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售后服务上门服务电话，智能分配单据：高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局

　　生活中，为了防止意外情况发生，很多人会选择买保险，比如寿险、财险、车险、意外险等等。但是，有一些人，他们买保险的目的不是为了防范风险，而是为了“发财致富”。“投保1万，当月净赚2000到4000”，这不是理财广告，而是一群保险业务员的“财富密码”。看似普通的寿险产品，是如何通过这群保险业务员的自导自演，成了非法“提款机”？近日，南京警方就破获了一起保险行业骗局，来看看这背后藏着哪些猫腻。

　　业务员利用寿险套利 保险公司被骗超480万

　　前不久，南京市公安局鼓楼公安分局接到一家名为“界和”的公司报案，称他们被诈骗了。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 范晴：报警人是保险中介代理公司的负责人，他声称自己被诈骗了。诈骗的起因是他们公司在一起民事诉讼中输掉了官司，由一家保险公司，以退还全部保险佣金为由，向法院提起了民事诉讼。法院以这家中介公司违约，判决他们向保险公司支付四百八十余万元的佣金。

　　报案公司称，这480万元佣金都是由这家公司名下，以一个叫刘桠的人为首的保险团队来操作的。刘桠是一个具有多年保险业务经验的从业人员。

　　刘桠声称自己有专业的业务团队和大量的保险资源，他与这家公司签订了一个挂靠协议，以刘桠为首招募大量的业务人员在这个中介代理公司的名义下来开展保险业务。

　　瞄准高价值寿险市场 套取超高佣金

　　涉案保险业务员为何会盯上这款寿险产品呢？据了解，一些保险公司为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的群体，推出了高额人身意外保险产品。和一般的保险产品相比，这类保险具有投保金额高、保险周期长、盈利空间大等特点，为更好地推广产品、占领市场，保险公司给予销售人员较高的首年度佣金，有的佣金率甚至超过了120%到140%。由于保险公司内部风控机制严重缺失，就给不法分子留下了较大的套利空间。一般这类寿险保单的最低价格在2万元，并且没有投保上限，也就是说成交一份2万元的保单，保险业务员就可以拿到2.4万到2.8万元的佣金。

　　业务员利用虚假订单 形成稳赚不赔利益链

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：比如在投保了一万元的保险产品之后，保险销售人员可以获得一万二到一万四，甚至是更高的保险返还佣金，而这之间的两千元到四千元的差价，就是销售人员所能够获得的纯利润空间。他们套利一般是采取三种手段，第一种是通过业务员自保的方式，也就是以自己的名义去投这个保险产品，第二个是业务员之间互保。

　　第三种手段就是，刘桠发动团队的业务员来号召自己的亲朋好友做虚假订单。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 章艳秋：人家也会给他们送一些鸡蛋，还有通过他们之间这种关系，来给对方洗脑，让对方提供自己的个人基本信息，包括身份证号，还有银行账户。最终他们拿着基本的个人信息，去保险公司投保，投保了之后，保险公司看到这个业务做成了，就会按照百分之一百二到百分之一百四，给他们支付佣金。

　　业务员无保险销售资质 付费挂靠中介公司

　　据了解，从事保险业务的代理必须要有相关许可证，然而本案中的保险业务员刘桠并没有相关资质，她是如何拿下这么多保单的呢？界和公司是一家具有保险业务代理资质的中介公司，刘桠承诺一年向界和公司交五万元管理费，从而取得了挂靠的资格。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：某保险公司推出的这个寿险产品，由界和公司对外代理，而界和公司，则是以刘桠为首的团队，进一步将产品推销出去。保险公司获得投保费用之后，再将百分之一百二到百分之一百四的返利，给到界和公司，界和公司再给到以刘桠为首的团队，由此，他们就获得了资金的利润空间。

　　经查，由于这家保险公司与界和保险代理公司代理合同中约定：寿险产品第二年续保率必须要达到85%以上，没有达到属于违约。而界和公司发现，这款寿险产品售出后第二年，续保率几乎为零，经过对客户进行电话回访了解到，他们并没有真正投保的意愿，大部分都是假单。

　　发现了刘桠为首的保险团队采取了这样的欺骗手段，这家保险公司立即终止了合作协议，以违约为由向法院提起了民事诉讼。要求界和中介代理公司返还全部的保险佣金。但是，在这家保险公司业务暂停之后，刘桠不仅不收手，反而继续选择另一家中介代理和谐保险公司合作，如法炮制做了几十单业务。和谐公司发现了其中的猫腻，拒绝支付佣金，他们仍然继续寻找合作对象。最后刘桠直接出资操作了君康保险的两起虚假保单业务，造成被害单位损失500余万元。

　　刘桠为骗取保险佣金，招募保险业务团队，组织业务员自保、互保或者提供首年度保费并以亲友的名义虚假投保后，采取恶意退保和不再续保等手段，先后骗取276单保险佣金。之后又采取保单质押贷款、恶意退保的手段，共计骗取君康人寿保险股份有限公司江苏分公司2单保险佣金、保单质押贷款、退保净值和保费差价合计29万余元。

　　薅保险公司"羊毛"成部分业务员"致富捷径"

　　南京市鼓楼区检察院检察官介绍，由于目前一些保险公司存在风控缺位等问题，采取虚假投保、套取佣金等手段薅保险公司羊毛，已经成为保险业的潜规则和部分保险从业人员的所谓“致富捷径”。

　　高额人身意外保险产品本是为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的特定群体推出的保险产品，因首年度佣金比例奇高且内部风控缺位，形成了佣金套现的“黑洞”。

