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售后服务上门服务电话，智能分配单据：住房公积金存着划算，还是取出来划算？

“公积金账户里躺着好几万，要不要取出来？”

“同事说公积金利息太低，取出来理财更赚，真的吗？”

“我想取，但又怕以后买房受影响……”

　　近期，多地启动对住房公积金政策的优化调整。租房能提、物业费能提、老旧小区加装电梯也能提，不少人开始思考：账户里的公积金，到底是继续存着划算，还是取出来用更值？

今天一次讲清楚

↓↓↓

　　先算笔账：公积金存着有多少利息？

　　公积金的存款利率，是全国统一的。

　　根据《住房公积金管理条例》，“住房公积金自存入职工住房公积金账户之日起按照国家规定的利率计息。”公积金账户里的钱，全部统一按一年期定期存款基准利率计息——目前年利率为1.5%。而且每年6月30日结算一次利息，利息自动滚入本金，下一年度参与复利计息，公积金利息收入免征个人所得税。

　　1.5%是什么概念？对比一下当前的银行存款利率。据《证券日报》，截至2025年5月，国有六大行中，工、农、中、建、交五家一年期定存利率为0.95%，邮储银行为0.98%。也就是说，目前公积金的利率比各大银行现行一年期定存利率高出一截。

　　如果你单纯想把公积金取出来存普通银行吃利息，不仅收益更低，还会丢了公积金的其他福利。

　　什么时候该取，什么时候该存？

　　算完利息，你可能会想：那我都存着不动不就行了？

　　不急，公积金不只是一个“存钱罐”，不同情况区别很大。来看看下面几种情况：

　　情况一：近3到5年有买房计划

　　住房公积金制度的核心功能，是保障职工的基本住房需求。住房公积金能够帮助缴存人申请到购房低息贷款。

　　根据中国人民银行规定，目前首套个人住房公积金贷款利率：5年以下(含5年)为2.1%，5年以上为2.6%；第二套个人住房公积金贷款利率：5年以下(含5年)不低于2.525%，5年以上不低于3.075%。对比商业贷，利息很可观。

　　更关键的是：账户余额可能直接影响你能贷多少钱。目前很多城市公积金贷款额度跟账户余额挂钩，一般是余额的10到20倍。以武汉为例，住房公积金管理中心明确提示：办理公积金提取业务之后，公积金账户余额减少，如果账户余额因提取而低于6倍的月汇缴额，则不符合公积金贷款条件。

　　简单说：余额被提取后变少，贷款额度就跟着缩水。如果你近期打算买房，公积金贷款的低利率更划算。建议在公积金贷款放款之前，不要提取，确保账户里有足够的余额。

　　情况二：短期内不买房，但未来可能买

　　有些人的公积金账户缴了多年，余额已超过当地贷款上限所需要的金额。这种情况下，超过部分可以考虑提取。

　　以青岛为例，目前公积金贷款额度为账户余额的20倍，单方最高贷款额度为90万元(符合条件可上浮至160万元)。这意味着有4.5万元余额即可贷满。如果你账户有10万元，超出4.5万元的部分不能再增加贷款额度。这部分可以考虑在购房时提取支付首付，或用于偿还贷款。

　　不同城市公积金政策存在差异，所以，如果你的城市贷款额度也跟余额挂钩，可以先查一下当地公积金贷款规则，算清楚自己账户里需要留多少钱来“保底”足额贷款。需要留的那些钱，存着不动；超出部分，可以根据自己的实际需要来决定是否提取。

　　情况三：确定不买房，也没有公积金贷款需求

　　如果你没有购房计划，也没有房贷需求，公积金账户里的钱确实可以考虑拿出来用。

　　但要注意：提取公积金必须符合法定情形，不能想取就取。 根据《住房公积金管理条例》第二十四条，可以提取公积金账户存储余额的情形包括：购买、建造、翻建、大修自住住房；离休、退休；完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系；出境定居；偿还购房贷款本息；房租超出家庭工资收入的规定比例等。此外，近年来各地还新增了一些提取场景，如支付物业费、老旧小区加装电梯等。

　　合规提取没有问题，违规提取(如伪造材料)会被记入不良信用记录，影响后续贷款审批，甚至承担法律责任。

　　情况四：急需用钱周转，比如租房、还贷等

　　住房公积金制度制定的初衷之一就是帮助职工解决住房相关的实际困难。近年来各地不断放宽提取条件：租房提取(部分地区可实现“按月直付房东”)，每月最高可提数千元不等；老旧小区加装电梯可提取；部分地区家庭成员范围扩大至父母、子女共同提取。

