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售后服务上门服务电话，智能分配单据：高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局

　　生活中，为了防止意外情况发生，很多人会选择买保险，比如寿险、财险、车险、意外险等等。但是，有一些人，他们买保险的目的不是为了防范风险，而是为了“发财致富”。“投保1万，当月净赚2000到4000”，这不是理财广告，而是一群保险业务员的“财富密码”。看似普通的寿险产品，是如何通过这群保险业务员的自导自演，成了非法“提款机”？近日，南京警方就破获了一起保险行业骗局，来看看这背后藏着哪些猫腻。

　　业务员利用寿险套利 保险公司被骗超480万

　　前不久，南京市公安局鼓楼公安分局接到一家名为“界和”的公司报案，称他们被诈骗了。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 范晴：报警人是保险中介代理公司的负责人，他声称自己被诈骗了。诈骗的起因是他们公司在一起民事诉讼中输掉了官司，由一家保险公司，以退还全部保险佣金为由，向法院提起了民事诉讼。法院以这家中介公司违约，判决他们向保险公司支付四百八十余万元的佣金。

　　报案公司称，这480万元佣金都是由这家公司名下，以一个叫刘桠的人为首的保险团队来操作的。刘桠是一个具有多年保险业务经验的从业人员。

　　刘桠声称自己有专业的业务团队和大量的保险资源，他与这家公司签订了一个挂靠协议，以刘桠为首招募大量的业务人员在这个中介代理公司的名义下来开展保险业务。

　　瞄准高价值寿险市场 套取超高佣金

　　涉案保险业务员为何会盯上这款寿险产品呢？据了解，一些保险公司为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的群体，推出了高额人身意外保险产品。和一般的保险产品相比，这类保险具有投保金额高、保险周期长、盈利空间大等特点，为更好地推广产品、占领市场，保险公司给予销售人员较高的首年度佣金，有的佣金率甚至超过了120%到140%。由于保险公司内部风控机制严重缺失，就给不法分子留下了较大的套利空间。一般这类寿险保单的最低价格在2万元，并且没有投保上限，也就是说成交一份2万元的保单，保险业务员就可以拿到2.4万到2.8万元的佣金。

　　业务员利用虚假订单 形成稳赚不赔利益链

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：比如在投保了一万元的保险产品之后，保险销售人员可以获得一万二到一万四，甚至是更高的保险返还佣金，而这之间的两千元到四千元的差价，就是销售人员所能够获得的纯利润空间。他们套利一般是采取三种手段，第一种是通过业务员自保的方式，也就是以自己的名义去投这个保险产品，第二个是业务员之间互保。

　　第三种手段就是，刘桠发动团队的业务员来号召自己的亲朋好友做虚假订单。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 章艳秋：人家也会给他们送一些鸡蛋，还有通过他们之间这种关系，来给对方洗脑，让对方提供自己的个人基本信息，包括身份证号，还有银行账户。最终他们拿着基本的个人信息，去保险公司投保，投保了之后，保险公司看到这个业务做成了，就会按照百分之一百二到百分之一百四，给他们支付佣金。

　　业务员无保险销售资质 付费挂靠中介公司

　　据了解，从事保险业务的代理必须要有相关许可证，然而本案中的保险业务员刘桠并没有相关资质，她是如何拿下这么多保单的呢？界和公司是一家具有保险业务代理资质的中介公司，刘桠承诺一年向界和公司交五万元管理费，从而取得了挂靠的资格。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：某保险公司推出的这个寿险产品，由界和公司对外代理，而界和公司，则是以刘桠为首的团队，进一步将产品推销出去。保险公司获得投保费用之后，再将百分之一百二到百分之一百四的返利，给到界和公司，界和公司再给到以刘桠为首的团队，由此，他们就获得了资金的利润空间。

　　经查，由于这家保险公司与界和保险代理公司代理合同中约定：寿险产品第二年续保率必须要达到85%以上，没有达到属于违约。而界和公司发现，这款寿险产品售出后第二年，续保率几乎为零，经过对客户进行电话回访了解到，他们并没有真正投保的意愿，大部分都是假单。

