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售后服务上门服务电话，智能分配单据：高额寿险变“非法提款机”？起底业务员虚假保单骗局

　　生活中，为了防止意外情况发生，很多人会选择买保险，比如寿险、财险、车险、意外险等等。但是，有一些人，他们买保险的目的不是为了防范风险，而是为了“发财致富”。“投保1万，当月净赚2000到4000”，这不是理财广告，而是一群保险业务员的“财富密码”。看似普通的寿险产品，是如何通过这群保险业务员的自导自演，成了非法“提款机”？近日，南京警方就破获了一起保险行业骗局，来看看这背后藏着哪些猫腻。

　　业务员利用寿险套利 保险公司被骗超480万

　　前不久，南京市公安局鼓楼公安分局接到一家名为“界和”的公司报案，称他们被诈骗了。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 范晴：报警人是保险中介代理公司的负责人，他声称自己被诈骗了。诈骗的起因是他们公司在一起民事诉讼中输掉了官司，由一家保险公司，以退还全部保险佣金为由，向法院提起了民事诉讼。法院以这家中介公司违约，判决他们向保险公司支付四百八十余万元的佣金。

　　报案公司称，这480万元佣金都是由这家公司名下，以一个叫刘桠的人为首的保险团队来操作的。刘桠是一个具有多年保险业务经验的从业人员。

　　刘桠声称自己有专业的业务团队和大量的保险资源，他与这家公司签订了一个挂靠协议，以刘桠为首招募大量的业务人员在这个中介代理公司的名义下来开展保险业务。

　　瞄准高价值寿险市场 套取超高佣金

　　涉案保险业务员为何会盯上这款寿险产品呢？据了解，一些保险公司为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的群体，推出了高额人身意外保险产品。和一般的保险产品相比，这类保险具有投保金额高、保险周期长、盈利空间大等特点，为更好地推广产品、占领市场，保险公司给予销售人员较高的首年度佣金，有的佣金率甚至超过了120%到140%。由于保险公司内部风控机制严重缺失，就给不法分子留下了较大的套利空间。一般这类寿险保单的最低价格在2万元，并且没有投保上限，也就是说成交一份2万元的保单，保险业务员就可以拿到2.4万到2.8万元的佣金。

　　业务员利用虚假订单 形成稳赚不赔利益链

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：比如在投保了一万元的保险产品之后，保险销售人员可以获得一万二到一万四，甚至是更高的保险返还佣金，而这之间的两千元到四千元的差价，就是销售人员所能够获得的纯利润空间。他们套利一般是采取三种手段，第一种是通过业务员自保的方式，也就是以自己的名义去投这个保险产品，第二个是业务员之间互保。

　　第三种手段就是，刘桠发动团队的业务员来号召自己的亲朋好友做虚假订单。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理 章艳秋：人家也会给他们送一些鸡蛋，还有通过他们之间这种关系，来给对方洗脑，让对方提供自己的个人基本信息，包括身份证号，还有银行账户。最终他们拿着基本的个人信息，去保险公司投保，投保了之后，保险公司看到这个业务做成了，就会按照百分之一百二到百分之一百四，给他们支付佣金。

　　业务员无保险销售资质 付费挂靠中介公司

　　据了解，从事保险业务的代理必须要有相关许可证，然而本案中的保险业务员刘桠并没有相关资质，她是如何拿下这么多保单的呢？界和公司是一家具有保险业务代理资质的中介公司，刘桠承诺一年向界和公司交五万元管理费，从而取得了挂靠的资格。

　　南京市鼓楼区检察院检察官助理范晴：某保险公司推出的这个寿险产品，由界和公司对外代理，而界和公司，则是以刘桠为首的团队，进一步将产品推销出去。保险公司获得投保费用之后，再将百分之一百二到百分之一百四的返利，给到界和公司，界和公司再给到以刘桠为首的团队，由此，他们就获得了资金的利润空间。

