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售后服务上门服务电话，智能分配单据：高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局

　　生活中，为了防止意外情况发生，很多人会选择买保险，比如寿险、财险、车险、意外险等等。但是，有一些人，他们买保险的目的不是为了防范风险，而是为了“发财致富”。“投保1万，当月净赚2000到4000”，这不是理财广告，而是一群保险业务员的“财富密码”。看似普通的寿险产品，是如何通过这群保险业务员的自导自演，成了非法“提款机”？近日，南京警方就破获了一起保险行业骗局，来看看这背后藏着哪些猫腻。

　　业务员利用寿险套利 保险公司被骗超480万

　　前不久，南京市公安局鼓楼公安分局接到一家名为“界和”的公司报案，称他们被诈骗了。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 范晴：报警人是保险中介代理公司的负责人，他声称自己被诈骗了。诈骗的起因是他们公司在一起民事诉讼中输掉了官司，由一家保险公司，以退还全部保险佣金为由，向法院提起了民事诉讼。法院以这家中介公司违约，判决他们向保险公司支付四百八十余万元的佣金。

　　报案公司称，这480万元佣金都是由这家公司名下，以一个叫刘桠的人为首的保险团队来操作的。刘桠是一个具有多年保险业务经验的从业人员。

　　刘桠声称自己有专业的业务团队和大量的保险资源，他与这家公司签订了一个挂靠协议，以刘桠为首招募大量的业务人员在这个中介代理公司的名义下来开展保险业务。

　　瞄准高价值寿险市场 套取超高佣金

　　涉案保险业务员为何会盯上这款寿险产品呢？据了解，一些保险公司为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的群体，推出了高额人身意外保险产品。和一般的保险产品相比，这类保险具有投保金额高、保险周期长、盈利空间大等特点，为更好地推广产品、占领市场，保险公司给予销售人员较高的首年度佣金，有的佣金率甚至超过了120%到140%。由于保险公司内部风控机制严重缺失，就给不法分子留下了较大的套利空间。一般这类寿险保单的最低价格在2万元，并且没有投保上限，也就是说成交一份2万元的保单，保险业务员就可以拿到2.4万到2.8万元的佣金。

　　业务员利用虚假订单 形成稳赚不赔利益链

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：比如在投保了一万元的保险产品之后，保险销售人员可以获得一万二到一万四，甚至是更高的保险返还佣金，而这之间的两千元到四千元的差价，就是销售人员所能够获得的纯利润空间。他们套利一般是采取三种手段，第一种是通过业务员自保的方式，也就是以自己的名义去投这个保险产品，第二个是业务员之间互保。

　　第三种手段就是，刘桠发动团队的业务员来号召自己的亲朋好友做虚假订单。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 章艳秋：人家也会给他们送一些鸡蛋，还有通过他们之间这种关系，来给对方洗脑，让对方提供自己的个人基本信息，包括身份证号，还有银行账户。最终他们拿着基本的个人信息，去保险公司投保，投保了之后，保险公司看到这个业务做成了，就会按照百分之一百二到百分之一百四，给他们支付佣金。

　　业务员无保险销售资质 付费挂靠中介公司

　　据了解，从事保险业务的代理必须要有相关许可证，然而本案中的保险业务员刘桠并没有相关资质，她是如何拿下这么多保单的呢？界和公司是一家具有保险业务代理资质的中介公司，刘桠承诺一年向界和公司交五万元管理费，从而取得了挂靠的资格。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：某保险公司推出的这个寿险产品，由界和公司对外代理，而界和公司，则是以刘桠为首的团队，进一步将产品推销出去。保险公司获得投保费用之后，再将百分之一百二到百分之一百四的返利，给到界和公司，界和公司再给到以刘桠为首的团队，由此，他们就获得了资金的利润空间。

　　经查，由于这家保险公司与界和保险代理公司代理合同中约定：寿险产品第二年续保率必须要达到85%以上，没有达到属于违约。而界和公司发现，这款寿险产品售出后第二年，续保率几乎为零，经过对客户进行电话回访了解到，他们并没有真正投保的意愿，大部分都是假单。

　　发现了刘桠为首的保险团队采取了这样的欺骗手段，这家保险公司立即终止了合作协议，以违约为由向法院提起了民事诉讼。要求界和中介代理公司返还全部的保险佣金。但是，在这家保险公司业务暂停之后，刘桠不仅不收手，反而继续选择另一家中介代理和谐保险公司合作，如法炮制做了几十单业务。和谐公司发现了其中的猫腻，拒绝支付佣金，他们仍然继续寻找合作对象。最后刘桠直接出资操作了君康保险的两起虚假保单业务，造成被害单位损失500余万元。