　　发现了刘桠为首的保险团队采取了这样的欺骗手段，这家保险公司立即终止了合作协议，以违约为由向法院提起了民事诉讼。要求界和中介代理公司返还全部的保险佣金。但是，在这家保险公司业务暂停之后，刘桠不仅不收手，反而继续选择另一家中介代理和谐保险公司合作，如法炮制做了几十单业务。和谐公司发现了其中的猫腻，拒绝支付佣金，他们仍然继续寻找合作对象。最后刘桠直接出资操作了君康保险的两起虚假保单业务，造成被害单位损失500余万元。

　　刘桠为骗取保险佣金，招募保险业务团队，组织业务员自保、互保或者提供首年度保费并以亲友的名义虚假投保后，采取恶意退保和不再续保等手段，先后骗取276单保险佣金。之后又采取保单质押贷款、恶意退保的手段，共计骗取君康人寿保险股份有限公司江苏分公司2单保险佣金、保单质押贷款、退保净值和保费差价合计29万余元。

　　薅保险公司"羊毛"成部分业务员"致富捷径"

　　南京市鼓楼区检察院检察官介绍，由于目前一些保险公司存在风控缺位等问题，采取虚假投保、套取佣金等手段薅保险公司羊毛，已经成为保险业的潜规则和部分保险从业人员的所谓“致富捷径”。

　　高额人身意外保险产品本是为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的特定群体推出的保险产品，因首年度佣金比例奇高且内部风控缺位，形成了佣金套现的“黑洞”。

　　南京市鼓楼区检察院检察官 姚烈：这些业务员都是保险从业人员，专业从业人员，知道这是违规的，是一种诈骗行为。

　　根据《中华人民共和国保险法》相关规定，投保人与保险公司订立保险合同时，必须基于真实的保险需求、具备真实的投保意愿以及持续的续保缴费能力，合同方能产生法律效力。若投保人并无真实的风险保障意图，或明知自身无力承担后续保费，而是以套取高额佣金、获取不当利益为目的“假投保”，则属于以合法形式掩盖非法目的，相关保险合同将被认定为无效，甚至可能构成保险诈骗等违法犯罪行为。

　　南京市鼓楼区人民法院采纳检察机关的指控，一审以合同诈骗罪判处被告人刘桠有期徒刑五年九个月，并处罚金十九万元，同时判处从业禁止。

　　警方提醒：广大消费者应警惕“高额返佣”“无风险套利”等话术，切勿出借身份信息或参与虚假投保，以免沦为犯罪帮凶。如发现可疑线索，请及时向公安机关举报。

　　来源：央视新闻客户端

昨日行业协会发布新政策报告高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局

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　　瞄准高价值寿险市场 套取超高佣金

　　涉案保险业务员为何会盯上这款寿险产品呢？据了解，一些保险公司为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的群体，推出了高额人身意外保险产品。和一般的保险产品相比，这类保险具有投保金额高、保险周期长、盈利空间大等特点，为更好地推广产品、占领市场，保险公司给予销售人员较高的首年度佣金，有的佣金率甚至超过了120%到140%。由于保险公司内部风控机制严重缺失，就给不法分子留下了较大的套利空间。一般这类寿险保单的最低价格在2万元，并且没有投保上限，也就是说成交一份2万元的保单，保险业务员就可以拿到2.4万到2.8万元的佣金。

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　　来源：央视新闻客户端

“医生，我就是查个肺部结节，为啥还要先抽血查肾功能啊？”在医院放射科预约处，58岁的张阿姨拿着检查单满脸疑惑。她听说增强CT能更清楚地看到病灶，特意选了这个检查，却没想到多了一项“肾功筛查”。其实，像张阿姨这样的疑问很常见，不少人觉得“查CT看的是器官，和肾有啥关系”，但这一步骤，恰恰是保护肾脏的关键防线。

一、要明白：增强CT为啥要“打药”？

要明白增强CT需筛肾功的原因，得先分清它和普通CT的区别。普通CT像给身体拍“基础X光片”，能看清器官大致形态，比如肺部是否有结节、肝脏是否有肿块，却难判断病灶性质——是良性炎症还是恶性肿瘤。