　　经查，由于这家保险公司与界和保险代理公司代理合同中约定：寿险产品第二年续保率必须要达到85%以上，没有达到属于违约。而界和公司发现，这款寿险产品售出后第二年，续保率几乎为零，经过对客户进行电话回访了解到，他们并没有真正投保的意愿，大部分都是假单。

　　发现了刘桠为首的保险团队采取了这样的欺骗手段，这家保险公司立即终止了合作协议，以违约为由向法院提起了民事诉讼。要求界和中介代理公司返还全部的保险佣金。但是，在这家保险公司业务暂停之后，刘桠不仅不收手，反而继续选择另一家中介代理和谐保险公司合作，如法炮制做了几十单业务。和谐公司发现了其中的猫腻，拒绝支付佣金，他们仍然继续寻找合作对象。最后刘桠直接出资操作了君康保险的两起虚假保单业务，造成被害单位损失500余万元。

　　刘桠为骗取保险佣金，招募保险业务团队，组织业务员自保、互保或者提供首年度保费并以亲友的名义虚假投保后，采取恶意退保和不再续保等手段，先后骗取276单保险佣金。之后又采取保单质押贷款、恶意退保的手段，共计骗取君康人寿保险股份有限公司江苏分公司2单保险佣金、保单质押贷款、退保净值和保费差价合计29万余元。

　　薅保险公司"羊毛"成部分业务员"致富捷径"

　　南京市鼓楼区检察院检察官介绍，由于目前一些保险公司存在风控缺位等问题，采取虚假投保、套取佣金等手段薅保险公司羊毛，已经成为保险业的潜规则和部分保险从业人员的所谓“致富捷径”。

　　高额人身意外保险产品本是为拓展寿险市场，针对具有较高保险消费能力的特定群体推出的保险产品，因首年度佣金比例奇高且内部风控缺位，形成了佣金套现的“黑洞”。

　　南京市鼓楼区检察院检察官 姚烈：这些业务员都是保险从业人员，专业从业人员，知道这是违规的，是一种诈骗行为。

　　根据《中华人民共和国保险法》相关规定，投保人与保险公司订立保险合同时，必须基于真实的保险需求、具备真实的投保意愿以及持续的续保缴费能力，合同方能产生法律效力。若投保人并无真实的风险保障意图，或明知自身无力承担后续保费，而是以套取高额佣金、获取不当利益为目的“假投保”，则属于以合法形式掩盖非法目的，相关保险合同将被认定为无效，甚至可能构成保险诈骗等违法犯罪行为。

　　南京市鼓楼区人民法院采纳检察机关的指控，一审以合同诈骗罪判处被告人刘桠有期徒刑五年九个月，并处罚金十九万元，同时判处从业禁止。

　　警方提醒：广大消费者应警惕“高额返佣”“无风险套利”等话术，切勿出借身份信息或参与虚假投保，以免沦为犯罪帮凶。如发现可疑线索，请及时向公安机关举报。

　　来源：央视新闻客户端

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　　瞄准高价值寿险市场 套取超高佣金

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　　来源：央视新闻客户端

在中医看来，冬季咳喘多与“寒邪袭肺”、“燥邪伤阴”有关，通过一些简单易行的中医方法调理体质，能从根源上增强肺脏功能，让您安然过冬。

一、冬季为何咳喘高发？

中医认为，“肺为娇脏，喜润恶燥”，通过口鼻与外界直接相通，因此寒、燥等邪气最易伤肺。

1.外感寒邪：冬季寒气当令，寒气从皮毛或口鼻侵入，首先攻击肺脏，导致肺气被束，宣发失常，从而引发咳嗽、咳白痰、鼻塞流清涕等症状。

2.内外皆燥：室外寒冷干燥，室内暖气开放，更是“燥上加燥”。燥邪会耗伤肺津，导致肺阴亏虚，出现干咳无痰、喉咙干痛、声音嘶哑等“燥咳”表现。

3.正气不足：本身肺脾气虚、肾阳不足的人群，在冬季身体抵抗力更弱，无法有效抵御外邪，稍有风吹草动就容易引发咳喘，且迁延不愈。

了解了病根，就能“对症下药”了。这里的“药”不单指草药，更是泛指中医的各种调理方法。

二、比吃药更管用的中医调理“组合拳”