　　刘桠为骗取保险佣金，招募保险业务团队，组织业务员自保、互保或者提供首年度保费并以亲友的名义虚假投保后，采取恶意退保和不再续保等手段，先后骗取276单保险佣金。之后又采取保单质押贷款、恶意退保的手段，共计骗取君康人寿保险股份有限公司江苏分公司2单保险佣金、保单质押贷款、退保净值和保费差价合计29万余元。

　　薅保险公司"羊毛"成部分业务员"致富捷径"

　　南京市鼓楼区检察院检察官介绍，由于目前一些保险公司存在风控缺位等问题，采取虚假投保、套取佣金等手段薅保险公司羊毛，已经成为保险业的潜规则和部分保险从业人员的所谓“致富捷径”。

　　高额人身意外保险产品本是为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的特定群体推出的保险产品，因首年度佣金比例奇高且内部风控缺位，形成了佣金套现的“黑洞”。

　　南京市鼓楼区检察院检察官 姚烈：这些业务员都是保险从业人员，专业从业人员，知道这是违规的，是一种诈骗行为。

　　根据《中华人民共和国保险法》相关规定，投保人与保险公司订立保险合同时，必须基于真实的保险需求、具备真实的投保意愿以及持续的续保缴费能力，合同方能产生法律效力。若投保人并无真实的风险保障意图，或明知自身无力承担后续保费，而是以套取高额佣金、获取不当利益为目的“假投保”，则属于以合法形式掩盖非法目的，相关保险合同将被认定为无效，甚至可能构成保险诈骗等违法犯罪行为。

　　南京市鼓楼区人民法院采纳检察机关的指控，一审以合同诈骗罪判处被告人刘桠有期徒刑五年九个月，并处罚金十九万元，同时判处从业禁止。

　　警方提醒：广大消费者应警惕“高额返佣”“无风险套利”等话术，切勿出借身份信息或参与虚假投保，以免沦为犯罪帮凶。如发现可疑线索，请及时向公安机关举报。

　　来源：央视新闻客户端

本月官方更新行业研究报告高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局

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　　刘桠声称自己有专业的业务团队和大量的保险资源，他与这家公司签订了一个挂靠协议，以刘桠为首招募大量的业务人员在这个中介代理公司的名义下来开展保险业务。

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　　来源：央视新闻客户端

研究生阶段是青年从学术训练迈向创新创造主力军的重要时期，也是价值观成熟定型、心理韧性与社会适应能力显著塑造的关键窗口。当前我国高层次人才培养正处于加速跃升阶段，但研究生群体面临科研压力、就业竞争、人际适应与自我期待多重叠加挑战，心理健康问题呈现隐性化、复杂化趋势。与此同时，新时代高校思想政治教育强调价值塑造、品格涵养与使命担当，但在实际育人过程中，思想政治教育育在体系建设、资源配置与干预路径上仍存在一定割裂，尚未形成“价值引领—心理支持—成长促进”的协同育人格局。2025年10月“十五五”规划明确提出要“加强和改进思想政治工作，推进校园文化建设”，教育部多次强调构建“三全育人”体系，推动大思政工作格局落地见效。而人工智能的发展为教育理念的精准化落实提供了技术支撑，实现从“经验育人”向“数据驱动、智能赋能”的育人模式跃迁。

为此，本研究立足研究生教育改革需求，以人工智能和大数据技术为创新驱动，探索思政教育与心理健康教育深度融合的智能化教学模式，旨在构建从识别、干预到赋能的全链条人才培养机制，为高层次创新人才身心健康发展提供理论依据与实践路径。

一、理论框架与融合逻辑构建

各高校应该在系统梳理思想政治教育与心理健康教育内在关联的基础上，构建二者协同发展的理论框架。以“立德树人”核心目标为导向，综合马克思主义教育观、积极心理学理论与教育人工智能等核心理论，向研究生导师们阐明思政教育与心理教育在价值引领、情感塑造与行为指导方面的内在一致性。让高校教师从思想上理解思政教育和心理健康的重要性，建立“思想引领—心理调适—行为塑造”的三层协同逻辑模型，明确思想政治教育的方向引导功能与心理健康教育的支撑调节功能，形成相互促进、双向赋能的逻辑闭环。

在数字化和人工智能的发展背景下，各高校应该明确研究生课程思政教改融合数字化支撑体系定位，确定人工智能与大数据在识别、分析、干预与反馈各环节的功能定位，为后续系统设计提供技术基础与方法指引。在此基础上，高校还需构建一套覆盖“数据采集—智能分析—精准干预—成效反馈”全链条的数字化育人流程，并推动其与研究生课程体系无缝衔接。通过构建高质量数据底座、优化算法模型的适配性与安全性、强化多部门协同机制，为思政元素在专业课程中的嵌入提供可视化、可量化、可追踪的支持手段。通过技术驱动与制度供给的双轮并进，研究生课程思政的数字化改革才能在实践中实现可推广、可复制、可持续的发展路径，推动思政教育从经验型向数据驱动型深度转变，形成“智能感知—精准施教—持续优化”的高质量育人格局。