增强CT检查前要静脉注射“造影剂”。这种药物像“器官导航灯”，随血液流遍全身后，能让普通CT下模糊的血管、病灶变得清晰。比如怀疑肺部结节为恶性时，增强CT可通过造影剂分布，判断结节血供是否旺盛(恶性肿瘤通常血供更丰富)，这对诊断和治疗方案制定至关重要。

二、警惕！肾功不好，造影剂可能成“伤肾凶手”

“对比剂肾病”可简单理解为肾脏“累坏了”。健康肾脏处理造影剂游刃有余，但有慢性肾病、糖尿病肾病，或因脱水、年老导致肾功能减退的人，代谢造影剂时会“力不从心”。

65岁的王大爷有10年糖尿病病史，没控制好血糖也没定期查肾功。因胸痛做增强CT时，未筛查肾功就注射了造影剂。3天后，他出现尿量减少、下肢水肿，血肌酐(反映肾功的关键指标)翻倍，被诊断为“对比剂肾病”，住院两周才好转。

造影剂伤肾主要有两方面原因：一是直接刺激肾小管细胞，造成损伤；二是增加血液黏稠度，使肾脏小血管收缩，减少血液灌注，如同给肾脏“断粮草”，加重损伤。严重时可能导致急性肾衰竭，需透析治疗。

更易被忽视的是，很多人肾功问题是“隐性”的。高血压、糖尿病患者，或长期吃止痛药、保健品的人，肾脏可能已受损，却无明显症状，直到检查才发现。这也是医生要求所有人做增强CT前都筛肾功的原因——哪怕自认为“肾好”，也需数据佐证。

三、这些人要重点注意！提前做好“肾保护”

虽然做增强CT前都需筛肾功，但有几类高风险人群，更要提前准备，避免肾脏受伤：

慢性病患者：糖尿病(患病超5年者)、高血压(血压长期控制不佳者)、慢性肾病患者，这些疾病会长期“侵蚀”肾脏，使肾功更易受损。他们不仅检查前要查肾功，检查后也需多喝水(每天1500-2000ml，有心脏病、心衰等需限水的情况除外)，促进造影剂排出。

老年人：随着年龄增长，肾脏“过滤能力”自然下降，60岁以上人群患对比剂肾病的风险比年轻人高2~3倍。若老年人还吃降压药、利尿剂等可能影响肾功的药物，检查前一定要告知医生，必要时调整用药。

脱水或血容量不足者：比如检查前一天因腹泻、呕吐没喝够水，或本身有贫血、低血压，肾脏血液供应会减少，此时注射造影剂，肾脏“负担”会更重。这类人检查前可适当喝温水防脱水，检查后也可通过静脉补液，帮助肾脏代谢造影剂。

四、别走进误区：这些想法要纠正

在增强CT和肾功筛查上，这两个常见误区要避开：

误区一：“我没肾病，不用查肾功”

有些年轻人觉得自己身体好，无尿频、尿急、腰痛等症状，就认为肾功没问题，不愿筛查。但早期肾功损伤往往无症状，长期熬夜、常喝含糖饮料、滥用抗生素的人，肾脏可能已有潜在损伤，只是没察觉。提前筛肾功，既是保护肾脏，也能避免造影剂引发更严重问题。

误区二：“造影剂伤肾，干脆不做增强CT”

部分患者听说造影剂可能伤肾，即便医生说检查对诊断很重要，也拒绝做增强CT。其实，只要提前筛查肾功，确认肾功正常，或在医生指导下采取保护措施(如选合适的造影剂、补水)，增强CT安全性很高。若因怕伤肾放弃必要检查，可能延误病情——比如肺部早期肿瘤、血管微小堵塞，可能因没做增强CT错过最佳诊断时机。

增强CT前筛查肾功，不是“多此一举”，而是医生依据临床经验筑起的“安全防线”。它如同给肾脏“体检”，让医生了解身体状况，制定更合适的检查方案，也能及时发现潜在的肾功问题。下次遇到需做增强CT的情况，别再疑惑为何要查肾功，积极配合检查，就是对自己的健康负责。

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