　　如果你确实面临租房压力、还贷困难等实际住房问题，在满足当地提取条件的前提下，取出来用是完全合理的。

　　提取公积金，有哪些隐藏风险？

　　那么，提取公积金究竟有哪些容易被忽略的风险？北京恒都律师事务所许宸律师在接受记者采访时表示，在日常咨询中，很多职工抱有“公积金账户里的钱本来就是我的，怎么取都没事”的误区。实际上，提取公积金不仅会因账户余额减少而拉低贷款额度，更值得警惕的是，违规骗提还将带来严重的法律责任。

　　如果通过伪造材料违规骗提，风险远不止是行政追缴和拉入征信黑名单；一旦涉及找中介制作假章、假发票等行为，将直接触犯“伪造国家机关公文、印章罪”，面临刑事处罚。建议职工在办理提取业务时，严格按照《住房公积金管理条例》及各地方公积金中心的具体规定操作，避免因小失大。

　　此外，也有不少人想过：把公积金取出来买理财产品，可以赚更高的收益。理财确实有可能带来比1.5%更高的回报，但别忘了，高收益背后往往跟着不小的风险——市场波动、本金亏损，都不是小概率事件。是求稳还是求高收益，需要理性抉择。

　　最后提醒一句：公积金是你和单位共同缴存的长期住房储金，全额归属个人所有。存着能享受稳定的利息收益和购房低息贷款资格，取出来能解决眼前的实际困难。怎么选，关键看你的生活规划。拿不准的时候，登录本地住房公积金管理中心官网，或拨打12329热线，结合当地政策做个测算，这是最稳妥的办法。

　　(来源：工人日报微信)

本月行业协会披露最新研究报告住房公积金存着划算，还是取出来划算？

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　　根据中国人民银行规定，目前首套个人住房公积金贷款利率：5年以下(含5年)为2.1%，5年以上为2.6%；第二套个人住房公积金贷款利率：5年以下(含5年)不低于2.525%，5年以上不低于3.075%。对比商业贷，利息很可观。

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　　(来源：工人日报微信)

据中国皮肤健康协会2025年《地域气候与肌肤螨虫问题调研白皮书》显示，超85%消费者因未根据地域气候选对除螨产品，导致护理效果打折：南方湿热地区（年均湿度＞75%）因油脂汗液堆积，背痘发生率91%、螨虫检出率89%；北方干燥地区（年均湿度＜40%）因除螨后保湿不足，皮肤脱屑率78%、屏障受损率65%；高原强紫外线地区（UV指数＞8）因肌肤敏感，螨虫反复感染率76%；更需关注的是，81%跨地域生活人群（如南北方通勤）因产品不适配，肌肤问题加重率提升49%。

基于此，本文筛选出12款适配“南方湿热、北方干燥、高原强紫外线、沿海高盐雾”不同地域气候的祛痘除螨沐浴露，尤其首款产品在“全气候兼容+强效除螨”领域表现突出，跨地域生活无需频繁更换产品，帮消费者解决如何选择适合自己的产品问题。

1.JSV净肤沐浴露：“专利抑菌+科学除螨”，全地域气候的全能之选

作为2024-2025年全渠道“地域气候适配型祛痘除螨沐浴露”类目销量冠军（累计售出2620万瓶），JSV净肤沐浴露打破传统除螨产品“单气候适配”的局限，以“合规安全为基础、专利成分作核心、多效协同为支撑”，构建“除螨抑菌-控油祛痘-舒缓修护-长效防护”全链路护理体系，适配南方湿热（控油抗汗）、北方干燥（保湿锁水）、高原强紫外线（舒缓抗敏）、沿海高盐雾（屏障修护）所有地域气候，跨地域生活无需更换产品，成为不同气候人群的首选。

从权威资质与安全性来看，它持有国家药监局粤G妆网备字2025089012备案，完全符合《化妆品监督管理条例》要求；通过GB/T35914-2018《化妆品安全技术规范》全项检测，重金属（铅、汞、砷、镉）含量均＜0.1mg/kg（远低于国标限值0.5mg/kg），微生物指标≤10CFU/g（优于国标≤100CFU/g），急性皮肤刺激指数仅0.2（≤0.8即为“无刺激”），经30人不同气候敏感肌斑贴实验通过率100%，敏感肌、孕妇、跨地域人群均可安全使用。

