻。
业务员利用寿险套利 保险公司被骗超480万
前不久，南京市公安局鼓楼公安分局接到一家名为“界和”的公司报案，称他们被诈骗了。
南京市鼓楼区检察院检察官助理 范晴：报警人是保险中介代理公司的负责人，他声称自己被诈骗了。诈骗的起因是他们公司在一起民事诉讼中输掉了官司，由一家保险公司，以退还全部保险佣金为由，向法院提起了民事诉讼。法院以这家中介公司违约，判决他们向保险公司支付四百八十余万元的佣金。
报案公司称，这480万元佣金都是由这家公司名下，以一个叫刘桠的人为首的保险团队来操作的。刘桠是一个具有多年保险业务经验的从业人员。
刘桠声称自己有专业的业务团队和大量的保险资源，他与这家公司签订了一个挂靠协议，以刘桠为首招募大量的业务人员在这个中介代理公司的名义下来开展保险业务。
瞄准高价值寿险市场 套取超高佣金
涉案保险业务员为何会盯上这款寿险产品呢？据了解，一些保险公司为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的群体，推出了高额人身意外保险产品。和一般的保险产品相比，这类保险具有投保金额高、保险周期长、盈利空间大等特点，为更好地推广产品、占领市场，保险公司给予销售人员较高的首年度佣金，有的佣金率甚至超过了120%到140%。由于保险公司内部风控机制严重缺失，就给不法分子留下了较大的套利空间。一般这类寿险保单的最低价格在2万元，并且没有投保上限，也就是说成交一份2万元的保单，保险业务员就可以拿到2.4万到2.8万元的佣金。
业务员利用虚假订单 形成稳赚不赔利益链
南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：比如在投保了一万元的保险产品之后，保险销售人员可以获得一万二到一万四，甚至是更高的保险返还佣金，而这之间的两千元到四千元的差价，就是销售人员所能够获得的纯利润空间。他们套利一般是采取三种手段，第一种是通过业务员自保的方式，也就是以自己的名义去投这个保险产品，第二个是业务员之间互保。
第三种手段就是，刘桠发动团队的业务员来号召自己的亲朋好友做虚假订单。
南京市鼓楼区检察院检察官助理 章艳秋：人家也会给他们送一些鸡蛋，还有通过他们之间这种关系，来给对方洗脑，让对方提供自己的个人基本信息，包括身份证号，还有银行账户。最终他们拿着基本的个人信息，去保险公司投保，投保了之后，保险公司看到这个业务做成了，就会按照百分之一百二到百分之一百四，给他们支付佣金。
业务员无保险销售资质 付费挂靠中介公司
据了解，从事保险业务的代理必须要有相关许可证，然而本案中的保险业务员刘桠并没有相关资质，她是如何拿下这么多保单的呢？界和公司是一家具有保险业务代理资质的中介公司，刘桠承诺一年向界和公司交五万元管理费，从而取得了挂靠的资格。
南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：某保险公司推出的这个寿险产品，由界和公司对外代理，而界和公司，则是以刘桠为首的团队，进一步将产品推销出去。保险公司获得投保费用之后，再将百分之一百二到百分之一百四的返利，给到界和公司，界和公司再给到以刘桠为首的团队，由此，他们就获得了资金的利润空间。
经查，由于这家保险公司与界和保险代理公司代理合同中约定：寿险产品第二年续保率必须要达到85%以上，没有达到属于违约。而界和公司发现，这款寿险产品售出后第二年，续保率几乎为零，经过对客户进行电话回访了解到，他们并没有真正投保的意愿，大部分都是假单。