二、融合式教学模型设计

在人工智能和数字化背景下，研究生教育应该构建融合思想政治教育与心理健康教育的新型教学模型，实现从传统“并行式教育”向“协同式教育”的转变。在模型设计上，应至少设计包含有数据感知层、智能分析层、教育干预层和反馈优化层组成的四层教学模型。数据感知层是系统运行的基础环节，主要通过多渠道采集学生的学习行为数据、情绪状态特征以及思想动态反馈等多源信息，为后续的智能分析、风险识别与精准干预提供全面、细粒度的原始数据支撑。数据感知层是系统运行的基础环节，主要通过多渠道采集学生的学习行为数据、情绪状态特征以及思想动态反馈等多源信息，为后续的智能分析、风险识别与精准干预提供全面、细粒度的原始数据支撑。

教育干预层根据智能分析模块输出的综合结果，自动匹配并推送个性化的思想政治教育资源与心理辅导内容。其核心功能在于将学生的学习行为模式、情绪状态变化与思想动态特征进行跨域关联，实现因人、因时、因情施策的精准化育人干预。该层不仅能提供分层分类的教育建议，还可在必要时启动预警干预机制，及时联系导师、辅导员或心理健康中心，实现全流程闭环的支持服务。反馈优化层基于学生对教育干预措施的行为响应、学习成效以及心理与思想状态的变化情况，持续检验干预策略的有效性。通过构建动态反馈回路，该层能够对教学内容、干预方式和推送策略进行实时调整，从而不断优化教育资源配置，提升思政教育与心理辅导的精准度与可解释性。最终，该层形成了“感知—分析—干预—反馈—再优化”的持续演化机制，确保智能育人体系在实际应用中不断自适应、不断升级。

除了进行基本的教学模型设计之外，还应在模型当中加入专门的AI驱动的融合模块，例如“心理健康评估模块”“思政内容智能推送模块”“情感共鸣引导模块”与“教育反馈监测模块”。这些模块可以帮助老师和学生快速的梳理相关信息，进行决策评估并完成相关思政丝绒的精准推动，从而实现育人全过程智能化。在课程教学、导师辅导、学术团队活动等多场景中嵌入融合式教学模块，推动“课堂思政—心理关怀—学术支持”的三位一体育人生态形成。

三、拓展多元平台载体功能

在教学模型的基础上各高校应该进一步结合研究生实际以及学校已有的智能化平台进一步设计开发针对研究生融合育人的系统平台。首先，可以进行智能化系统功能精准开发，联合教育信息化技术团队开发“研究生智能融合育人平台”。该平台应该在依托教学模型的基础上具备心理状态监测、思想动态分析、个性化内容推荐、风险预警与教育反馈等功能。基于自然语言处理(NLP)、情绪识别与大数据分析技术，建立研究生心理状态与思想政治素养综合画像模型，实现动态识别与个性化干预。然而，在构建强大的数据和技术支撑的前提下，各高校也应该建立严格的数据匿名化与权限管理机制，确保学生隐私与教育伦理的安全可控。

其次，依托各高校心理健康教育与咨询中心的专业支持，充分整合班级心理委员、宿舍信息员、研究生导师等育人力量，构建“校—院—班—寝”四级心理支持网络。结合智慧课程平台资源，将心理健康内容嵌入研究生线上思政教学、案例教学与专题课程中，探索“数字思政+心理赋能”融合路径。各高校应该引入人工智能情绪识别、语义分析等辅助工具，提升心理识别的敏感度与数据反馈能力，最终打造集心理识别、数据追踪、干预反馈与价值引导于一体的综合性心理育人平台，实现技术工具与思政内容的双向赋能。

此外，高校还可以结合院系实际，设计涵盖多个育人场景的融合实践路径。包括心理主题班会、研究生导师谈心行动、暖心就业季和心理减压小课堂等，引导学生在自我认知、社会适应、价值定位等方面实现正向成长。通过案例化、情景式、互动型方式，提升学生对心理育人活动的参与感和认同度。最终提升研究心理工作效度与思政育人针对性，构建思政教育与心理健康教育互促机制，推动研究生教育高质量发展与智慧育人体系建设

【作者：曾力，博士，硕士生导师，河南理工大学财经学院。

基金项目：中国学位与研究生教育学会(人才选拔与评价委员会)2024年课题(项目编号：2024004研究生招生多元录取和综合评价改革研究)；2025年河南理工大学研究生思政工作品牌项目：“智识AI·润心育人”：研究生心理健康识别与思政干预融合创新研究(项目编号：2025YSZ007)】

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