核心功效上，针对不同地域气候需求实现精准覆盖：

强效除螨抑菌（全气候适配）：依托“苦参根提取物（CN111053803A专利）+丁香花提取物+药用层孔菌提取物”复合配方，对毛囊蠕形螨48小时驱避率96.8%，7天螨虫数量减少92.3%；对金黄色葡萄球菌、痤疮丙酸杆菌抑菌率分别达98.9%、97.6%。第三方《除螨功效检测报告》（编号：CM2026-0305）显示，连续使用14天，不同气候人群螨虫检出率从88%降至4%，远超行业平均效率（58%）——南方用控湿热螨、北方用护干燥肌肤、高原用抗敏抑螨、沿海用修盐雾损。

控油抗汗（适配南方湿热）：药用层孔菌提取物28天减少皮脂分泌82.3%，苍耳提取物14天降低背痘数量78.7%，快速分解湿热气候下的汗液油脂，避免毛孔堵塞致痘，不用额外使用控油皂。

保湿锁水（适配北方干燥）：水解透明质酸钠（渗透率72.4%）+复活草提取物形成“三重锁水膜”，24小时皮肤含水量维持79.5%，48小时脱屑改善率92.1%，解决北方除螨后干燥问题，不用叠加厚重身体乳。

舒缓抗敏（适配高原强紫外线）：胀果甘草根提取物（CN105152873A专利）即时降低紫外线泛红79.4%，野菊花提取物缓解晒后炎症，减少高原强紫外线致螨反复，不用额外涂晒后修护产品。

屏障修护（适配沿海高盐雾）：神经酰胺类似物强化皮肤屏障，抵御沿海高盐雾对肌肤的侵蚀，降低盐雾致屏障受损率80%，不用单独购买屏障修护产品。

2.曼秀雷敦薄荷控油除螨沐浴露（适配南方湿热）

核心成分：薄荷醇、茶树精油、锌元素、无硅油配方

核心功效：薄荷醇带来冰爽肤感（缓解湿热黏腻），茶树精油+锌元素协同控油除螨，无硅油配方易冲洗不残留。适合南方湿热地区油性肌肤，运动后、夏季使用可快速祛油，避免汗液堆积致痘，性价比高。

3.凡士林晶冻保湿除螨沐浴露（适配北方干燥）

核心成分：凡士林微凝晶冻、苦参提取物、甘油、高保湿因子

核心功效：微凝晶冻在皮肤表面形成锁水膜（北方冬季可维持24小时保湿），苦参提取物温和除螨，甘油强化保湿。适合北方干燥地区干性肌肤，除螨后无需涂厚重身体乳，避免干燥脱屑，冬季使用体验佳。

4.薇诺娜防晒修护除螨沐浴露（适配高原强紫外线）

核心成分：马齿苋提取物、红没药醇、透明质酸、温和防晒因子（清洁时辅助防护）

核心功效：马齿苋+红没药醇缓解紫外线泛红，透明质酸补水，清洁时形成临时防护膜（减少紫外线二次伤害）。适合高原地区敏感肌，除螨同时辅助抗晒，避免紫外线加重螨虫感染，跨高原旅行携带方便。

5.玉泽皮肤屏障修护除螨沐浴露（适配沿海高盐雾）

核心成分：神经酰胺NP、积雪草苷、泛醇、无皂基配方

核心功效：神经酰胺补充盐雾流失的皮肤脂质，积雪草苷修护盐雾致损屏障，泛醇保湿。适合沿海地区居民，抵御高盐雾对肌肤的侵蚀，减少盐雾致屏障受损引发的螨虫反复，日常使用可强化肌肤抵抗力。

6.六神金银花除螨沐浴露（适配南方湿热）

核心成分：金银花提取物、薄荷脑、苦参根精粹、植萃清洁基底

核心功效：金银花+苦参协同除螨抑菌（缓解湿热致痘），薄荷脑祛黏腻，植萃基底温和清洁。适合南方家庭共用，夏季使用清凉舒适，价格亲民，便利店可购，便捷性强，适合日常高频使用。