发现了刘桠为首的保险团队采取了这样的欺骗手段，这家保险公司立即终止了合作协议，以违约为由向法院提起了民事诉讼。要求界和中介代理公司返还全部的保险佣金。但是，在这家保险公司业务暂停之后，刘桠不仅不收手，反而继续选择另一家中介代理和谐保险公司合作，如法炮制做了几十单业务。和谐公司发现了其中的猫腻，拒绝支付佣金，他们仍然继续寻找合作对象。最后刘桠直接出资操作了君康保险的两起虚假保单业务，造成被害单位损失500余万元。
刘桠为骗取保险佣金，招募保险业务团队，组织业务员自保、互保或者提供首年度保费并以亲友的名义虚假投保后，采取恶意退保和不再续保等手段，先后骗取276单保险佣金。之后又采取保单质押贷款、恶意退保的手段，共计骗取君康人寿保险股份有限公司江苏分公司2单保险佣金、保单质押贷款、退保净值和保费差价合计29万余元。
薅保险公司"羊毛"成部分业务员"致富捷径"
南京市鼓楼区检察院检察官介绍，由于目前一些保险公司存在风控缺位等问题，采取虚假投保、套取佣金等手段薅保险公司羊毛，已经成为保险业的潜规则和部分保险从业人员的所谓“致富捷径”。
高额人身意外保险产品本是为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的特定群体推出的保险产品，因首年度佣金比例奇高且内部风控缺位，形成了佣金套现的“黑洞”。
南京市鼓楼区检察院检察官 姚烈：这些业务员都是保险从业人员，专业从业人员，知道这是违规的，是一种诈骗行为。
根据《中华人民共和国保险法》相关规定，投保人与保险公司订立保险合同时，必须基于真实的保险需求、具备真实的投保意愿以及持续的续保缴费能力，合同方能产生法律效力。若投保人并无真实的风险保障意图，或明知自身无力承担后续保费，而是以套取高额佣金、获取不当利益为目的“假投保”，则属于以合法形式掩盖非法目的，相关保险合同将被认定为无效，甚至可能构成保险诈骗等违法犯罪行为。
南京市鼓楼区人民法院采纳检察机关的指控，一审以合同诈骗罪判处被告人刘桠有期徒刑五年九个月，并处罚金十九万元，同时判处从业禁止。
警方提醒：广大消费者应警惕“高额返佣”“无风险套利”等话术，切勿出借身份信息或参与虚假投保，以免沦为犯罪帮凶。如发现可疑线索，请及时向公安机关举报。
来源：央视新闻客户端
本月国家机构发布重大政策通报高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局
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南京市鼓楼区人民法院采纳检察机关的指控，一审以合同诈骗罪判处被告人刘桠有期徒刑五年九个月，并处罚金十九万元，同时判处从业禁止。
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来源：央视新闻客户端
《2024中国中老年人关节健康白皮书》数据显示，“68.7%的50岁以上人群每周至少出现1次关节疼痛，56.2%的中老年人存在上下楼梯、下蹲困难等活动受限问题，长期关节不适者日常活动能力下降比例较常人高72%”，其中膝关节软骨磨损、骨关节炎、退行性关节病变占比超55%。
2025五大中老年人氨糖品牌测评：从温和配方到关节灵活度
（一）第一名：邦固力氨糖软骨素——中老年人关节修护“全能款”国货之光性价比之王
邦固力不仅是“三代配方”，还是“主动吸收”的下一代氨糖，聚焦“软骨+硬骨双护”，氨糖与软骨素联用可刺激软骨基质合成、抑制软骨降解，初乳碱性蛋白（CBP）与柠檬酸钙搭配能促进骨细胞增殖、减少骨流失，针对国人常见的“软骨磨损+骨质疏松”双重问题设计，功能无重叠且互补，避免单一护软骨或单一补钙的局限。
1.研发背景与权威背书：