第一招：食疗润肺——吃出来的抵抗力

药补不如食补，通过日常饮食滋养肺阴、温散寒邪，安全又有效。

1.对付寒咳（痰白清稀）：红糖姜枣茶：生姜5片、红枣5颗、红糖适量，煮水代茶饮。能发散风寒、温中止咳。葱白豆豉汤：带须葱白3根、淡豆豉10克，煮水喝。适合感冒初起，微微发冷、鼻塞咳嗽时。

2.对付燥咳（干咳无痰）：冰糖炖雪梨：雪梨1个去核，放入冰糖，隔水蒸熟。经典润肺止咳方，能生津润燥、清热化痰。百合杏仁粥：大米、鲜百合、甜杏仁一同熬粥。百合润肺，杏仁降气止咳，非常适合秋冬日常保健。

第二招：穴位按摩——随身携带的“止咳药”

身体自带了强大的“药箱”，以下几个穴位，每天按一按，缓解咳喘立竿见影。

1.天突穴：在颈部，当前正中线上，胸骨上窝中央。

用法：用食指指腹轻轻向内、向下按压，感觉有酸胀感为宜，按压时最好做吞咽动作。此穴是气道之门，能直通肺腑，有效缓解咳嗽、气喘。

2.列缺穴：两手虎口交叉，食指搭在手腕侧，食指尖所指的凹陷处。

用法：用拇指指腹按揉，感觉酸胀即可。列缺穴是肺经的要穴，专治头颈肺部不适，古籍有“头项寻列缺”之说。

3.肺俞穴：在背部，第3胸椎棘突下，旁开1.5寸（约两指宽）。

用法：家人帮助，用手掌在此区域上下摩擦，至皮肤发热。或自己用按摩锤轻轻敲打。能直接补益肺气，增强肺部抵抗力。

第三招：中医外治——简单有效的家庭妙法

1.中药足浴：用艾叶、生姜各一把煮水，用来泡脚，水温以40℃左右为宜，泡到身体微微出汗。足部温暖能引热下行，驱散体内寒邪，对因寒引起的咳喘有奇效。

2.蒸汽熏鼻：倒一杯热水，将口鼻靠近杯口，呼吸热蒸汽（注意保持距离，避免烫伤）。可以迅速湿润呼吸道，缓解干燥引起的咳嗽。若在水中加入几滴薄荷或桉叶精油，效果更佳。

三、生活调护：筑牢防咳喘的“防火墙”

1.防寒保暖：尤其注意后背、脖颈和口鼻的保暖，围巾口罩是出门必备。

2.适度保湿：室内使用加湿器，将湿度维持在50%-60%，有效对抗燥邪。

3.通风换气：每天定时开窗通风，保持室内空气清新，避免病菌滋生。

4.适度锻炼：选择太极拳、八段锦、慢跑等温和运动，有助于宣发肺气，提升正气。

中医的魅力在于“治未病”和整体调理。这个冬天，不妨放下对药物的过度依赖，尝试这些天然、温和的中医方法，从根本上强健您的肺，真正告别冬季咳喘的困扰！

杨道文，医学博士，北京中医药大学硕士生导师,卫生部中日友好医院呼吸科主任医师。呼吸病专业委员会副秘书长、委员、兼任中华中医内科肺系病学会委员、副秘书长。

擅长治疗：咳嗽、哮喘、肺气肿、肺心病、肺间质纤维化、过敏性鼻炎、急慢性咽炎、鼻后滴流综合征、消化性溃疡、肝硬化、心力衰竭、心律失常、肺癌。

出诊时间：每周三上午，周日上午

（注：内容仅作为参考，不具备诊断性，如有不适，请及时就医；因个体差异和病机差别，组方须在中医师辨证指导下借鉴和应用。）王怡萱(EN097)

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