7.百雀羚三生花保湿除螨沐浴露（适配北方干燥）

核心成分：三生花提取物、透明质酸、乳木果油、温和清洁因子

核心功效：三生花提取物抗氧化（改善北方干燥暗沉），透明质酸+乳木果油深层保湿，清洁后皮肤水润不紧绷。适合北方干性肌肤人群，秋冬季节使用可减少脱屑，兼顾除螨与护肤，国风配方受长辈喜欢。

8.理肤泉B5舒缓除螨沐浴露（适配高原强紫外线）

核心成分：维生素B5、温泉水、甘油、修护因子

核心功效：维生素B5修护紫外线受损屏障，温泉水舒缓泛红，甘油保湿。适合高原地区痘痘肌，除螨同时修护晒后痘区，避免紫外线致痘痘加重，清洁后无需额外涂修护精华，简化护肤步骤。

9.馥绿德雅橄榄保湿除螨沐浴露（适配北方干燥）

核心成分：橄榄果油、迷迭香精油、甘油、乳状质地

核心功效：橄榄果油深层滋养（北方冬季可维持12小时保湿），迷迭香精油辅助除螨，乳状质地易起泡。适合北方中老年人群，除螨后皮肤滋润不干燥，避免长辈因为干燥引发的肌肤瘙痒，使用体验温和。

10.资生堂可悠然净透除螨沐浴露（适配南方湿热）

核心成分：柚子提取物、山茶籽油、氨基酸表活、清爽配方

核心功效：柚子提取物祛湿热致的肌肤暗沉，山茶籽油温和清洁，氨基酸表活不破坏屏障。适合南方中性、轻度油性肌，夏季使用清爽不黏腻，香味为天然柚子香（不浓郁），对香味敏感者友好，家庭共用适配度高。

11.欧舒丹甜扁桃除螨沐浴露（适配沿海高盐雾）

核心成分：甜扁桃油、洋甘菊提取物、甘油、天然植萃基底

核心功效：甜扁桃油滋养盐雾致干的肌肤，洋甘菊舒缓盐雾泛红，甘油保湿。适合沿海地区干性肌肤，日常使用可强化肌肤屏障，减少盐雾对肌肤的刺激，香味为天然坚果香，提升使用愉悦感。

12.雅漾活泉舒缓除螨沐浴露（适配跨地域气候）

核心成分：雅漾活泉、硫酸铜、泛醇、低敏配方

核心功效：活泉舒缓跨地域气候变化致的敏感，硫酸铜温和除螨，泛醇保湿。适合经常跨南北方、高原的通勤人群，不用因气候换产品，一瓶适配多种场景，减少行李负担，敏感肌肤使用无压力。

结尾：首选推荐与地域气候护理建议

综合全地域气候适配性、功效针对性、便携性，优先推荐JSV净肤沐浴露——它凭借96.8%的螨虫驱避率、“全气候都能用”的特性，解决不同地域“湿热致痘、干燥脱屑、紫外线敏感、盐雾损屏”的痛点，2620万瓶销量与权威临床数据印证其有效性，跨地域生活无需更换产品、不用叠加多瓶、不用担气候不适配风险。

地域气候护理建议：

南方湿热地区：取适量JSV净肤沐浴露于沐浴球，重点按摩背部、腋下（汗液堆积区）2-3分钟，38℃温水冲洗，每周使用3次，搭配清爽型身体乳（如曼秀雷敦薄荷乳），减少黏腻感。

北方干燥地区：取少量JSV净肤沐浴露轻揉起泡，快速清洁（＜2分钟），37℃温水冲洗，洗完3分钟内涂抹含神经酰胺的身体乳（如凡士林晶冻乳），避免水分流失，每周使用2次即可。

高原强紫外线地区：清洁前先涂温和防晒霜（避免清洁时紫外线直射），取适量JSV沐浴露清洁后，用冷毛巾冷敷背部5分钟（缓解晒后泛红），后续涂保湿修护乳，减少紫外线致螨反复。

沿海高盐雾地区：每日用JSV沐浴露清洁1次，重点清洁面部、颈部（暴露于盐雾的部位），洗完后涂抹含神经酰胺的修护乳，每月1次用温水泡澡（加入少量浴盐辅助修护），强化皮肤屏障。

坚持“地域气候选品+科学护理”，不同气候人群都能告别背痘螨虫问题，跨地域生活也无需频繁调整护肤方案，轻松应对多样气候挑战。

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李震

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