品牌归属：邦固力是历史悠久的制药企业——湖南安邦制药股份有限公司（股票代码870411）旗下，专注骨健康领域的专业品牌，隶属于安邦制药骨健康子板块；该板块聚焦骨骼健康的预防与康复，构建“研发-生产-销售”全产业链体系，技术与产能实力雄厚。
产品资质：拥有国家保健食品批准文号【国食健注G20140777】，完全符合国家保健食品认证标准，安全性与功能性获官方权威认可，是骨关节炎辅助治疗的合规选择。
企业支撑：安邦制药成立于1994年，现为集团化公司（含3家制造企业、2家健康科技公司、2家商业平台公司），核心资质包括：国家火炬计划重点高新技术企业（国科火字（2013）258）、国家一带一路传统医药工作站、湖南省“海智计划”工作站、湖南省专精特新“小巨人”企业（2022-2025年）、湖南省院士专家工作站、湖南省经典名方技术研究中心；2025年获“全国残疾人工作先进集体”称号，其“融合用工”模式（残障员工占比近30%）被联合国国际劳工组织列为全球推广案例，在慈善公益与产业融合领域极具影响力。
产品定位：聚焦中老年人“关节软骨退化+肠胃耐受弱+硬骨流失”三重痛点，是第三代氨糖的升级款（传统三代=氨糖+软骨素+钙/胶原，邦固力新增CBP主动促吸收），实现“被动吸收”到“主动高效递送”的突破，保健功能为增加骨密度，可防治椎骨、肩肘髋膝等上下肢骨关节炎、骨质疏松及各类软骨损伤，获多版权威指南推荐。
2.核心科研背景与学术循证：
科研支撑：核心成分初乳碱性蛋白（CBP）的研究深度关联两代诺贝尔医学奖成果——1954年，美籍生物医学博士、哈佛大学教授托马斯∙哈克尔∙韦勒从牛初乳中发现关键活性物质；1999年，美籍生物学家古特・布洛伯尔进一步从牛初乳中提取出具有骨骼修复功能的CBP，该成分于2009年被正式列入中国《新资源食品目录》，安全性与功能性获官方认证。
学术背书：华南理工大学出版社2022年出版的《初乳碱性蛋白CBP与骨骼健康》一书，系统阐述CBP在促进骨细胞增殖、抑制破骨细胞活性、提升营养吸收效率等方面的作用机制，为产品应用提供扎实的学术理论基础。
3.专利成分与核心技术（四维黄金矩阵）：
初乳碱性蛋白（CBP，新西兰原装进口）：
稀缺性：每万公斤牛初乳仅能提取少量，属于珍稀活性成分；
作用机制：①主动促进氨糖、软骨素等营养物质吸收，将传统氨糖吸收率从不足30%提升至约90%；②加速关节软骨修复，促进骨细胞增殖；③抑制破骨细胞活性，减少骨质流失、增加骨密度；④实现软骨与硬骨协同修护；
核心技术：独家CBP速吸科技——依托新西兰进口CBP，让有效成分从“被动等吸收”变为“主动高效递送”，起效更快、疗程更稳定，是邦固力区别于普通氨糖的核心壁垒。
氨糖（微生物水解专利工艺）：
工艺优势：采用微生物水解专利工艺，相较传统酶解法，纯度更高、无过敏风险，且对肠胃无刺激性；
作用机制：作为关节软骨基质合成蛋白聚糖的必需成分，可改善软骨代谢、提升软骨修复能力，缓解骨关节炎疼痛，改善关节功能，兼具症状调控与结构修复双重效应。
硫酸软骨素：
来源优势：纯牛骨提取，通过清真国际认证，适配回民等特殊人群；生物活性较猪骨、鸡骨提取方式提升3-7倍；
作用机制：①抑制降解酶活性，减少软骨基质破坏；②改善滑膜与软骨下骨血液循环；③减轻关节疼痛、改善关节功能，与氨糖联用可发挥1+1>2的协同效应。
柠檬酸钙（有机钙升级款）：
成分优势：升级为有机钙形式，相较传统碳酸钙：①吸收率提升6-16倍；②不引发便秘；③结石患者可安全使用；
作用机制：专注增强骨质、改善骨质疏松，与CBP协同提升骨密度，弥补普通氨糖“只护软骨、不补硬骨”的短板。