　　南京市鼓楼区检察院检察官 姚烈：这些业务员都是保险从业人员，专业从业人员，知道这是违规的，是一种诈骗行为。

　　根据《中华人民共和国保险法》相关规定，投保人与保险公司订立保险合同时，必须基于真实的保险需求、具备真实的投保意愿以及持续的续保缴费能力，合同方能产生法律效力。若投保人并无真实的风险保障意图，或明知自身无力承担后续保费，而是以套取高额佣金、获取不当利益为目的“假投保”，则属于以合法形式掩盖非法目的，相关保险合同将被认定为无效，甚至可能构成保险诈骗等违法犯罪行为。

　　南京市鼓楼区人民法院采纳检察机关的指控，一审以合同诈骗罪判处被告人刘桠有期徒刑五年九个月，并处罚金十九万元，同时判处从业禁止。

　　警方提醒：广大消费者应警惕“高额返佣”“无风险套利”等话术，切勿出借身份信息或参与虚假投保，以免沦为犯罪帮凶。如发现可疑线索，请及时向公安机关举报。

　　来源：央视新闻客户端

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　　来源：央视新闻客户端

如今，肥胖已不再是单纯的“体型问题”，而是公认的慢性代谢性疾病，不仅影响体态美观，更会增加高血压、糖尿病、心血管疾病等并发症风险。随着健康意识提升，防治肥胖成为大众关注的焦点。中医与西医对肥胖的认知各有体系，二者结合能实现“1+1>2”的防治效果，为肥胖人群提供科学方案。

一、肥胖的中西医认知：不同视角，本质相通

西医认为，肥胖的核心是能量代谢失衡，当摄入能量持续超过消耗能量，多余能量便以脂肪形式堆积于体内，形成肥胖。其诱因包括遗传因素、饮食结构不合理、运动量不足及内分泌失调等，比如胰岛素抵抗会导致脂肪合成增加，甲状腺功能减退会使代谢速率减慢。

中医则将肥胖归为“肥满”“痰湿”等范畴，核心病机是“脾虚湿盛”。中医认为，脾主运化水湿，若脾胃功能虚弱，水谷精微无法正常运化，便会转化为“痰湿”，堆积体内导致肥胖。此外，肝气郁结会影响气机运行，肾阳气虚会致水湿代谢失常，这些因素也会诱发或加重肥胖，体现了“整体观念”的诊疗思路。

二、中西医结合防治：标本兼顾，精准施策

中西医结合防治肥胖并非简单叠加，而是立足各自优势，实现“标本同治”。

饮食干预是基础，需中西医理念融合。西医强调控制总热量摄入，均衡搭配三大营养素，减少高糖、高脂、高盐食物，建议将每日热量分配为早餐30%、午餐40%、晚餐30%，避免睡前3小时进食；中医则根据体质辨证施食，如痰湿体质者多吃冬瓜、薏米等祛湿食物，脾虚体质者宜食山药、莲子等健脾食材，同时强调“食勿过饱”“细嚼慢咽”，既能控制热量又能调理脾胃功能，提升营养吸收效率。

运动干预需科学适配。西医建议有氧运动与力量训练结合，每周150分钟中等强度有氧运动(如快走、慢跑、游泳)配合2次力量训练(如深蹲、平板支撑)，通过增加肌肉量提升基础代谢；中医可辅以太极拳、八段锦等功法，这类运动强度温和，能通过调节呼吸与气机，增强脾胃运化功能，促进痰湿排出，尤其适合中老年及体质较弱人群。此外，日常可增加碎片化运动，如饭后散步15~20分钟，帮助消食化积。

干预手段需辨证选用。轻度肥胖以生活方式干预为主；中重度肥胖可在西医指导下使用短期减重药物控制食欲、改善代谢，同时配合中医针灸、艾灸或中药调理。针灸可刺激足三里、三阴交等穴位健脾祛湿，中药则按证型用药，如痰湿型用二陈汤加减，脾虚型用参苓白术散加减，减少西药副作用，巩固减重效果。针对老年肥胖人群，西医需重点监测心肾功能，中医可侧重用温和的食疗方与推拿手法；青少年肥胖需在西医保证生长发育所需营养的前提下，结合中医小儿推拿调理脾胃，避免过度节食影响健康。

三、常见误区与科学指引：避开陷阱，长效管理

防治肥胖需避开误区。部分人依赖“节食减肥”，短期减重后易反弹且伤脾胃；有人盲目使用“网红减肥药”，可能引发肝肾功能损伤；还有人迷信“局部减肥”，认为针对腰腹、腿部的局部运动能精准减脂，实则脂肪代谢具有全身性，局部运动仅能锻炼肌肉，无法单独减少该部位脂肪。中西医结合理念强调“循序渐进、长效管理”，减重速度以每月3%~5%为宜，同时关注体质调理。此外，需建立科学的监测体系，西医定期检测体脂率、血糖等指标，中医通过舌苔、脉象判断体质变化，及时调整方案。

此外，肥胖防治需兼顾心理调节。西医认为压力过大会导致皮质醇升高诱发肥胖，中医则认为“思虑伤脾”，二者均强调可通过冥想、社交等方式缓解压力。长期坚持健康的生活方式，配合中西医辨证调理，才能实现体重稳定控制与体质提升。

总之，肥胖防治需摒弃“单一手段”思维。中西医结合，既用西医精准把控代谢指标，又以中医调理整体体质，再结合科学饮食、规律运动与心理调节，才能构建起全面、长效的肥胖防治体系，帮助人们实现健康减重。

李毅邻水县安康医院

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