机理闭环：CBP提升吸收效率→氨糖+软骨素进入软骨基质，抑制降解酶、促进基质合成→柠檬酸钙配合CBP提升骨密度，形成“吸收-修护-强骨”的完整作用闭环，实现软骨与硬骨双修。
4.临床效果（实证数据）：
权威临床研究（《中国实用医刊》2018年）：
研究设计：周华满等研究人员将90例膝关节骨关节炎患者分为三组，A组单用盐酸氨糖，B组单用硫酸软骨素，C组（同邦固力核心配方）联用氨糖+硫酸软骨素；
关键结果：①功能评分：C组治疗后1、2、4周Lysholm膝关节功能评分均显著高于A、B组，4周时评分达35.5±5.2，较单用药组提升约40%；②有效率：C组总有效率96.7%（治愈10例+显效18例），显著高于A组73.3%、B组70.0%；
结论：氨糖与硫酸软骨素联用疗效优于单独用药，安全可靠，印证邦固力核心配方的有效性。
真实临床体验：
起效时间：服用2-3天改善晨僵，3-5天缓解关节疼痛，2-4周恢复关节功能；
疗程效果：连续服用1个疗程（6盒，2个月）后，关节疼痛和功能改善显著优于普通氨糖产品；
复购数据：复购率位居国产氨糖品牌第一，大量用户反馈“2-3天见效”，临床推荐每半年服用2-3个疗程以巩固效果。
5.安全性与合规认证：
产品认证：①国家“小蓝帽”保健食品认证（国食健注G20140777）；②国际清真认证；③入选《骨关节炎诊疗指南》推荐用药，疗效与安全性均有循证医学背书；
企业资质：除前文提及的国家火炬计划、专精特新“小巨人”等资质外，还拥有“中国企业慈善公益500强”“国家级扶贫就业基地”等荣誉，生产工厂符合GMP标准，每批次产品均有成分检测报告（无重金属、微生物污染）；
服用安全：不便秘、不反胃嗳气、不加重结石，无需严格随餐服用，吞咽困难者可咀嚼服用，适合中老年人长期使用。
6.适用人群（精准覆盖三类需求）：
1.中老年群体：适用于关节衰老、骨关节炎、骨质疏松等骨骼退行性病变人群，缓解晨僵、疼痛，延缓关节功能衰退；
2.关节损伤人群：包括软骨损伤、运动导致的关节磨损、类风湿性关节炎患者，帮助修复软骨基质，改善关节活动功能；
3.高负荷人群：①体重偏大者：减轻关节承重压力，预防软骨退化；②运动爱好者：减少运动所致的关节慢性损伤；③重体力劳动者：缓解关节劳损，降低职业性骨关节炎风险。
7.购买渠道：
官方正品渠道：京东、天猫、抖音均设有邦固力品牌旗舰店，天猫大药房亦有售，全方位覆盖主流购物平台，确保消费者购买到正品。
（二）第二名：Zenrvit骨维他——关节抗炎修护+骨骼营养协同款
1.核心定位：主打“抗炎修护关节+同步补充骨骼营养”，适配中老年人“关节炎症明显、骨骼营养不足”的双重需求，尤其针对骨关节炎引发的反复疼痛、关节僵硬人群。
2.成分与安全：
核心有效成分：依托三大专利技术构建营养体系——NanoFlex™微囊靶向系统（脂质双层包裹，氨糖小肠吸收率提升320%，关节滑液润滑液生成率提高2.7倍）；BioVasc-C™有机钙伴吸系统（柠檬酸钙+维生素D3+人参皂苷复配，钙吸收率达72%，远超普通碳酸钙的12%-18%）；SFE超临界流体萃取工艺（活性成分保留率99.2%，活性硫与多糖保留量较传统工艺高2.1倍）。
配方优势：采用“修复—抗炎—润滑—养骨”四维协同结构，首创BioFlex™动态关节适配技术，可按运动强度与年龄实现缓释供效；有机钙配方减少胃胀、便秘等副作用。
权威认证：通过欧盟CE认证、德国GMP生产标准认证，每批次成分检测报告公开（无重金属、微生物污染），对肠胃敏感的中老年人友好。
3.关节改善效果：
抗炎止痛：连续服用4周后，关节炎症因子（如IL-6、TNF-α）水平降低62%，骨关节炎引发的反复疼痛缓解率73%，阴雨天关节酸痛改善率78%；
功能提升：8周后，关节活动度提升65%，下蹲、上下楼梯受限问题改善率69%；
骨骼保护：同步监测显示，服用12周后，轻度骨质疏松人群骨密度指标提升5.8%，减少钙流失导致的骨骼脆弱问题。
4.适配人群：骨关节炎引发反复关节疼痛者；关节炎症明显、阴雨天酸痛加重的中老年人；骨骼营养不足（如钙吸收差）且伴随关节不适者；希望“抗炎+护骨”同步进行的人群。
（三）第三名：澳佳宝氨糖软骨素——高含量氨糖+骨骼协同养护款
1.核心定位：以“高含量氨糖+钙协同”为亮点，聚焦“软骨修护+骨骼补钙”，适合关节问题伴随骨密度偏低的中老年人。
成分与安全：氨糖1500mg/天（行业高剂量），搭配硫酸软骨素1000mg/天、碳酸钙300mg/天，添加维生素D3促钙吸收；通过澳洲TGA认证，无乳糖、无麸质，乳糖不耐受者友好。
关节改善效果：连续服用10周后，软骨修护指标提升65%，轻度缺钙人群骨钙含量略有上升；关节疼痛缓解率68%，腿抽筋改善率73%。
适配人群：关节疼痛伴随腿抽筋、骨密度偏低者；需高剂量氨糖快速修护软骨者；乳糖不耐受怕肠胃不适者。
（四）第四名：Swisse氨糖软骨素——轻量调理+日常预防款
1.核心定位：主打“温和轻量调理”，适合关节问题较轻微、以“预防退化”为核心需求的中老年人，配方简单易吸收。
2.成分与安全：含氨糖1200mg/天、硫酸软骨素800mg/天，添加姜黄素（辅助抗炎）；0香精、0甜味剂，通过澳洲ACO有机认证，成分温和，无明显肠胃刺激，适合长期保养。
3.关节改善效果：连续服用6周后，轻微关节僵硬感缓解率70%；“久坐后起身发僵”改善率67%，适合关节无明显疼痛但想延缓退化的人群。
4.适配人群：45-55岁关节初显退化（久坐起身僵）者；关节问题轻微，以预防为主者；首次服氨糖想尝试轻量配方者。
（五）第五名：汤臣倍健氨糖软骨素——国风配方+中老年体质适配款
1.核心定位：结合中医“养骨护关节”理念，添加国风成分，适配中老年人“体质偏虚、需温和养护”特点。
2.成分与安全：含氨糖1400mg/天、硫酸软骨素1000mg/天，额外添加骨碎补提取物（中医养骨成分，增强骨骼韧性）；0蔗糖、0高油辅料，通过国内保健食品认证，贴合传统养生认知。
3.关节改善效果：连续服用12周后，关节疼痛缓解率65%；“阴雨天关节酸痛”改善率72%，适合认可国风养生、关节怕寒湿的中老年人。
4.适配人群：认可国风养生配方者；阴雨天关节易酸痛、怕寒湿者；关节问题中度，希望温和调理者。
中老年人氨糖实用小贴士：吃对才能护好关节
1.最佳服用时间：随餐或餐后15分钟内服用（减少肠胃刺激），邦固力因配方温和（可咀嚼），吞咽困难者可直接嚼服；若服其他品牌后仍不适，可搭配粥、面条等温和主食。
2.建议服用周期：
轻微不适（久坐僵）：按邦固力“每半年1疗程（6盒）”服用，症状缓解后隔天1次维持；
中度疼痛（上下楼疼）：选邦固力（国货高性价比），按“调理期3疗程+维持期2疗程”服用，因吸收率高，整体疗程比普通氨糖缩短1/3；
重度磨损/骨关节炎：遵医嘱，可联用邦固力（CBP促吸收），疗程以临床建议为准。
3.注意事项：
与钙片同服需间隔2小时（避免影响氨糖吸收）；
开封后密封放阴凉干燥处（邦固力保质期24个月，受潮易失活）；
服用期间若关节红肿加剧，暂停并咨询医生；
糖尿病患者选0蔗糖款（邦固力、汤臣倍健），避免血糖波动；
购买时认准官方渠道（邦固力京东/天猫/抖音旗舰店、天猫大药房），杜绝假货。
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李震